尽管白手起家的创业故事总是令人心驰神往，但实际上，许多创业者在创建企业时都会获得一定的外部支持。
雄心壮志和坚韧不拔固然重要，但遗憾的是，仅凭这些创业特质并不能保证企业获得所需的即时现金流。这时就需要考虑一个关键因素：初始融资，帮助新企业顺利起步。而商业贷款正是其中的重要选择。
对于希望创业或满足企业经营需求的创始人来说，商业贷款是最常见的融资方式之一。
本文将详细介绍获取贷款的各个步骤，同时深入分析在决定是否申请商业贷款时需要考虑的诸多因素，帮助你做出最适合自己和企业的选择。
获得小企业贷款的6个步骤
1. 计算所需资金
在申请商业贷款之前，请使用商业贷款计算器准确估算所需的融资金额。要回答这个问题，首先需要明确贷款的具体用途。
根据全球趋势数据显示，企业申请贷款的主要目的包括支付运营费用和业务扩张。其中，用于日常运营的贷款需求持续增长，而用于扩张的贷款需求也占据相当比例。
举个例子，假设你经营着一家规模虽小但正在成长的家庭餐饮企业，现在想开设一家实体店，用于制作和销售各类烘焙产品。
根据行业数据，在美国，仅厨房设备的平均成本就高达数十万元人民币。这意味着我们假设的餐饮公司仅为配备一个专业厨房就需要申请一笔可观的商业贷款——这还不包括商业地产租赁和许可证费用。
在估算企业所需资金时，还需要考虑初始投资之外的成本。配备一个专业级厨房可能需要数十万元，但还要考虑：
- 维护成本
- 商业保险
- 水电费用
人们往往容易只关注新设备的标价，但实际需要考虑的因素远不止这些。这对于利润率普遍较低的行业（如餐饮服务业）尤为重要，因为这类企业通常需要更长时间才能实现盈利，这将直接影响借款人履行还款义务的能力。
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2. 撰写商业计划书
大多数传统金融机构提供的商业贷款都要求申请时附上详细的商业计划书。一份扎实的商业计划书是企业未来发展的路线图。没有它，潜在贷款方很难评估你的创意是否具有商业可行性。
近年来，一些线上贷款机构不再要求提供正式的商业计划书，甚至完全取消了申请流程。
例如，Shopify Capital就没有申请流程；符合条件的企业会根据其Shopify店铺的一系列标准（包括总销售额）获得预先批准，这与亚马逊贷款为特定亚马逊商家提供预审资格的方式类似。（中国用户目前暂时无法使用Shopify Capital）
对于希望以财务可持续的方式扩大业务规模的成熟企业来说，这类融资是很好的选择。
不过需要注意的是，许多不要求正式商业计划书的贷款机构通常提供的是年利率（APR）较高的短期贷款。较高的年利率意味着贷款还款中有更大比例用于支付利息，而非本金。
💡 高年利率贷款通常需要更高的还款额或更长的还款期限，或两者兼而有之。美国的这类贷款的年利率通常从24%左右起步，但对于信用评分较低的借款人可能会更高。
最终，只有你自己能决定是否需要准备商业计划书来支持小企业贷款申请。
3. 考虑还款条款
下一步是确定还款方式。要实事求是地评估每月能够承担的还款金额。考虑外部因素，如季节性淡季、供应链中断，甚至社会变化。
贷款机构会根据多种因素确定你的月还款额，例如：
- 贷款类型
- 企业盈利能力
- 企业类型及运营时长
- 企业主收入
- 信用记录
你的信用记录反映了你偿还债务的责任心，直接影响利率水平。
- 如果你拥有良好的信用，很可能获得较低的贷款利率。
- 如果你的信用不佳，月还款额将显著提高，甚至可能无法获得贷款资格。
小企业贷款机构深知每家企业都有其独特性，因此提供多种贷款选择。每种贷款选择都有不同的还款期限。如果你计划申请贷款，务必了解还款所需的时间。
以下是美国一些常见贷款类型及其平均还款期限：
💡专业提示：如果你想提前还清贷款，请检查贷款机构是否有提前还款罚金。你不会想为了摆脱债务而支付额外费用。
4. 咨询财务顾问
在选择贷款之前，请咨询财务顾问。他们对各类金融机构及其贷款项目有深入了解，因此能够为你提供更个性化的建议，帮助你选择最适合企业的融资方案，并协助你制定偿还债务的计划，确保长期盈利。
5. 确定贷款类型
如果你已决定申请商业贷款，下一个决定就是选择最适合你企业和增长目标的融资类型。商业贷款有多种类型，各有优势。
定期贷款
最适合：有大额融资需求的成熟企业
最常见的商业贷款类型是定期贷款。通常在2至10年内偿还，定期贷款是一种可靠且常见的企业融资方式。
然而，传统定期贷款的资格要求往往较为严格。
- 企业通常需要运营两年或更长时间，因为通常需要证明盈利历史。
- 许多私人贷款机构更倾向于提供大额贷款——最高可达50万美元（约350万人民币）——这使得定期贷款对于不需要那么多资金的小型企业或没有成功记录的创业者来说难以实现。
- 大多数贷款机构坚持最低信用评分要求，通常在680分左右。
- 传统定期贷款的处理时间可能需要两周到两个月不等。
SBA贷款
最适合：有特殊资金需求的小企业
SBA贷款就是美国小企业管理局（SBA）的贷款，与私人贷款机构提供的标准定期贷款非常相似。最大的区别在于，这类贷款由同意为可能难以获得传统小企业融资的群体提供更优惠条件的贷款机构提供，例如女性创始人和少数族裔企业主。
通过SBA批准提供的贷款通常需要：
- 正式的商业计划书
- 抵押品，如房地产
SBA贷款的期限可能比传统定期贷款长得多；有些贷款期限长达25年。这类贷款的金额通常也较小，起始金额约为1万美元（约7万人民币），平均最高约为35万美元（约245万元人民币）。
SBA贷款在信用评分方面通常更为宽容，最低门槛为650分。虽然这些贷款对小企业更友好，但处理时间仍可能长达90天。
了解更多：女性小企业贷款及申请渠道
短期和长期在线贷款
最适合：信用不佳的新企业
近年来，随着创业者寻求传统商业融资的替代方案，在线贷款越来越受欢迎。这些是由Funding Circle和OnDeck等贷款机构提供的贷款类型。它们通常是无抵押的，这意味着你无需任何抵押品或资产即可获得贷款。
短期和长期在线贷款有许多优势：
- 信用评分较低的借款人仍可从这类融资中受益。许多贷款机构认为500至600分之间的最低评分是可以接受的。
- 运营一年的企业通常就有资格申请这类贷款。
- 年收入要求通常也较低——在许多情况下约为10万美元（约70万元人民币）。
这些贷款的金额可以从短期贷款的5000美元（约35,000元人民币）到约25万美元（约175万元人民币）不等，长期贷款最高可达50万美元（约350万元人民币）。这使它们成为资金需求较为适中的企业主的可靠选择。
这类贷款几乎从不需要抵押品，非常适合缺乏特定资产的创业者。而且在许多情况下，可以在几天内做出决定，甚至更快；一些贷款机构提供当天决定。
然而，短期和长期在线贷款也并非没有缺点。根据你的信用状况，这些贷款的年利率可能高得令人望而却步。
发票保理
最适合：依赖长账期收款的企业
另一种流行但不太传统的商业贷款类型是发票保理。
依赖发票收款的企业往往需要等待很长时间才能收到款项——在某些情况下长达90天。这反过来会对企业运营产生不利影响，特别是无法承受三个月等待期的小企业。
提供发票保理服务的公司会购买企业的未付发票——也称为购买应收账款。企业无需等待客户支付逾期发票，而是可以将这些未付发票出售给发票保理公司，以更快获得资金，有时只需24小时。
归根结底，发票保理是一种权衡。发票保理使企业能够避免等待数月才能收到款项，但也意味着损失部分应收款项。
发票保理公司通常会为信用较差的客户支付未付发票的约70%，为信用较好的客户支付90%至95%。还需要考虑的是，保理可能不适合依赖大量小额发票的企业，因为服务费可能在经济上不可行。
6. 提交贷款申请
完成调研并确定所需贷款类型后，就该提交申请了。
选择贷款机构
如果你拥有良好的信用评分和小企业财务状况，可以选择传统贷款机构。如果不符合这些要求，可能需要在线寻找不太传统的贷款选择，例如商户现金垫款。
不同贷款机构的批准率各不相同。根据行业数据，各类贷款机构的贷款批准率如下：
- 替代贷款机构：约26%
- 机构贷款机构：约25%
- 信用合作社：约21%
- 小型银行：约20%
- 大型银行：约15%
选择一家提供你所需贷款类型且能在你需要的时间范围内放款的金融机构。
准备申请材料
贷款机构会向你发送处理申请所需的具体材料清单。每家贷款机构的要求略有不同，但通常包括以下内容：
- 企业详细信息，如商业计划书、名称、地址和税务识别号。
- 个人和企业相关财务报表，如纳税申报表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、企业资产清单及其他相关文件。
- 企业所有者信息，如持有公司20%至25%以上股份的所有人的个人详细信息。
🛠️ 立即行动：阅读了解美国SBA贷款要求有哪些？
提交申请
每家贷款机构都有自己的申请流程和提交说明。面谈通常是流程的一部分，可能需要前往银行分行或安排电话面谈。
请遵循贷款机构提供的说明。在面谈期间了解他们通常需要多长时间处理申请，以便知道何时可以收到回复。根据需要跟进贷款机构。
什么时候应该申请商业贷款？
有时仅凭毅力和努力还不足以实现商业目标，你还需要资金。当缺乏现金流时，商业贷款是小企业主为运营提供资金的常见方式。
事实上，根据全球趋势，每年有数百亿美元的贷款通过数万笔贷款发放给小企业主。
不确定贷款是否适合你？以下是一些明显的迹象表明你应该考虑申请：
- 现金流不足：如果你没有足够的营运资金来支付库存或基本运营费用，贷款可能适合你。
- 昂贵的设备成本：企业经常使用贷款来购买有助于产品制造的昂贵设备。
- 广告费用：广告对每个小企业都是的，但费用增长很快。你可能需要银行贷款或企业信用卡来支付费用。
- 招聘：优秀的团队成员有助于企业文化、运营和成功——但他们的成本也很高。贷款可以帮助你雇用有助于企业发展的合适人才。
- 应急资金：意外情况总会发生，如设备故障或自然灾害。为了在这些时期保持企业运营，贷款可能会有所帮助。
申请商业贷款需要时间。无论申请哪种类型的贷款，在提交申请之前都可以采取几个步骤做好准备。
根据不同贷款机构，申请商业贷款可能需要几分钟到几个小时不等。但在新企业启动之初承担潜在的重大财务义务是一个重大决定，特别是对出完全未测试的商业创意的创业者而言。
在这个阶段，一点规划可以为你日后节省大量精力。
📕延伸阅读：你需要了解的初创企业贷款 + 获取方法
做决定前充分考虑各种选择
申请商业贷款是一项重大的财务决策，不应掉以轻心。正如2020年充分证明的那样，重大经济动荡可能对从收入预测到企业本身的财务可行性产生深远影响。
只有你自己能决定申请商业贷款是否适合你的企业。在做出任何决定之前，请务必仔细检查是否已涵盖尽可能多的方面：
- 在申请商业贷款之前，尽可能精确地确定所需金额，并明确如何将这笔资金投入企业。
- 即使不作为商业贷款申请的必需部分，也应考虑制定正式的商业计划书（如适用），以识别你可能漏掉的要点，例如现实的收入预测。
- 对还款承受能力进行实际评估，并在考虑还款条款时，识别可能危及还款的任何外部因素。
- 考虑与财务顾问讨论你的计划，以了解更多关于商业融资类型的信息。
