O que é o comprar agora, pagar depois? 4 boas opções

Quando os clientes querem comprar um artigo, mas não têm dinheiro disponível, dispõem de algumas opções: usar um cartão de crédito, aderir ao programa de reserva da loja, ou fazer pagamentos mensais através de um acordo "Compre agora, pague depois”.

Os cartões de crédito continuam a ter uma posição sólida, já os planos de reserva estão a tornar-se uma coisa do passado. Os programas de comprar agora, pagar depois são geridos por especialistas de crédito terceiros e estão a ganhar popularidade e acessibilidade.

E embora os retalhistas paguem aos fornecedores Comprar agora, pagar depois para usar o serviço, são recompensados com um maior volume de vendas.

Quer saber como aplicar o Comprar agora, pagar depois ao seu negócio? Saiba mais sobre esta tendência e principais fornecedores de serviços.

O que é o comprar agora, pagar depois?

Um plano de comprar agora, pagar depois é um empréstimo que é disponibilizado ao cliente na hora do pagamento. Assim, as pessoas podem comprar o produto a crédito, sem terem um cartão de crédito. Os fornecedores de comprar agora, pagar depois mais populares em Portugal incluem o PayPal e a Klarna.

Muitos fornecedores de comprar agora, pagar depois fazem uma verificação de crédito suave instantânea ao cliente (daquela que não afeta o seu relatório de crédito), e depois disponibilizam os fundos para fazer um empréstimo no ponto de venda. Por último, os clientes fazem um pagamento mensal até ao produto ficar pago na totalidade.

Há algumas opções de pagamento que incorrem em juros, mas a maioria não, e algumas empresas cobram taxas de atraso pelos pagamentos em falta. As empresas de comprar agora, pagar depois podem compensar a falta de juros cobrados ao consumidor com uma taxa que é cobrada ao retalhista.

Como funciona o comprar agora, pagar depois?

Trata-se de um sistema de pagamento que permite aos clientes comprar artigos agora e pagá-los mais tarde, normalmente dentro de um período de tempo definido. Este tipo de sistema de pagamento costuma ser usado por retalhistas online e é semelhante ao conceito de reserva.

Por norma, os clientes selecionam a opção compre agora, pague depois no check-out. Em seguida, recebem uma fatura com uma data de vencimento do pagamento. Os clientes devem fazer o seu pagamento até à data de vencimento, caso contrário podem incorrer em taxas de atraso.

Aqui está uma análise de como o processo de comprar agora, pagar depois funciona tanto para consumidores como para retalhistas, em 5 passos:

1. Um cliente faz compras normalmente e inicia o processo de check-out. Se é um cliente, inicia o processo de comprar agora, pagar depois como faria com qualquer outra transação de e-commerce. Visite as suas lojas online favoritas, escolha o que deseja comprar e prepare-se para pagar.
2. O fornecedor de comprar agora, pagar depois escolhido pelo retalhista é apresentado como uma opção de pagamento. Durante o check-out, o cliente terá a opção de comprar através deste método de pagamento e esta opção será apresentada ao lado de outras mais tradicionais como o cartão de crédito ou débito.
3. O credor faz uma verificação de crédito suave ao cliente. Quando o cliente opta por comprar os seus artigos através do comprar agora, pagar depois, dá alguns detalhes pessoais ao credor (como uma morada completa ou um número de segurança social). O credor faz uma verificação de crédito suave ao cliente, para obter uma garantia de que eventualmente receberá de volta o valor do empréstimo, com base no histórico de crédito da pessoa em questão.
4. O fornecedor de comprar agora, pagar depois cobra uma taxa ao retalhista. O fornecedor irá cobrar uma percentagem da transação de retalho, que é faturada diretamente ao retalhista. A taxa (que normalmente varia entre os 2% e 8%) é deduzida da soma que o fornecedor remete ao comerciante. O processo é semelhante aos acordos que as empresas de cartões de crédito tradicionais fazem com os retalhistas.
5. O cliente paga o saldo ao longo do tempo. A maioria dos fornecedores de comprar agora, pagar depois oferece pagamentos sem juros se o cliente pagar o seu saldo total num determinado período (habitualmente 30 dias). Se os clientes precisarem de mais tempo para pagar, os credores disponibilizam vários planos de pagamento e taxas de juro. Tal como acontece com um cartão de crédito, quanto mais rápido o cliente pagar a conta, menos juros totais paga.

Porque é que o comprar agora, pagar depois é tão popular?

Os consumidores desfrutam de vários benefícios ao usar um serviço de comprar agora, pagar depois.

O comprar agora, pagar depois impulsiona as vendas

Funciona como um equalizador para compradores sem cartões de crédito — o que significa que tem um maior número de potenciais compradores. Um serviço de comprar agora, pagar depois oferece muitos dos benefícios de um cartão de crédito, porém para compras individuais mais pequenas.

Os clientes podem utilizar soluções de comprar agora, pagar depois diretamente no site ou na app do fornecedor. Um check-out simples e rápido ajuda a aumentar as vendas e a reduzir o abandono do carrinho. Em Portugal, muitos consumidores procuram alternativas ao crédito tradicional. As elevadas taxas de juro dos cartões de crédito reforçam essa procura. O comprar agora, pagar depois oferece pagamentos fracionados, muitas vezes sem juros ou com maior flexibilidade.

A maioria dos serviços de comprar agora, pagar depois dá opções de pagamento aos clientes no ponto de venda. Os clientes podem pagar o preço total da compra através do serviço de comprar agora, pagar depois ou dividir a compra e pagar o restante com outra forma de pagamento (como um cartão de débito). Além disso, a maioria dos fornecedores faz verificações de crédito suaves para confirmar a elegibilidade dos clientes para empréstimo. Ao contrário de uma verificação de crédito rigorosa, isto não afeta as pontuações de crédito dos consumidores.

Há um risco mínimo

Os serviços de comprar agora, pagar depois, por norma, assumem todos os riscos. Isto significa que o fornecedor é responsável caso ocorram falhas no pagamento por parte do cliente. Ou seja, os comerciantes recebem o pagamento na mesma. Esta opção não é, obrigatoriamente, disponibilizada por um banco ou instituição financeira aos clientes.

É fácil de integrar

Muitos fornecedores de comprar agora, pagar depois oferecem opções de integração simples aos comerciantes. Desta forma, torna-se mais fácil adicionar a opção de pagamento ao seu processo de check-out, sem ter de investir muito em dinheiro ou conhecimento técnico.

Vantagens de aceitar pagamentos comprar agora, pagar depois

Os comerciantes têm muito a ganhar ao oferecer opções de pagamento de comprar agora, pagar depois aos seus clientes:

Aumentar o valor médio do pedido

Em suma, o comprar agora, pagar depois permite aos clientes comprar coisas que de outra forma não conseguiriam pagar ou não quereriam pagar de uma só vez — sem terem de usar um cartão de crédito. Os compradores podem optar artigos mais caros e ir pagando pouco a pouco (num período limitado).

Como conseguem comprar produtos mais caros, fazer um upgrade para versões premium, ou adicionar acessórios e extras, aumenta o valor médio do pedido. Aliás, os comerciantes que usam o Shop Pay Installments (não disponível em Portugal) experienciam até 50% de aumento no valor médio do pedido e até menos 28% de carrinhos abandonados.*

Melhorar o fluxo de caixa

Disponibilizar a opção de comprar agora, pagar depois pode dar aos comerciantes uma vantagem competitiva no mercado. Em indústrias onde múltiplos vendedores oferecem produtos semelhantes, disponibilizar opções de pagamento flexíveis pode funcionar como um factor diferencial.

Há muitos clientes que abandonam os carrinhos de compras devido a custos inesperados ou preocupações quanto à acessibilidade. As opções de comprar agora, pagar depois podem ajudar a reduzir as taxas de abandono de carrinho ao disponibilizar aos clientes uma estrutura de pagamento mais flexível.

Como os comerciantes recebem pagamentos antecipados dos fornecedores de serviços de comprar agora, pagar depois, e os clientes reembolsam as prestações ao longo do tempo. Isto pode ajudar a melhorar o fluxo de caixa dos comerciantes, especialmente nas compras maiores. Ao oferecer opções de pagamento flexíveis que se alinham com as situações financeiras dos clientes, os comerciantes podem fomentar a lealdade e encorajar as compras repetidas.

Atrair clientes mais jovens

Os consumidores mais jovens tendem a estar mais abertos a usar serviços de comprar agora, pagar depois para fazer compras. Portanto, esta é uma excelente forma de apelar a novos clientes mais jovens que preferem a flexibilidade de pagar ao longo do tempo. Os grupos demográficos mais jovens tendem a estar mais abertos a experimentar coisas novas, preferem alternativas aos cartões de crédito tradicionais, ou podem ter acesso limitado ao crédito.

4 melhores aplicações de comprar agora, pagar depois

1. Parcela Já
2. Scalapay
3. PayPal Pay Later
4. Klarna

Os retalhistas favorecem estes serviços porque ajudam a aumentar o volume global de vendas. Como resultado dessa preferência, existem hoje mais opções viáveis de serviços de comprar agora, pagar depois. Eis 4 boas opções:

1. Parcela Já

O Parcela Já, disponibilizado pela Unicre através da rede Reduniq, é uma solução de pagamento em prestações amplamente utilizada em Portugal, tanto em lojas físicas como online (dependendo da integração).

Permite aos clientes dividir pagamentos em várias prestações, normalmente sem juros, com aprovação imediata no momento da compra. É uma solução já reconhecida no mercado português, associada a entidades financeiras de confiança.

Para os comerciantes, o Parcela Já oferece segurança no ato de pagamento, apoio local e integração com infraestruturas de pagamento já existentes, sendo especialmente relevante para negócios que operam em Portugal.

Principais características:

• Pagamento fracionado em prestações.
• Aprovação imediata no ponto de venda ou online.
• Solução gerida por entidades financeiras portuguesas.

Vantagens para o comerciante:

• Aumento da acessibilidade dos produtos.
• Redução do abandono no pagamento.
• Confiança e reconhecimento no mercado nacional.

Possíveis limitações:

• A disponibilidade depende da parceria com a Reduniq.
• As condições variam conforme o tipo de negócio e canal de venda.

2. Scalapay

O Scalapay é uma solução europeia de comprar agora, pagar depois que permite aos consumidores em Portugal dividir uma compra em 3 prestações iguais, normalmente sem juros, pagas mensalmente. O valor da primeira prestação é pago no momento da compra e as restantes são debitadas automaticamente.

Para os comerciantes, o Scalapay permite receber o valor da venda antecipadamente, enquanto o risco de pagamento fica do lado do prestador do serviço. A experiência de check-out é simples e intuitiva, o que ajuda a reduzir o abandono do carrinho e a aumentar a taxa de conversão.

Principais características:

• Pagamento em 3 prestações mensais.
• Aprovação rápida do consumidor.
• Experiência de check-out simples e integrada.
• Solução amplamente utilizada no mercado europeu.

Vantagens para o comerciante:

• Recebimento antecipado do valor da venda.
• Redução do risco de incumprimento.
• Aumento do valor médio das encomendas.
  

Possíveis limitações:

• Disponível apenas nas lojas que integrem o Scalapay.
• Número fixo de prestações (normalmente 3).

3. PayPal Pay Later

O PayPal costuma ser mais conhecido como um sistema de pagamento online seguro ou como uma aplicação de transferência de dinheiro entre pessoas. Todavia, também é um credor de serviços de comprar agora, pagar depois. O seu produto de empréstimo distintivo, PayPal Pay Later, disponibiliza duas opções:

• Pay in 4, que divide as transações em quatro pagamentos programados. O PayPal limita este serviço a compras entre os 30 € e 1 500 €.
• Monthly, que permite aos compradores dividir compras que variam entre os 199 € e os 10 000 € em pagamentos mensais de 6 ou 24 meses. A taxa de juro padrão do PayPal é aproximadamente (24%) TAEG.

Melhores características:

• Promove automaticamente a opção de comprar agora, pagar depois mais relevante baseada no comportamento do comprador.
• Acesso a uma base de utilizadores gigantesca.
• Pagamento imediato antecipado.

Prós:

• Fácil de configurar.
• Reconhecimento e confiança da marca.

Contras:

• Apenas duas opções de reembolso

Preços: aplicam-se as taxas de transação de pagamento PayPal padrão.

4. Klarna

A Klarna usa uma métrica proprietária: a Purchase Power em vez de limites de empréstimo rigorosos. A Purchase Power é descrita como um "um valor estimado com base em fatores como o seu histórico de pagamento com a Klarna e o seu saldo em dívida.". Se um cliente tem um bom crédito e um histórico de pagamento sólido, pode ser elegível para empréstimos maiores no ponto de venda da Klarna ao contrário de outros fornecedores de comprar agora, pagar depois. Os juros chegam no máximo aos 25%.

Melhores características:

• Extensão de navegador disponível para consumidores.
• Limites de empréstimo.
• Cartões de fidelidade.

Prós:

• Várias opções de pagamento para consumidores.
• Disponível para compras online e presenciais.

Contras:

• Taxas (ditas) elevadas para comerciantes e consumidores.
• Limita empréstimos a consumidores com perfis de crédito fortes.

Preços: as taxas da Klarna variam dependendo do seu perfil empresarial e mercado atual.

6 aspetos a considerar ao procurar um fornecedor de comprar agora, pagar depois

Ao procurar um fornecedor de comprar agora, pagar depois para o seu negócio, considere o seguinte:

• Integração e compatibilidade com a sua plataforma de e-commerce: a Klarna, por exemplo, oferece aos clientes a opção de pagar pelo seu pedido em prestações no check-out online, graças à integração com o seu site.
• Valor do empréstimo: certifique-se de que o fornecedor de comprar agora, pagar depois empresta dinheiro suficiente aos seus clientes para comprarem os produtos — e que os produtos não têm preços demasiado baixos que funcionem como um impedimento à sua elegibilidade para o programa.
• Desembolso de fundos: não quer ficar semanas à espera de receber os fundos de uma venda de comprar agora, pagar depois. O ideal é que o processo fique concluído em dias.
• Experiência do cliente: procure um fornecedor que ofereça uma interface amigável, termos e condições transparentes, e apoio ao cliente responsivo para abordar quaisquer questões ou preocupações.
• Flexibilidade e personalização: escolha um fornecedor de comprar agora, pagar depois que ofereça flexibilidade em termos de opções de pagamento, termos de reembolso, e opções de personalização, para acomodar as necessidades únicas do seu negócio e público-alvo.
• Análise de dados e insights: procure ferramentas de relatório para acompanhar as métricas-chave.

Como promover o comprar agora, pagar depois e aumentar o valor médio do pedido?

Há alguns fornecedores que oferecem recursos e orientações para a sua estratégia de promoção.

Adicione um banner à sua loja online

Promova o comprar agora, pagar depois no seu site com um banner de anúncio. Destaque os benefícios do programa e experimente criar um link para uma página de perguntas frequentes (para responder às dúvidas mais comuns). Adicione o banner à página inicial do site, páginas de produtos, e à sua página do carrinho.

Mencione este método de pagamento nas campanhas de e-mail marketing

Use o e-mail marketing para partilhar a sua opção de comprar agora, pagar depois com os clientes. Faça uso do modelo pré-carregado do Shopify Email, disponível caso tenha a aplicação Shopify Email instalada no seu site.

Adicione sinalização de retalho

Instale sinalização em pontos estratégicos na sua loja para ajudar a aumentar a consciencialização. Assim, quando chegar a hora da compra os clientes já sabem que a opção está disponível. Pode colocar sinalização na entrada da loja, check-out, perto dos artigos mais caros, junto aos mais vendidos, e nos provadores.

Por exemplo, a About You coloca uma imagem da Klarna em destaque quando chega a hora de fazer o pagamento online.

Faça uma parceria com o seu fornecedor de comprar agora, pagar depois

Alguns fornecedores de comprar agora, pagar depois têm canais adicionais de marketing e distribuição dos quais pode tirar partido. Por exemplo, a aplicação Shop pode mostrar o inventário aos compradores, para que vejam logo quais os comerciantes que aceitam pagamentos de comprar agora, pagar depois. Esta é uma excelente forma de aceder a uma nova audiência e canal de vendas.

Alternativas ao comprar agora, pagar depois

O comprar agora, pagar depois pode não ser uma opção para todos os comerciantes de pequenos negócios. Aqui estão algumas alternativas tanto para negócios como para compradores:

• Reserva: se o seu negócio conseguir fazê-lo, pode oferecer a opção de reserva. Com esta configuração, os clientes têm de pagar o valor total em prestações antes de poderem receber o produto.
• Empréstimo pessoal: se alguém não consegue pagar tudo no momento da compra, e o método de comprar agora, pagar depois ou cartões de crédito não forem opções, pode optar por um empréstimo pessoal. Não é o seu papel como comerciante sugerir isto — deixe a decisão a cargo do cliente.
• Incentivos através do programa de fidelidade: pode ter um programa de fidelidade que oferece recompensas com base nas compras já realizadas. Experimente oferecer descontos ou permitir aos clientes "pagar" com pontos do programa de fidelidade.
• Preços baseados no rendimento: alguns negócios têm um sistema de preços baseado no rendimento que permite aos clientes pagar o que conseguem. Este pode ser um tópico sensível e complicado de navegar, e também requer muita confiança nos seus clientes.
• Cartão de crédito da loja: há muitos retalhistas de grande dimensão que oferecem os seus próprios cartões de crédito. Embora isto possa não ser uma rota acessível para pequenos negócios, pode, potencialmente, ser uma opção uma vez que o seu negócio cresça.

*Estas estatísticas são baseadas em dados internos da Shopify. O tamanho da amostra consistiu em 281 comerciantes que utilizam o Shop Pay Installments com vários pacotes financeiros. Os resultados individuais podem variar.