Com o declínio do uso do dinheiro vivo e a diversificação dos métodos de pagamento que fazem mais sucesso (os consumidores agora usam cartões de crédito, Apple Pay e PayPal, por exemplo), aceitar pagamentos já não se resume a aceitar dinheiro e a fazer trocos numa caixa registadora. Então, como garantir que os pagamentos dos seus clientes chegam à conta bancária da sua empresa? Precisa de um processador de pagamentos.
Descubra como funciona o processamento de pagamentos, leia estas opções de processamento de pagamentos para pequenas empresas e fique a saber dicas para tirar o máximo proveito do seu processador de pagamentos.
O que é o processamento de pagamentos para pequenas empresas?
O processamento de pagamentos é um serviço essencial onde se movimenta dinheiro a troco de bens e/ou serviços entre contas bancárias (desde a conta bancária associada ao cartão de débito do seu cliente até à conta de comerciante da sua empresa, por exemplo).
As pequenas empresas precisam de processadores de pagamentos para aceitar pagamentos que vão além do dinheiro físico e cheques, tais como, cartões de débito, cartões de crédito e carteiras digitais como a Apple Pay e o Google Pay.
Ou seja, um processador de pagamentos funciona como um intermediário entre o seu cliente, o banco, a empresa de cartões de crédito do cliente e o seu negócio.
O processamento de pagamentos é um serviço essencial para os comerciantes, por outras palavras, é uma das ferramentas que permite às empresas aceitarem pagamentos não monetários. Outros serviços fundamentais incluem os portais de pagamento e as contas de comerciante.
Como funciona o processamento de pagamentos para pequenas empresas?
Os processadores de pagamentos seguem alguns passos para transferir os fundos dos seus clientes para a conta bancária da sua empresa, o que normalmente demora entre 1 a 4 dias. Eis os passos:
- O cliente paga através do sistema POS (presencial) ou do portal de pagamento (online).
- O processador de pagamentos recebe os detalhes e autoriza o pagamento.
- O banco emissor do cartão verifica os fundos e autoriza o pagamento.
- O processador de pagamentos liquida a transação e transfere os fundos para a conta de comerciante.
Na última etapa, o banco emissor do cartão transfere os fundos do cliente para a sua conta de comerciante. Se pretende aceitar pagamentos com cartões de crédito e débito, uma conta de comerciante servirá como uma ponte entre o emissor do cartão e a conta da sua empresa. Os fundos são normalmente mantidos na sua conta de comerciante durante alguns dias antes de ser possível movimentá-los para a conta da sua empresa.
Componentes do processamento de pagamentos
Para aceitar adequadamente pagamentos não monetários, as pequenas empresas têm de compreender três componentes-chave do processamento de pagamentos:
Portal de pagamento
Os portais de pagamento recolhem os dados de pagamento dos clientes e tratam da sua autenticação e encriptação antes de os encaminharem para o processador de pagamentos. Um ótimo portal de pagamento aceita uma variedade de métodos de pagamento, desde cartões de crédito e débito até carteiras digitais.
Muitos sistemas de pagamento, como o Shopify Payments, funcionam tanto como portais de pagamento quanto como processadores de pagamento.
O processo de encriptação assegura que os detalhes de pagamento dos seus clientes permanecem seguros contra hackers à medida que são transferidos para o processador de pagamentos.
Processador de pagamento
O processador de pagamento comunica com o banco do cliente e inicia a transferência de fundos entre o banco do cliente e a conta de comerciante da sua empresa.
Tal como os portais de pagamento, também os processadores de pagamento ajudam a manter a informação de pagamento segura e, frequentemente, é-lhes exigido que cumpram as regras de conformidade PCI DSS; trata-se de um conjunto de regras das principais empresas de cartões de crédito que ajudam a garantir que os dados dos clientes permanecem seguros.
Conta de comerciante
Os bancos dos clientes não transferem os fundos diretamente para a conta bancária do seu negócio. Em vez disso, transferem-nos para uma conta de comerciante. Se planeia aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito, uma conta de comerciante é a ponte entre o emissor do cartão e a conta do seu negócio.
Pode ter uma conta de comerciante exclusiva para o seu negócio ou uma conta de comerciante agregada, que partilha com outras empresas. Os fornecedores de serviços de pagamento como o Shopify Payments fornecem-lhe uma conta de comerciante agregada, bem como um processador de pagamentos e portal de pagamento.
Tipos de processadores de pagamentos
Há dois tipos de processadores de pagamentos: fornecedores de serviços de pagamento (PSPs) e fornecedores de contas de comerciante. A principal diferença entre os dois é a forma como gerem as contas de comerciante.
Eis como funcionam:
Fornecedores de serviços de pagamento (PSPs)
Os PSPs enviam os fundos do cliente para uma conta de comerciante agregada (uma conta de comerciante que partilha com outras empresas). Os PSPs oferecem uma integração simplificada e estruturas de pagamento relativamente simples.
Se é um comerciante Shopify, fazer a ativação da Shopify Payments (um PSP), para aceitar pagamentos de imediato é bastante rápido.
Fornecedores de contas de comerciante
Os fornecedores de contas de comerciante disponibilizam uma conta de comerciante independente, mas antes de a obter, a sua empresa deve passar pelo processo de subscrição para avaliar potenciais riscos. Para completar a documentação, tem de dar detalhes como o valor médio das transações e os tempos de entrega.
Embora a integração com um fornecedor de contas de comerciante possa ser complicada, provavelmente, estes são menos dispendiosos do que um PSP, isto se a sua empresa tiver elevados volumes de vendas.
O que analisar ao escolher um processamento de pagamentos para pequenas empresas
- Taxas de transação
- Taxas de devolução de cobrança
- Estruturas de preços e custos ocultos
- Serviços suplementares e integrações
Tenha em atenção as características, modelos de preços e integrações com a tecnologia de retalho, para escolher o processador de pagamentos certo.
Taxas de transação
As taxas de transação diferem consoante o processador de pagamentos e o método de pagamento. Por exemplo, paga mais quando os clientes utilizam cartões de crédito do que quando utilizam cartões de débito ou pagamentos SEPA. Analise o tipo de pagamento através do qual espera receber mais pagamentos e selecione um processador de pagamentos que ofereça uma taxa competitiva.
Deve também ter em consideração o lugar onde a maioria dos pagamentos irá ocorrer, uma vez que os processadores de pagamentos cobram taxas de transação diferentes para pagamentos presenciais e online.
Taxas de devolução de cobrança
Analise as taxas de devolução de cobrança dos diferentes processadores de pagamento. Uma devolução de cobrança ocorre quando um cliente contesta uma transação, e os fornecedores de serviços de pagamento cobram para a investigar. Infelizmente, as devoluções de cobrança são uma realidade dos negócios, e algumas são fraudulentas.
Estruturas de preços e custos ocultos
O modelo mais rentável para a sua pequena empresa dependerá do valor médio das transações e do volume. Considere os dois modelos de preços mais comuns:
- Preços de taxa fixa: paga uma taxa de transação fixa por cada pagamento. Este modelo funciona bem para pequenas empresas com um volume de transações baixo.
- Preços de intercâmbio mais: paga a taxa de intercâmbio mais um custo por transação. As taxas de intercâmbio variam conforme a empresa de cartões de crédito.
Serviços suplementares e integrações
Se gere um negócio de e-commerce, precisa de um portal de pagamentos online. A opção mais simples é escolher um processador pagamentos como o Shopify Payments, uma vez que inclui um portal de pagamento nos seus serviços. Se o seu processador de pagamentos não oferecer um portal de pagamentos integrado, prepare-se para pagar mais.
4 em presas de processamento pagamentos para pequenas empresas
1. Shopify Payments
O processador de pagamentos da Shopify chama-se Shopify Payments, e é gratuito para todos os comerciantes da Shopify. O portal aceita pagamentos dos principais cartões de crédito e possui um check-out seguro 3D, encriptação de dados, apoio ao cliente 24/7 e conformidade PCI para garantir a segurança dos dados dos seus clientes. Também se integra com o Shop Pay, que apresenta uma taxa de conversão até 50% superior ao check-out como convidado.
O Shopify Payments também oferece hardware POS para a sua loja. O sistema POS da Shopify inclui gestão de inventário e clientes, bem como relatórios de dados e análises.
Características:
- Preços de taxa fixa.
- Gratuito com a subscrição Shopify.
- Integração total com a plataforma Shopify.
- Portal de pagamentos integrado.
- Conformidade PCI DSS para proteger dados financeiros sensíveis.
- Processa pagamentos internacionais nas moedas locais dos seus clientes.
- Apoio ao cliente 24/7.
2. Stripe
Com a sua estrutura de preços de taxa fixa, a Stripe, é excelente para pequenas empresas que procuram um sistema de processamento de pagamentos simples. É uma escolha especialmente boa para proprietários de negócios de e-commerce que valorizam a personalização, uma vez que permite adicionar branding ao check-out ou ajustar o fluxo de check-out, para obter uma taxa de conversão de e-commerce mais elevada. A Stripe também oferece hardware POS aos negócios físicos.
Características:
- Preços de taxa fixa.
- Sem taxas de subscrição.
- Apoio ao cliente 24/7.
- Extensões de análises de vendas e gestão de inventário.
- Aceita pagamentos internacionais em mais de 135 moedas.
- Faturação e cobrança integradas.
3. Clover
A Clover é um sistema de POS sediado na nuvem e um processador de pagamentos que permite às pequenas empresas realizarem transações através da sua empresa-mãe, a Fiserv.
Foi pensada para restaurantes, retalho e negócios baseados em serviços, a Clover, oferece planos específicos de sector com características como gestão de inventário e agendamento de turnos. As taxas de transação presenciais da Clover superam muitas concorrentes, mas as suas taxas de processamento de transações online tendem a ser mais altas.
Características:
- Preços de taxa fixa.
- Taxas de subscrição.
- Soluções específicas para o sector.
- Agendamento de turnos, CRM e análises.
- Sistemas de POS.
4. PayPal
O PayPal é uma carteira digital e processador de pagamentos online que permite a particulares e pequenas empresas enviar e receber dinheiro em mais de 200 países, incluindo Portugal. Através de uma conta pessoal ou comercial, é possível pagar compras online, receber pagamentos de clientes e transferir fundos para uma conta bancária portuguesa, sem partilhar dados de cartão diretamente com o vendedor.
Oferece soluções como a PayPal Commerce Platform, links PayPal.Me, botões de pagamento para lojas online e códigos QR para pagamentos presenciais. As taxas variam consoante o tipo de transação (compras nacionais/em euros, internacionais, conversão de moeda), sendo que o comprador muitas vezes não paga uma taxa direta, porém é o comerciante que suporta uma comissão sobre cada pagamento recebido.
Características:
- Conta pessoal e conta empresarial, com ferramentas para faturação e pagamentos online.
- Links de pagamento e pedidos de pagamento por e‑mail.
- Pagamentos presenciais via código QR em lojas aderentes.
- Comissões aplicadas sobretudo ao vendedor (bens e serviços, transações internacionais e conversões de moeda).
Dicas de processamento de pagamentos para pequenas empresas
Proteja-se contra fraudes
Os processadores de pagamentos populares estão em conformidade com o PCI para atender aos elevados padrões de segurança.
Todavia, para reduzir ainda mais o risco de fraudes, deve manter o seu sistema de POS atualizado, escolha um portal de pagamento que ofereça serviços de verificação de endereço (AVS) e que permita confirmar se as informações de pagamento correspondem ao endereço de faturação. Além disso, ative a autenticação de dois fatores para assegurar que apenas a sua empresa tem acesso à conta e monitorize regularmente as transações para identificar atividades suspeitas.
Ofereça várias opções de pagamento
Cada cliente tem um método de pagamento preferido. Experimente instalar um portal de pagamento que ofereça opções além dos cartões de crédito e débito, dê aos compradores a possibilidade de pagarem online da forma que lhes for mais conveniente. O PayPal Express Checkout, por exemplo, permite pagamentos via PayPal, Venmo e carteiras digitais como a Apple Pay e o Google Pay.
Aproveite os dados
O seu novo processador de pagamentos dar-lhe-á acesso a dados importantíssimos relativamente aos métodos de pagamento preferidos dos seus clientes, assim saberá em que tipo de hardware POS, com taxas competitivas, deve investir. Também ficará a saber quando é que os seus clientes fazem compras e quanto gastam.
Todos estes dados de pagamento irão ajudar a aprimorar as suas estratégias de marketing. Por exemplo, pode realizar testes A/B com anúncios pop-up durante o check-out e usar os totais de encomendas subsequentes dos clientes para escolher um anúncio mais eficaz.
Perguntas frequentes sobre processamento de pagamentos para pequenas empresas
Como é feito o processamento de pagamentos para pequenas empresas?
As pequenas empresas processam os pagamentos com a ajuda de fornecedores de processamento de pagamentos. Estes fornecedores permitem às pequenas empresas aceitarem pagamentos não só em dinheiro, como também com cartões de crédito e carteiras digitais.
Qual é o melhor portal de pagamentos para pequenas empresas?
O Shopify Payments, e o Stripe estão entre os melhores portais de pagamentos para pequenas empresas. Outras opções populares incluem a Clover e o PayPal.
Como é que as pequenas empresas podem aceitar pagamentos online?
As pequenas empresas podem aceitar pagamentos online através de um processador de pagamentos, permitindo receber por cartão de débito, cartão de crédito, transferências SEPA e outros métodos digitais, como o PayPal. Diferentes processadores apresentam taxas de transação e estruturas de preços distintas.
Quanto custa o processamento de pagamentos para uma pequena empresa?
As taxas de processamento de pagamentos para uma pequena empresa, por norma, variam entre 1,5% e 3,5%, com um custo fixo adicional em percentagem ou montante fixo. Por exemplo, o Shopify Payments cobra de 1,8% a 1,6% mais 0,30 € para pagamentos online. Alguns processadores de pagamentos também cobram mensalidades.
