Ligne de crédit professionnelle vs prêt bancaire : quelles différences ?

Que vous ayez besoin de financer un projet ou de couvrir les dépenses de votre entreprise, de nombreuses solutions de financement s'offrent à vous. Parmi elles, le prêt professionnel et la ligne de crédit professionnelle figurent parmi les options les plus populaires, selon le Small Business Credit Survey de la Réserve fédérale américaine.

Mais quelle est la différence entre ligne de crédit professionnelle VS prêt professionnel ? Une ligne de crédit vous permet d'emprunter à tout moment, dans la limite du montant qui vous est accordé, pendant la période de tirage. C'est pourquoi les entreprises y ont souvent recours pour faire face à des dépenses ponctuelles ou imprévues. À l'inverse, un prêt professionnel vous donne accès à la totalité des fonds dès le départ et s'accompagne de remboursements fixes et prévisibles. Il est généralement privilégié lorsqu'un montant important est nécessaire pour un objectif précis, comme financer le développement de l'entreprise.

Ces deux solutions présentent également d'autres différences, mais aussi plusieurs points communs. Voici un comparatif pour vous aider à déterminer laquelle correspond le mieux à vos besoins.

Qu'est-ce qu'une ligne de crédit professionnelle ?

Une ligne de crédit professionnelle est une solution de financement flexible qui met des fonds de roulement à la disposition des entrepreneurs la demande. Son fonctionnement ressemble à celui d'une carte de crédit : vous empruntez jusqu'à votre plafond autorisé et ne payez des intérêts que sur les sommes effectivement prélevées. Vous pouvez ensuite rembourser tout ou partie du solde, puis emprunter à nouveau selon vos besoins.

Les lignes de crédit s'accompagnent généralement d'un plafond d'emprunt inférieur à celui d'un prêt professionnel, et peuvent entraîner des frais annuels ainsi que d'autres coûts. Les taux d'intérêt sont souvent variables et peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse au fil du remboursement. C'est pourquoi cette option convient particulièrement aux entreprises qui souhaitent disposer d'un accès permanent à des liquidités pour lisser leurs décalages de trésorerie ou faire face à des dépenses imprévues.

Qu'est-ce qu'un prêt professionnel ?

Le prêt professionnel est une solution de financement plus simple dans son fonctionnement. L'entreprise reçoit l'intégralité du montant emprunté en une seule fois, puis le rembourse par échéances régulières, généralement sur plusieurs années. Le taux d'intérêt est souvent fixe, ce qui garantit des mensualités stables pendant toute la durée du remboursement.

Contrairement à une ligne de crédit, si vous avez besoin de fonds supplémentaires, vous devrez déposer une nouvelle demande de financement.

Les entreprises qui souhaitent financer un projet spécifique, un investissement important ou une acquisition choisissent souvent cette solution.

Ligne de crédit professionnelle vs prêt : que choisir pour financer votre entreprise ?

• Montant emprunté
• Frais et intérêts
• Conditions de remboursement
• Garanties
• Caution personnelle
• Critères d'éligibilité

Ces deux solutions de financement permettent de couvrir les dépenses d'une entreprise, mais elles se distinguent sur plusieurs points essentiels. Voici les principales similitudes et différences entre une ligne de crédit professionnelle et un prêt professionnel.

Montant emprunté

Les lignes de crédit impliquent un compromis : un plafond d'emprunt plus faible qu'un prêt à terme, en contrepartie de la possibilité d'accéder aux fonds à plusieurs reprises pendant la période de tirage. Ce plafond avoisine généralement 250 000 euros, pour une période de tirage d'environ trois à cinq ans.

Les prêts professionnels à terme peuvent quant à eux atteindre 500 000 euros, voire bien davantage selon les établissements.

Frais et intérêts

Dans les deux cas, l'emprunteur paie des intérêts, qui constituent le principal coût du crédit. Exprimés sous forme de taux annuel effectif global (TAEG), ces intérêts représentent la rémunération du prêteur en contrepartie du risque qu'il prend. Plus le taux est élevé, plus le coût total du crédit est important, et inversement.

Les lignes de crédit sont souvent assorties de taux variables, tandis que les prêts à terme proposent généralement des taux fixes. Par ailleurs, avec une ligne de crédit, vous ne payez des intérêts que sur les sommes effectivement tirées, ce qui peut représenter un avantage non négligeable.

Prêts et lignes de crédit peuvent également entraîner des frais supplémentaires : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé ou frais de retard. Les lignes de crédit peuvent en outre comporter des frais spécifiques, comme des frais annuels, des frais d'inactivité ou des frais de retrait de fonds.

Conditions de remboursement

Avec un prêt professionnel, vous remboursez la dette par mensualités fixes sur la durée du prêt, à un taux d'intérêt fixe. Chaque échéance comprend généralement une part du capital et une part d'intérêts. Cette formule s'accompagne en général de durées de remboursement plus longues que celles d'une ligne de crédit.

Une ligne de crédit fonctionne différemment. Pendant la période de retrait, qui peut s'étendre sur plusieurs années dans le cas d'une ligne de crédit renouvelable, vous pouvez effectuer des prélèvements à plusieurs reprises. Des remboursements mensuels minimaux (incluant les intérêts) sont exigés durant cette période, mais vous avez la liberté de rembourser le minimum, la totalité du solde, ou un montant intermédiaire.

Une fois la période de tirage terminée, vous ne pouvez plus effectuer de prélèvements. Selon les termes de votre contrat, le prêteur peut alors exiger un remboursement en une seule fois (paiement ballon) ou convertir le solde restant en un prêt remboursable surte période définie.

Garanties

Les prêts et les lignes de crédit peuvent être soit garantis, c’est-à-dire adossés à des actifs de l’entreprise, soit non garantis.

Dans le cadre d’un financement garanti, le prêteur peut saisir l’actif donné en garantie et le vendre afin de récupérer tout ou partie des sommes dues si l’entreprise ne respecte pas ses obligations de remboursement.

Le fait qu’un financement soit garanti ou non dépend de plusieurs facteurs, notamment l’objectif du financement et la solidité financière de l’entreprise ou du dirigeant. Par exemple, les financements destinés à l’achat de matériel professionnel ou de biens immobiliers commerciaux sont souvent assortis d’une garantie portant sur l’actif financé. Certains emprunteurs présentant un profil financier plus fragile peuvent également devoir fournir une garantie afin de réduire le risque pris par le prêteur.

À l’inverse, lorsqu’une entreprise souscrit un financement sans garantie, le prêteur évalue principalement son éligibilité en fonction de son historique financier, de sa capacité de remboursement et de sa situation bancaire, sans exiger qu’un actif soit donné en garantie.

Caution personnelle

Une caution personnelle est un engagement par lequel le dirigeant d’une entreprise accepte de rembourser la dette sur ses propres fonds si l’entreprise ne respecte pas les conditions prévues dans son contrat de financement.

Ce mécanisme est très courant dans le financement professionnel, qu’il s’agisse d’un prêt professionnel ou d’une ligne de crédit.

La caution personnelle se distingue toutefois de la garantie sur un actif. Dans ce dernier cas, le prêteur dispose d’un droit sur un bien précis (par exemple un équipement, un véhicule professionnel ou un bien immobilier) qu’il peut saisir en cas de défaut de paiement.

Une garantie portant sur un actif n’implique pas nécessairement que le dirigeant soit personnellement responsable du remboursement de la dette. À l’inverse, une caution personnelle engage directement le patrimoine du dirigeant.

Critères d'éligibilité

Avant d'accorder un prêt ou une ligne de crédit, les établissements financiers évaluent votre capacité de remboursement. Ils examinent généralement votre historique de crédit, vos revenus mensuels et appliquent une durée minimale d'activité. Ils peuvent également demander vos derniers états financiers, et exiger que vous disposiez d'un compte bancaire professionnel ainsi qu'un bon score de crédit.

Les conditions d’obtention varient selon le type d’établissement et l’organisme financier concerné. Les banques traditionnelles appliquent souvent des critères plus stricts que les banques en ligne ou certains organismes spécialisés dans le financement des entreprises.

Entre un prêt professionnel et une ligne de crédit professionnelle, cette dernière peut parfois être plus accessible, notamment lorsque les montants demandés sont plus faibles et que le besoin concerne principalement la gestion de trésorerie.

Certains prêts professionnels ne peuvent être utilisés que pour des objectifs précis, comme l’achat d’équipements, de locaux ou le financement d’un investissement déterminé. Les lignes de crédit offrent généralement davantage de flexibilité et peuvent être utilisées pour différents besoins liés à l’activité de l’entreprise.

Toutefois, comme pour toute solution de financement, les conditions dépendent du contrat conclu avec l’établissement prêteur. Celui-ci demande généralement à l’entreprise de préciser l’usage prévu des fonds au moment de la demande de financement.

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Comment obtenir une ligne de crédit professionnelle vs un prêt ? 

• Les coopératives de crédit
• Les banques
• Les organismes de crédit en ligne
• Les établissements financiers spécialisés
• Les organismes d’accompagnement au financement

Il est possible d’obtenir une ligne de crédit professionnelle ou un prêt professionnel auprès de différents types d’établissements financiers. Voici un aperçu des démarches à suivre selon chaque option.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des établissements financiers à but non lucratif qui proposent généralement des taux d’intérêt plus avantageux que les banques traditionnelles. Toutefois, il faut généralement devenir membre de la coopérative avant de pouvoir demander un prêt ou une ligne de crédit.

Par ailleurs, les coopératives de crédit proposent souvent moins de solutions de financement professionnel que les banques ou les prêteurs en ligne.

Ce type d’établissement peut néanmoins être particulièrement adapté aux petites entreprises et aux jeunes entreprises, car les coopératives de crédit peuvent parfois se montrer plus ouvertes à accompagner les petites structures que les banques traditionnelles.

Les banques

Les banques proposent généralement des solutions de financement professionnel avec des taux d’intérêt compétitifs, mais elles appliquent aussi des critères d’éligibilité plus stricts.

Pour obtenir un financement, elles évaluent notamment la solidité financière de l’entreprise, son ancienneté, son chiffre d’affaires, sa capacité de remboursement, ses résultats financiers et les éventuelles garanties disponibles.

Les grandes banques peuvent avoir des procédures plus longues et des critères plus exigeants. Si votre demande n’aboutit pas auprès d’un grand établissement, une banque locale ou un établissement davantage spécialisé dans l’accompagnement des petites entreprises peut parfois proposer une approche plus adaptée.

Les organismes de crédit en ligne

Les organismes de crédit en ligne (tels que Qonto ou Younited) proposent des solutions de financement entièrement accessibles à distance. Ils traitent généralement les demandes plus rapidement et peuvent appliquer des critères d’acceptation plus souples que les banques traditionnelles.

Cette flexibilité peut être intéressante pour les petites entreprises qui ont besoin d’un financement rapide ou qui rencontrent des difficultés à obtenir un prêt bancaire classique.

En contrepartie, ces financements peuvent être associés à des taux d’intérêt plus élevés ou à des frais supplémentaires, afin de compenser un niveau de risque plus important pour le prêteur.

Les établissements financiers spécialisés

Certains établissements financiers spécialisés (tels que BPCE Lease et Franfinance) proposent des prêts professionnels ou des lignes de crédit adaptés aux besoins spécifiques des entreprises. Ils peuvent accompagner des entreprises qui recherchent un financement pour un projet précis, un besoin de trésorerie ou un investissement, avec des critères parfois différents de ceux des banques traditionnelles.

Les organismes d’accompagnement au financement

Certains organismes spécialisés (tels que Bpifrance et ADIE) accompagnent les entrepreneurs et les petites entreprises qui rencontrent des difficultés à accéder aux financements classiques.

Ils peuvent proposer des solutions de financement adaptées, ainsi qu’un accompagnement dans la préparation du dossier, la gestion financière ou le développement de l’activité.

Les conditions d’accès varient selon les organismes et la situation de l’entreprise. Il est donc conseillé d’identifier les structures correspondant à son profil et à son besoin de financement.

* Les prêts Shopify Capital doivent être intégralement remboursés dans un délai maximum de 18 mois. Deux paiements minimums sont exigés au cours des deux premières périodes de six mois. La durée réelle du remboursement peut toutefois être inférieure à 18 mois, en fonction du niveau des ventes.