Qu’est-ce que la prévention de la fraude ? Stratégies et outils

La fraude est un problème auquel tout entrepreneur doit faire face. La valeur totale des fraudes aux paiements dans l’Espace économique européen (EEE) s’est élevée à 4,2 milliards d’euros en 2024, contre 3,5 milliards en 2023.

Une stratégie de prévention de la fraude permet de minimiser les pertes et de dissuader les fraudeurs de cibler votre boutique en ligne. Avec les bonnes mesures de prévention, vous pouvez automatiquement bloquer les tentatives de fraude, ce qui vous fait économiser chaque semaine de nombreuses que vous auriez passées à examiner manuellement les commandes.

Cet article explique comment mettre en place une stratégie de prévention de la fraude, quels types de fraudes surveiller et quelles mesures efficaces adopter pour protéger votre entreprise

Qu'est-ce que la prévention de la fraude ?

La prévention de la fraude regroupe l’ensemble des stratégies et des outils mis en place par les entreprises pour détecter, empêcher et gérer les activités frauduleuses. L’objectif est de protéger l’entreprise contre les pertes financières, les atteintes à sa réputation et les impacts négatifs pour ses clients.

Pourquoi la prévention de la fraude est-elle importante ?

Pertes financières et instabilité

La fraude représente un problème coûteux pour les entreprises. Les victimes des délits financiers peuvent voir leur compte bancaire se vider, et leur argent transféré directement sur le compte d'un escroc. Certaines fraudes proviennent aussi des clients eux-mêmes, par exemple lorsqu’ils contestent un paiement de manière abusive ; un phénomène appelé "fraude amicale".

Risques pour la réputation

De nombreux achats sont effectués (ou du moins influencés) par le bouche-à-oreille. Si un client vit une expérience négative sur votre site, il y a de fortes chances qu'il parle du risque de fraude à ses proches. Cela peut dissuader les gens d'acheter vos produits.

Problèmes de conformité légale

Des lois existent pour protéger les consommateurs contre la fraude. Les entreprises doivent notamment respecter les réglementations de lutte contre le blanchiment d’argent, qui visent à empêcher les fraudeurs de dissimuler les gains provenant d’activités illégales (comme l’utilisation de données de carte bancaire volées).

Les institutions financières qui traitent les paiements pour les entreprises doivent également respecter ces règles. Elles sont tenues de vérifier l’identité des clients, de surveiller les transactions suspectes et de signaler toute activité inhabituelle.

Le non-respect de ces obligations peut créer des failles que les fraudeurs peuvent exploiter, mais aussi exposer l’entreprise à des sanctions juridiques, même si elle n’est pas directement victime d’une fraude.

Défis d'efficacité

La fraude est souvent complexe et sa gestion peut être très chronophage. Contester des réclamations, rassembler des preuves et gérer les conséquences d’une fraude mobilise beaucoup de temps et de ressources ; du temps qui pourrait autrement être consacré au développement de l’entreprise.

Les différents types de fraude

• Hameçonnage (phishing)
• Fraude amicale (rétrofacturation)
• Fraude par test de carte
• Abus de remboursement
• Abus de programme de fidélité
• Fraude par usurpation de compte
• Fraude par triangulation
• Vol d'identité

Hameçonnage (phishing)

Le phishing ou hameçonnage désigne une technique où les fraudeurs se font passer pour une personne ou une organisation légitime (par exemple votre banque) afin de tromper leurs victimes et leur soutirer des informations sensibles comme des identifiants, des mots de passe ou des détails bancaires. En e-commerce, cela peut se traduire par un courriel semblant provenir de votre banque ou de votre plateforme de vente, demandant de mettre à jour vos informations, avec pour but ultime d’accéder frauduleusement à votre compte professionnel ou à vos données clients.

L'hameçonnage est le type de fraude le plus courant rencontré par les retailers.  

Fraude amicale (rétrofacturation) 

La fraude amicale, ou abus de rétrofacturation, n’est pas une fraude bienveillante. Cela se produit lorsqu’un acheteur conteste auprès de sa banque une transaction qu’il a réellement effectuée, en affirmant à tort ne pas avoir reçu le produit ou ne pas reconnaître l’achat. Il obtient ainsi un remboursement tout en gardant le produit ou le service.

Fraude par test de carte

La fraude par test de carte, parfois appelée fraude au paiement, se produit lorsque des escrocs utilisent des informations de carte bancaire volées pour effectuer des achats frauduleux sur votre boutique en ligne. Ils utilisent souvent deux méthodes principales :

• Attaques par énumération : les fraudeurs devinent systématiquement les détails de cartes bancaires grâce à des scripts automatisés ou des bots. Ils ne possèdent aucune information spécifique au départ et testent un grand nombre de numéros de cartes jusqu’à en trouver un qui fonctionne.

• Vérifications de validité : dans ce cas, les fraudeurs disposent déjà de certaines informations de carte et cherchent simplement à vérifier si elles sont valides. Cela peut se faire via de petites transactions ou des outils de validation.

Un tiers des entreprises ont déjà été victimes de ce type de fraude par carte bancaire, mais il est relativement facile à prévenir. Les services de paiement pour e-commerce, comme Shopify Payments, proposent des outils de détection en temps réel qui vérifient si l’adresse de facturation correspond à celle enregistrée sur la carte. Si ce n’est pas le cas, la commande est annulée.

Abus de remboursement

L'abus de remboursement se produit lorsqu'un client abuse de votre politique de retour en soumettant trop de retours, en retournant des produits contrefaits ou en prétendant que les produits n'étaient pas conformes.

Ce type de fraude est particulièrement courant dans l'industrie de la mode. On sait que des acheteurs participent au “wardrobing” : ils achètent un vêtement, le portent une fois (avec les étiquettes encore intactes) puis le retournent pour obtenir un remboursement complet.

Les vendeurs au détail ont perdu environ 103 milliards de dollars (source en anglais) à cause des retours frauduleux en 2024, selon un rapport combiné d’Appriss Retail et Deloitte. Cela représente environ 15 % du total des retours estimés à 685 milliards de dollars pour l’année.

Abus de programme de fidélité

Les programmes de fidélité existent pour récompenser les clients qui achètent chez vous, mais ils exposent parfois les entreprises à la fraude en ligne. 

En 2024, plus d’un tiers des organisations déclarent avoir subi des fraudes (source en anglais) dans leurs programmes de fidélité, c’est‑à‑dire des cas où des points, récompenses ou avantages ont été détournés ou exploités de manière abusive par des clients ou des tierces parties. Plus précisément, 33 % des répondants indiquent que leur programme de fidélité a déjà été affecté par un cas de fraude.

Fraude par usurpation de compte

L’usurpation de compte est une forme de vol d’identité qui survient lorsqu’un fraudeur accède sans autorisation à vos comptes professionnels, par exemple les identifiants de votre plateforme ecommerce. Il peut alors consulter vos informations privées et demander une rançon pour restituer l’accès.

Cela peut également concerner les comptes clients : si un escroc pirate le compte d’un client, il peut utiliser ses cartes enregistrées pour effectuer des achats frauduleux ou tester des informations de cartes volées sous un autre nom.

Fraude par triangulation 

La fraude par triangulation est un type complexe de fraude numérique qui se produit lorsque des escrocs imitent votre boutique en ligne et attirent les acheteurs avec des prix réduits. Les clients qui achètent via la boutique transmettent leurs informations de paiement. L'escroc utilise l'argent volé de leur commande pour effectuer un achat frauduleux sur votre véritable boutique en utilisant les détails du client. Ces détails sont ensuite vendus sur le dark web ou utilisés pour effectuer d'autres achats frauduleux auprès d'autres entreprises.

Cette fraude en ligne peut souvent passer inaperçue pendant des mois car le client reçoit toujours son produit, mais il ignore que ses données personnelles sensibles ont été obtenues frauduleusement.

Vol d'identité

Le vol d'identité se produit lorsqu'un escroc utilise l'identité de quelqu'un d'autre (que ce soit son nom, son adresse e-mail ou ses comptes en ligne) pour effectuer des transactions frauduleuses. Les escrocs peuvent accéder à ces détails par le biais de violations de données ou d'attaques de phishing. Parfois, les détails sont vendus sur le dark web pour que les fraudeurs les achètent.

Le vol d'identité est un problème particulier pour les commerçants car vous pensez avoir affaire à de véritables clients. Si quelqu'un se connecte à son compte et demande un remboursement sur une carte différente, par exemple, vous pourriez ne pas réaliser qu'il ne s'agit pas du véritable client qui vous contacte, mais de quelqu'un qui s'est connecté illégalement à son compte et a exigé le remboursement.

Comment prévenir la fraude en ligne ?

1. Utiliser Shopify Payments
2. Déployer des outils de scoring de fraude IP
3. Utiliser un logiciel de verification
4. Limiter les quantités de commande
5. Renforcer vos politiques de boutique
6. Examiner les commandes à risque
7. Former les employés à la prévention de la fraude
8. Mettre régulièrement à jour les mesures de cybersécurité
9. Conserver des enregistrements précis

1. Utiliser Shopify Payments

Une passerelle de paiement e-commerce sécurisée contribue grandement à prévenir la fraude. Shopify Payments, en particulier, est conforme à la DSP2 et propose le paiement 3D Secure. Cela vous protège contre la fraude en transférant la responsabilité des rétrofacturations frauduleuses de vous vers l'émetteur de la carte. 

Vous ne serez pas non plus responsable des coûts associés à la gestion des litiges de rétrofacturation, à condition qu'il s'agisse d'une transaction Shop Pay éligible aux États-Unis.

Les entreprises utilisant Shopify Payments peuvent recourir à la détection de test de carte et de proxy, toutes deux automatiquement intégrées dans Shopify Payments (aucune intégration ou activation nécessaire). L'outil utilise l'apprentissage automatique et des tests CAPTCHA pour aider à prévenir les attaques de test de carte par des bots et des humains lors du paiement.

De plus, l'analyse de fraude de Shopify vous aide à identifier les commandes à haut risque en évaluant l'adresse IP, les informations de facturation, les caractéristiques de la commande, et plus encore.

2. Déployer des outils de scoring de fraude IP

Les outils de scoring de fraude IP classent le risque potentiel qu'une commande soit frauduleuse en utilisant des facteurs provenant de l'adresse IP d'une personne. Ils peuvent également détecter les adresses incompatibles et analyser si la commande a été passée par un bot.

Shopify dispose d'une fonctionnalité similaire intégrée à sa plateforme e-commerce. L'outil d'analyse de fraude de Shopify vous indique si la commande présente un risque faible, moyen ou élevé de rétrofacturation. Les commandes à haut risque seront signalées par des e-mails de notification de commande, pour vous aider à examiner les commandes à haut risque et à lutter contre la fraude.

3. Utiliser un logiciel de vérification

Un logiciel de vérification confirme que les détails saisis lors du paiement correspondent à une personne réelle qui tente d'effectuer un achat légitime. Lorsqu'il est activé sur votre site e-commerce, vous pouvez identifier les risques potentiels de fraude avec un logiciel de vérification qui nécessite :

• Vérification d'identité : Le client est-il vraiment lui-même ou un fraudeur l'imite-t-il ? Combattez la fraude à l'identité avec un logiciel de vérification qui oblige les acheteurs à confirmer qu'il s'agit bien d'eux avec une authentification à deux facteurs ou une identification biométrique.

• Vérification de carte : N'importe qui peut rapidement lire le numéro de carte et la date d'expiration au recto d'une carte bancaire. Le code CVV, qui se trouve au verso de la carte, est une couche de sécurité supplémentaire qui indique que le client a la carte en sa possession.

• Vérification d'adresse : Souvent, les escrocs qui ont volé des détails de carte bancaire n'ont pas l'adresse de facturation du client. Attrapez-les avant qu'ils ne commettent une fraude avec un outil de vérification qui confirme que l'adresse de facturation du titulaire de la carte correspond à l'adresse de livraison qu'il a saisie lors du paiement.

Cette solution de prévention de la fraude est plus courante qu'on ne le pense. une entreprise utilise en moyenne cinq outils de détection de fraude, les plus courants étant la vérification de carte bancaire, la validation d’identité et l’authentification à deux facteurs. 

Avec Shopify, il est également possible de configurer des règles qui demandent aux clients de vérifier leur identité. Le système analyse automatiquement certains éléments, comme la validité du CVV ou la correspondance entre l’adresse de facturation et l’adresse de livraison, afin de réduire les commandes frauduleuses.

4. Limiter les quantités de commande

Les fraudeurs qui utilisent des cartes bancaires volées passent souvent des commandes importantes. Leur objectif est d’effectuer des transactions élevées chez un petit nombre de commerçants afin de réduire les risques d’être détectés.

Pour éviter ce type de fraude, vous pouvez limiter la quantité maximale de produits qu’un client peut acheter en une seule commande. Par exemple, si la limite est fixée à 10 articles, il devient plus difficile pour un fraudeur de réaliser une transaction importante susceptible d’avoir un fort impact financier pour la victime.

Il est cependant conseillé d’analyser vos données de commande passées afin de connaître le nombre moyen d’articles achetés par vos clients. Cela permet d’éviter de bloquer des clients légitimes tout en réduisant les opportunités de fraude.

5. Renforcer vos politiques de boutique

La fraude survient souvent lorsque des personnes exploitent les failles dans les politiques d’un commerçant, notamment celles liées aux retours ou aux programmes de fidélité. Il est donc important d’examiner régulièrement vos conditions afin d’identifier d’éventuelles failles et de les corriger.

Prenons l’exemple d’un commerçant de vêtements qui propose une politique de retour généreuse : les clients peuvent retourner un article dans les 14 jours pour obtenir un remboursement complet, à condition que le vêtement soit intact et non porté.

Avec le temps, vous remarquez cependant que certains clients renvoient des articles sans l’étiquette du fabricant. Ils affirment que le produit vient de votre boutique, mais vous ne pouvez pas le vérifier. Pour limiter ce type de fraude, vous pouvez préciser dans votre politique que les retours ne sont acceptés que si l’étiquette d’origine est toujours attachée au vêtement.

Autre solution : si les retours vous coûtent trop cher, vous pouvez remplacer le remboursement en argent par un échange ou un avoir en boutique. Cette approche réduit l’intérêt de votre boutique pour les fraudeurs qui cherchent à obtenir de l’argent en renvoyant des articles volés ou déjà portés.

6. Examiner les commandes à risque

Les commandes frauduleuses ont tendance à partager des caractéristiques similaires qui facilitent la détection des arnaques. Cela inclut une incompatibilité entre l'adresse de livraison et l'adresse du domicile du titulaire de la carte enregistré, plusieurs tentatives pour finaliser une transaction, ou une commande de faible valeur (ce qui peut se produire si un fraudeur teste si une carte volée est toujours active). Il faut également savoir que les commandes internationales sont généralement refusées plus souvent que les commandes nationales.

L'examen manuel des commandes à risque peut prendre du temps, surtout si vous traitez de nombreuses commandes chaque jour. C'est là qu'intervient Shopify Flow. L'outil peut automatiser les processus manuels afin que vous puissiez examiner, gérer et traiter les commandes de manière transparente.

Vous pouvez par exemple définir des règles de détection de fraude pour annuler automatiquement certaines commandes, encaisser le paiement pour celles considérées comme peu risquées, ou encore envoyer une alerte à votre équipe lorsqu’une vérification manuelle est nécessaire.

7. Former les employés à la prévention de la fraude

En tant que chef d’entreprise, il est impossible de surveiller chaque aspect de votre activité. À mesure que votre entreprise se développe, vous serez probablement amené à recruter des collaborateurs pour s’occuper de tâches comme le marketing, la gestion des stocks ou la préparation des commandes. Ces personnes doivent être formées pour reconnaître les tentatives de fraude et savoir comment signaler les incidents suspects.

Un programme de sensibilisation à la fraude peut notamment aborder les points suivants :

• L’importance de la prévention de la fraude pour l’entreprise

• Les bonnes pratiques pour protéger les informations sensibles de la société 

• Les types d’arnaques les plus courants auxquels ils peuvent être confrontés 

• Les outils et méthodes permettant de détecter une fraude 

• La procédure à suivre pour signaler un incident suspect

Former les équipes à ces questions permet de renforcer la vigilance globale de l’entreprise et de réagir plus rapidement face aux tentatives de fraude.

8. Mettre régulièrement à jour les mesures de cybersécurité

Le commerce électronique se déroule entièrement en ligne, ce qui en fait un secteur particulièrement exposé aux risques de fraude. Les mesures de cybersécurité jouent donc un rôle essentiel pour protéger votre entreprise contre les logiciels malveillants, les attaques par rançongiciel ou encore les accès non autorisés à des comptes importants.

Il est recommandé de réaliser régulièrement un audit complet et une évaluation des risques afin d’identifier les failles potentielles dans votre système de sécurité. Pour commencer, tous les comptes devraient être protégés par une authentification à deux facteurs et par des mots de passe robustes, qui ne sont jamais réutilisés sur d’autres services. Les employés devraient également disposer de pare-feu ou de logiciels antivirus sur leurs appareils.

Le problème est que les cybercriminels adaptent en permanence leurs méthodes pour contourner les stratégies de prévention existantes. La meilleure approche consiste donc à rester proactif : répétez régulièrement vos audits de sécurité et surveillez toute activité suspecte afin d’anticiper les menaces futures.

9. Conserver des enregistrements précis

Si votre entreprise est victime d’une fraude ou si un client lance une demande de rétrofacturation frauduleuse, vous aurez besoin de preuves pour contester la réclamation.

Shopify facilite la collecte de ces informations lorsque vous en avez besoin, surtout si vous utilisez Shopify Payments pour traiter les paiements en ligne. Toutes les données relatives aux paiements et aux commandes sont stockées dans un emplacement centralisé. Et pour les rétrofacturations frauduleuses sur les transactions Shop Pay éligibles aux États-Unis, nous soumettons automatiquement des preuves sur la commande à la banque du titulaire de la carte. Si vous avez des informations supplémentaires que vous souhaitez inclure, vous pouvez ajouter des preuves à la réponse de rétrofacturation.

Les meilleurs outils de détection et de prévention de la fraude

Shopify Protect

Shopify Protect est activé par défaut pour toutes les transactions effectuées via Shop Pay.

Les rétrofacturations (chargebacks) représentent un risque important pour les commerçants. Non seulement leur gestion prend du temps, mais elles peuvent aussi coûter cher. Shopify Protect a justement été conçu pour limiter cet impact.

Les boutiques Shopify basées aux États-Unis qui acceptent les paiements en ligne via Shop Pay bénéficient automatiquement de cette protection. Les commandes éligibles payées avec Shop Pay aux États-Unis sont couvertes contre les rétrofacturations frauduleuses. Si vous êtes confronté à une telle situation, Shopify prend en charge le coût de la commande en vous remboursant le montant contesté ainsi que les frais de rétrofacturation.

NoFraud

NoFraud est une application Shopify qui s'intègre à votre boutique en ligne et qui analyse toutes les transactions de votre boutique en ligne afin de réduire les risques de fraude.

Elle utilise l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique pour détecter et bloquer les commandes à haut risque. Lorsque le système ne peut pas déterminer avec certitude si une commande est frauduleuse, le dossier est transmis à l’équipe d’experts de NoFraud pour une vérification manuelle.

NoFraud propose également une garantie financière contre les rétrofacturations frauduleuses. Si une transaction frauduleuse passe malgré les contrôles et entraîne un chargeback, l’entreprise vous rembourse la perte.