Mendapatkan pendanaan untuk bisnis yang belum menghasilkan apa pun memang bukan perkara mudah. Pemberi pinjaman umumnya mencari peminjam yang sudah memiliki penjualan stabil atau setidaknya bisa menunjukkan prospek menuju profitabilitas. Namun, pemilik usaha kecil tetap memiliki opsi pinjaman meskipun belum punya uang, pendapatan, atau riwayat kredit bisnis yang mapan.
“Ada beberapa cara untuk mendapatkan pinjaman bisnis startup dengan sedikit atau tanpa modal, termasuk pinjaman tradisional, pembiayaan bergaransi SBA, pinjaman mikro, hibah, crowdfunding, dan pendanaan dari investor. Dalam survei Shopify tahun 2025 terhadap 500 merchant, 62% melaporkan bahwa mereka menggunakan pendanaan eksternal untuk meluncurkan atau mempercepat pertumbuhan bisnis, yang menunjukkan bahwa sebagian besar pendiri tidak hanya mengandalkan pendapatan di tahap awal.”
“Terus baca untuk mempelajari cara mendapatkan pinjaman bisnis, bahkan dengan riwayat penjualan yang minim atau modal kerja terbatas, serta jelajahi opsi pendanaan alternatif lainnya.”
Apa itu pinjaman bisnis startup?
Pinjaman bisnis startup adalah pinjaman untuk bisnis baru yang belum memiliki rekam jejak yang mapan. Pemilik bisnis meminjam dana dalam jumlah tertentu untuk keperluan usaha, lalu melakukan pembayaran pokok beserta bunga hingga pinjaman lunas.
Banyak pemberi pinjaman tradisional mensyaratkan bukti penghasilan, baik melalui laporan pajak, laporan keuangan yang telah diaudit, maupun rekening koran, untuk membuktikan bahwa usaha kecil mampu melunasi dana tersebut. Karena banyak bisnis baru belum memiliki informasi ini, mereka beralih ke opsi pendanaan lain seperti pinjaman bisnis startup.
Jika Anda belum memiliki bukti penghasilan yang mapan, bank dan pemberi pinjaman dapat menilai faktor lain, termasuk skor kredit pribadi dan rencana bisnis Anda, untuk memastikan kemampuan Anda dalam melunasi pinjaman. Meski demikian, jika Anda ditawari pinjaman bisnis tanpa bukti penghasilan, ada beberapa tantangan yang mungkin dihadapi. Anda bisa saja dikenakan suku bunga lebih tinggi, menerima dana lebih sedikit, atau bahkan ditolak pengajuannya.
Cara mengajukan pinjaman bisnis startup tanpa modal
- Evaluasi pilihan Anda
- Periksa skor kredit Anda
- Cek kelayakan Anda
- Tawarkan jaminan (agunan)
- Tambahkan penjamin (cosigner)
- Susun rencana bisnis
Meskipun tanpa penghasilan atau kredit bisnis, Anda mungkin tetap bisa memenuhi syarat untuk pinjaman usaha kecil. US Small Business Administration (SBA) menjamin pinjaman dari bank yang disetujui SBA, sehingga bank tersebut dapat menawarkan suku bunga lebih rendah dan persyaratan yang lebih menguntungkan. Lembaga ini sendiri tidak mendanai pinjaman startup secara langsung, jadi kelayakan Anda umumnya ditentukan oleh pemberi pinjaman. Berikut cara prosesnya:
1. Evaluasi pilihan Anda
Ada beberapa opsi untuk mendapatkan pinjaman bisnis startup tanpa modal. SBA menawarkan pinjaman mikro hingga $50.000 untuk usaha kecil yang ingin memulai atau mengembangkan bisnis. Pinjaman mikro ini bisa digunakan untuk berbagai kebutuhan, termasuk modal kerja, perlengkapan, dan inventaris untuk mulai menjual produk atau menawarkan jasa Anda.
Ada juga SBA Express loans, yang mendanai startup yang menunjukkan kebutuhan akan pembiayaan. Dalam kebanyakan kasus, Anda bisa mendapatkan dana dalam waktu 20 hari setelah pengajuan. Jumlah pinjaman dibatasi hingga $500.000, sementara pinjaman SBA lainnya seperti SBA 7(a) loan memungkinkan Anda meminjam hingga $5 juta.
Baik pinjaman mikro maupun Express loans didukung oleh SBA tetapi dikelola melalui lembaga keuangan masing-masing. Artinya, setiap pemberi pinjaman memiliki standar kelayakan tersendiri. Beberapa pemberi pinjaman mensyaratkan bukti arus kas, sementara yang lain mungkin tidak menetapkan persyaratan pendapatan minimum. Semua pemberi pinjaman mensyaratkan bukti kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman.
Sebagai alternatif, Community Development Financial Institutions (CDFI) adalah lembaga pemberi pinjaman yang berfokus pada komunitas, kelompok, dan individu yang mungkin tidak memenuhi syarat pinjaman karena kurangnya riwayat kredit atau agunan. Lembaga ini disertifikasi oleh Departemen Keuangan AS dan menggabungkan dana federal dengan modal sektor swasta.
2. Periksa skor kredit Anda
Jika Anda belum memiliki kredit bisnis, pemberi pinjaman mungkin akan melihat skor kredit pribadi Anda untuk menilai apakah Anda mampu membayar cicilan pinjaman usaha kecil.
Persyaratan skor kredit bervariasi tergantung pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman tradisional umumnya mencari peminjam dengan skor kredit 680 atau lebih tinggi (maksimum biasanya 850). Pemberi pinjaman alternatif mungkin memiliki persyaratan skor kredit yang lebih rendah, di kisaran 500 hingga 600. Meskipun persyaratan yang lebih longgar ini bisa membantu Anda memenuhi syarat pinjaman usaha kecil, Anda mungkin akan dikenakan suku bunga yang lebih tinggi.
3. Cek kelayakan Anda
Meskipun setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratan kelayakan yang berbeda, ada beberapa standar universal yang harus dipenuhi usaha kecil Anda. Persyaratan tersebut meliputi:
- Terdaftar sebagai bisnis berorientasi laba yang beroperasi di AS
- Bertanggung jawab dalam pengelolaan kredit sesuai standar pemberi pinjaman
- Mampu membuktikan kemampuan melunasi pinjaman
Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman SBA. Sebelum memulai proses pengajuan, pastikan Anda memahami jenis pinjaman usaha kecil yang Anda ajukan dan apakah Anda memenuhi syarat. Beberapa bank hanya menawarkan pinjaman untuk perusahaan di wilayah geografis tertentu.
Pinjaman SBA mensyaratkan bahwa individu yang memiliki 20% atau lebih kepemilikan bisnis harus menandatangani jaminan pribadi tanpa batas. Artinya, jika bisnis Anda tidak mampu melunasi pinjaman, Anda bertanggung jawab secara pribadi untuk melunasinya dari aset pribadi Anda.
4. Tawarkan jaminan (agunan)
Meskipun pinjaman bisnis tanpa jaminan lebih mengandalkan skor dan riwayat kredit Anda, kredit yang buruk bisa menghambat persetujuan atau membatasi jumlah pinjaman. Ketika hal ini menjadi kendala, beberapa pendiri mempertimbangkan pembiayaan bisnis dengan jaminan berupa agunan. Jenis agunan tergantung pada pemberi pinjaman dan jenis pinjaman yang Anda cari. Anda bisa menjaminkan berbagai aset bisnis, seperti peralatan, inventaris, atau kendaraan operasional. Perlu diingat bahwa jika Anda gagal melunasi pinjaman, pemberi pinjaman berhak menyita agunan Anda.
5. Tambahkan penjamin (cosigner)
Jika Anda memiliki kredit yang buruk atau merasa tidak bisa memenuhi syarat berdasarkan riwayat kredit, Anda juga bisa mempertimbangkan untuk meminta pihak tepercaya menjadi penjamin pinjaman. Penjamin sebaiknya memiliki kredit yang sangat baik dan memahami bahwa mereka sama-sama bertanggung jawab atas pelunasan utang Anda. Jika Anda dan bisnis Anda tidak mampu membayar cicilan, kewajiban tersebut jatuh kepada penjamin. Keterlambatan pembayaran bisa menyebabkan gagal bayar pada pinjaman Anda, yang akan tercatat dalam laporan kredit Anda, dan juga penjamin Anda, hingga tujuh tahun.
6. Susun rencana bisnis
Rencana bisnis yang kuat menunjukkan kepada bank dan pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki proposal yang solid tentang bagaimana Anda akan menggunakan modal investasi dan melunasi dana pinjaman. Rencana bisnis Anda harus mencakup informasi tentang bisnis, produk atau layanan, serta tujuan Anda.
Dalam sebuah episode podcast Shopify Masters, Vicky Pasche, salah satu pendiri brand pakaian inklusif Dapper Boi, menyarankan para pendiri untuk menentukan jenis pembiayaan yang mereka butuhkan. Ia menyarankan para pengusaha untuk merencanakan bagaimana pendanaan tersebut akan menutupi biaya penting dan mendukung pertumbuhan bisnis. Sebelum meminjam, sangat penting untuk menetapkan tujuan Anda, layanan apa yang akan Anda tawarkan, dan bagaimana Anda akan menggunakan modal tersebut untuk mengembangkan bisnis.
Alternatif selain pinjaman startup
Meskipun pinjaman bisnis startup adalah salah satu cara untuk mendapatkan modal, Anda mungkin ingin mempertimbangkan opsi lain sebelum menyelesaikan proses pengajuan pinjaman. Berikut beberapa di antaranya:
Bootstrapping
Anda bisa melakukan bootstrapping untuk bisnis Anda, yang berarti menggunakan sumber daya pribadi untuk mendanainya. Menggunakan uang sendiri, misalnya dari tabungan pribadi, memungkinkan Anda menutup pengeluaran tanpa harus mengambil pinjaman bisnis. Cara ini menghindarkan Anda dari suku bunga dan biaya yang berpotensi tinggi, belum lagi kewajiban untuk melunasi pinjaman.
Pada fase awal Dapper Boi, Vicky mengatakan bahwa ia dan rekan pendirinya menggunakan uang pribadi sebelum beralih ke sumber daya lain.
Kami tidak punya uang saat itu, jadi kami mencari berbagai cara untuk mem-bootstrap brand ini, katanya.
Bukan hal yang aneh bagi para pendiri untuk menggunakan dana pribadi guna membeli peralatan atau membayar karyawan sampai mereka memiliki penjualan yang stabil dan pijakan yang kokoh di pasar.
Angel investor
Angel investor biasanya menginvestasikan dana pribadi mereka ke sebuah startup, umumnya dengan imbalan berupa bagian kepemilikan atau ekuitas. Jenis investor ini biasanya adalah eksekutif atau pendiri perusahaan mereka sendiri yang juga berperan sebagai mentor bagi pendiri startup yang sedang mencari bantuan pembiayaan bisnis. Mereka biasanya menawarkan investasi dengan imbalan kepemilikan parsial atas perusahaan.
Crowdfunding
Jika angel investing bisa memberikan bisnis Anda suntikan dana besar dengan imbalan saham kepemilikan, crowdfunding memberi kesempatan kepada banyak orang untuk mendukung bisnis Anda. Sebagai imbalan atas dukungan finansial yang diterima, pemilik bisnis bisa menawarkan kepada para pendukung produk edisi terbatas atau kesempatan pertama untuk membeli produk baru.
GoFundMe, Kickstarter, dan platform crowdfunding lainnya menyediakan banyak pilihan. Setelah melakukan bootstrapping di tahap paling awal Dapper Boi, Vicky beralih ke crowdfunding untuk putaran modal berikutnya.
Saya merasa Kickstarter adalah tempat yang tepat untuk memulai, katanya. Kami pernah mendengar tentangnya dan melihat perusahaan lain berhasil meluncurkan produk di sana. Itu adalah tempat yang luar biasa untuk menemukan orang-orang yang membutuhkan apa yang kami tawarkan.
Hibah
Hibah dari pemerintah federal, negara bagian, dan lokal untuk startup serta usaha kecil lainnya menawarkan sumber daya finansial tanpa kewajiban pengembalian atau penyerahan ekuitas perusahaan. SBA menawarkan hibah untuk usaha kecil, tetapi Anda mungkin menemukan lebih banyak lagi di tingkat negara bagian dan lokal.
FAQ: Cara mendapatkan pinjaman bisnis startup tanpa modal
Apakah mungkin mendapatkan pinjaman usaha kecil tanpa modal?
Ya, mendapatkan pinjaman usaha kecil tanpa modal itu mungkin, termasuk melalui pinjaman SBA dan pinjaman CDFI. Jika Anda belum memiliki bukti penghasilan yang mapan, bank dan pemberi pinjaman dapat menilai faktor lain untuk memastikan kemampuan Anda dalam melunasi pinjaman. Faktor tersebut bisa mencakup skor kredit pribadi dan rencana bisnis Anda.
Apa pinjaman bisnis yang paling mudah didapatkan untuk startup?
Tergantung pada peminjam dan pemberi pinjaman. Apa yang mudah bagi satu pemilik bisnis mungkin sulit dijangkau oleh yang lain. Bandingkan semua opsi pembiayaan Anda dan pilih yang paling sesuai untuk Anda dan perusahaan Anda.
Bisakah saya mendapatkan pinjaman untuk bisnis yang belum saya mulai?
Ya, Anda bisa mendapatkan pinjaman bisnis startup untuk mendirikan perusahaan dan memulai operasionalnya. Cari pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman untuk startup, baik itu bank tradisional maupun pemberi pinjaman alternatif. Pendiri yang baru memulai juga bisa menjajaki opsi pembiayaan lain, seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit bisnis.
*Semua pinjaman melalui Shopify Capital Loans diterbitkan oleh WebBank. Penawaran dapat berubah berdasarkan beberapa faktor, termasuk performa toko Anda dan peninjauan informasi keuangan Anda. Shopify Capital Loans harus dilunasi dalam waktu 18 bulan, dan dua pembayaran minimum berlaku dalam dua periode enam bulan pertama. Penawaran untuk mengajukan tidak menjamin pendanaan. Pembayaran dilakukan berdasarkan persentase penjualan harian.
Berdasarkan survei tahun 2025 terhadap 500 merchant Shopify yang dilakukan dalam bahasa Inggris di Australia, Kanada, Inggris, Irlandia, Selandia Baru, dan Amerika Serikat. Responden adalah merchant yang telah beroperasi selama 2+ tahun di platform. Hasil mencerminkan pengalaman sampel spesifik ini dan mungkin tidak mewakili semua merchant.
