Финансирането на бизнес, преди да имате каквито и да било резултати, може да бъде истинско предизвикателство. Кредиторите обикновено търсят кандидати с постоянни продажби или такива, които могат да демонстрират път към излизане на печалба. Въпреки това собствениците на малък бизнес имат възможности за заемане на средства дори без начален капитал, приходи или утвърдена кредитна история на бизнеса.
Съществуват няколко начина да получите заем за стартиращ бизнес с малко или никакви средства, включително традиционни заеми, специализирани кредити, микрозаеми, грантове, краудфъндинг и инвеститорско финансиране. Всъщност в проучване на Shopify от 2025 г. сред 500 търговци (62%) посочват, че са използвали външно финансиране, за да стартират или да се разрастват по-бързо – което показва, че повечето основатели не разчитат единствено на приходи в ранните етапи.
Продължете да четете, за да научите как да получите бизнес заем – дори с кратък опит в продажбите или минимален оборотен капитал – и да разгледате алтернативни варианти за финансиране.
Какво е заем за стартиращ бизнес?
Заемът за стартиращ бизнес е заем за нови компании, които все още нямат утвърдена история и опит. Собствениците на бизнес получават средства като еднократна сума за бизнес цели и след това извършват плащания по главницата заедно с лихвата, докато заемът бъде изплатен изцяло.
Много традиционни бизнес кредитори изискват доказателство за приходи – чрез данъчни декларации, одитирани финансови отчети или банкови извлечения – за да се уверят, че малкият бизнес може да върне средствата. Тъй като много нови компании не разполагат с тази информация, тези бизнеси се обръщат към други варианти за финансиране, като заеми за стартиращ бизнес.
Ако нямате установено доказателство за приходи, банките и кредиторите може да разгледат други фактори, включително личната ви кредитна история и бизнес плана, за да се уверят, че можете да докажете способността си да изплатите заема. Въпреки това, ако кандидатствате за заем за бизнеса си без доказателство за приходи, може да се сблъскате с няколко предизвикателства – по-висока лихва, по-малко финансиране или отказ.
Как да кандидатствате за заем за стартиращ бизнес без начален капитал
- Оценете възможностите си
- Проверете кредитната си история
- Проверете допустимостта си
- Предложете обезпечение
- Добавете поръчител
- Разработете бизнес план
Дори без приходи или утвърдена кредитна история на бизнеса може да отговаряте на условията за заем за малък бизнес. В Европа програми като InvestEU и Европейския инвестиционен фонд (ЕИФ) предоставят гаранции на местни банки, което им позволява да предлагат по-ниски лихви и по-изгодни условия. В България подобна роля изпълняват Българската банка за развитие (ББР) и различни програми за европейско финансиране. Самите институции често не отпускат директно заеми за стартиращ бизнес, така че допустимостта ви обикновено се определя от конкретната банка кредитор. Ето как протича процесът:
1. Оценете възможностите си
Има няколко варианта за получаване на заем за стартиращ бизнес без начален капитал. В България различни финансови институции и програми за микрофинансиране предлагат микрозаеми за малки бизнеси, които стартират или се разширяват. Микрозаемът може да покрие различни разходи и нужди, включително оборотен капитал, материали и складови наличности, за да започнете да продавате продукти или да предлагате услуги.
Съществуват и специализирани програми за стартиращи бизнеси с доказана нужда от финансиране, като максималната сума варира значително. Както микрозаемите, така и по-големите бизнес кредити често са обезпечени от гаранционни фондове, но се администрират от отделни финансови институции. Това означава, че всеки кредитор има собствени стандарти за допустимост. Някои кредитори изискват доказателство за паричен поток, докато други може да нямат минимални изисквания за приходи. Всички кредитори обаче изискват доказателство за способността ви да изплатите заема.
Като алтернатива съществуват небанкови финансови институции и кредитни кооперации, фокусирани върху групи и лица, които може да не отговарят на условията за традиционни банкови заеми поради липса на кредитна история или обезпечение.
2. Проверете кредитната си история
Ако все още нямате утвърдена кредитна история на бизнеса, кредиторите може да разгледат личната ви кредитна история, за да преценят дали може да обслужвате заем за малък бизнес.
Изискванията варират според кредитора, но традиционните банки правят щателна проверка на кредитното ви досие (например в Централния кредитен регистър – ЦКР). Алтернативните кредитори може да имат по-меки изисквания. Въпреки че това може да ви помогне да получите одобрение за заем за малък бизнес, може да получите по-висока лихва.
3. Проверете допустимостта си
Въпреки че всеки кредитор има собствени изисквания за допустимост, съществуват някои универсални стандарти, на които малкият ви бизнес трябва да отговаря. Изискванията включват:
- Регистрация като търговец, развиващ дейност в България (или съответната държава)
- Отговорно отношение към кредитите според стандартите на кредитора
- Доказателство, че може да изплатите заема си
Не всички кредитори предлагат заеми с преференциални условия по гаранционни програми. Преди да преминете през процеса на кандидатстване, уверете се, че разбирате за какъв заем за малък бизнес кандидатствате и дали отговаряте на условията. Някои банки предлагат заеми само на компании в определени географски райони.
Много от бизнес заемите изискват собствениците или съдружниците да подпишат лична гаранция или да станат поръчители. Това означава, че ако бизнесът не може да изплати заема, отговаряте с личните си активи за пълното му изплащане.
4. Предложете обезпечение
Макар необезпечените бизнес заеми да разчитат в по-голяма степен на кредитния ви рейтинг и кредитната ви история, лошата кредитна история може да ви попречи да получите одобрение или да ограничи сумата на заема, която може да ви бъде отпусната. Когато това е пречка, някои основатели проучват обезпечено бизнес финансиране, като предлагат залог. Видът на обезпечението зависи от кредитора и от типа на заема, който търсите. Може да заложите различни бизнес активи като оборудване, складови наличности или служебно превозно средство. Имайте предвид, че ако не успеете да изплатите заема, кредиторът може да отнеме обезпечението ви.
5. Добавете поръчител
Ако имате лоша кредитна история или смятате, че може да не бъдете одобрени въз основа на нея, добре е да обмислите възможността да помолите доверено лице да стане поръчител по заема. Поръчителите трябва да имат отлична кредитна история и да разбират, че носят същата отговорност за изплащането на дълга, каквато носите и вие. Ако вие и бизнесът ви не можете да извършвате плащанията, задължението пада върху поръчителя. Забавянето на плащанията може да доведе до необслужване на заема, което остава в кредитното ви досие – и в това на поръчителя – за дълго време.
6. Разработете бизнес план
Солидният бизнес план показва на банките и кредиторите, че имате ясно предложение за това как ще използвате инвестиционния капитал и ще изплатите заетите средства. Бизнес планът ви трябва да включва информация за бизнеса, продуктите или услугите и целите ви.
В епизод на подкаста Shopify Masters Вики Паше, съосновател на марката за приобщаваща мода Dapper Boi, призовава основателите да определят какъв вид финансиране им е необходим. Тя съветва предприемачите да планират как това финансиране ще покрие основните разходи и ще подпомогне разрастването на бизнеса. Преди да вземете заем, е от съществено значение да уточните целите си, какви услуги планирате да предлагате и как ще използвате капитала за развитие на бизнеса си.
Алтернативи на заемите за стартиращ бизнес
Макар заемите за стартиращ бизнес да са един от начините за получаване на капитал, е добре да обмислите и други варианти, преди да преминете през процеса на кандидатстване за заем. Тези варианти включват:
Самофинансиране
Може да финансирате бизнеса си самостоятелно (бутстрапинг), което означава да използвате личните си ресурси. Използването на собствени средства – например от лична спестовна сметка – ви позволява да покриете разходите си, без да теглите бизнес заем. Така си спестявате потенциално високи лихви и такси, да не говорим за задължението да изплащате заема.
По време на стартовата фаза на Dapper Boi Вики разказва, че тя и съоснователят ѝ са използвали собствени средства, преди да се обърнат към други ресурси.
„Нямахме никакви пари по онова време и търсехме различни начини да финансираме марката сами“, казва тя.
Не е необичайно основателите да използват собствени средства за закупуване на оборудване или заплащане на служители, докато не постигнат стабилни продажби и здрава позиция на пазара.
Бизнес ангели
Бизнес ангелите обикновено инвестират собствени средства в стартиращ бизнес. Обикновено тези инвеститори са ръководители или основатели на компании и служат като ментори за стартиращи предприемачи, търсещи помощ с бизнес финансирането. Тези инвеститори предлагат финансиране в замяна на частичен дял в предприятието.
Краудфъндинг
Докато бизнес ангелите може да осигурят значителна сума в замяна на дял от собствеността, краудфъндингът дава възможност на много хора да подкрепят бизнеса ви. В замяна на финансовата подкрепа собствениците на бизнес може да предложат на своите поддръжници лимитирани продуктови серии или първа възможност за закупуване на нови продукти.
GoFundMe, Kickstarter, Podkrepi.bg и други краудфъндинг платформи предлагат множество варианти. След като финансира Dapper Boi самостоятелно в най-ранните етапи, Вики се обърна към краудфъндинга за следващия кръг капитал за бизнеса си.
„Смятам, че Kickstarter беше чудесно място за начало“, казва тя. „Бяхме чували за платформата и бяхме виждали други компании да стартират успешно там. Беше страхотно място да намерим хора, които имаха нужда от това, което предлагахме.“
Грантове
Държавни и местни грантове за стартиращи и други малки бизнеси осигуряват финансови ресурси, без да се изисква тяхното връщане или преотстъпване на дял от компанията. В България и ЕС се предлагат различни грантове за малък бизнес, като например по европейски програми и структурни фондове.
Често задавани въпроси относно получаването на заем за стартиращ бизнес без пари като начален капитал
Възможно ли е да получите заем за малък бизнес без начален капитал?
Да, възможно е да получите заем за малък бизнес без начален капитал, включително чрез специализирани кредити и програми за микрофинансиране. Ако нямате установено доказателство за приходи, банките и кредиторите може да разгледат други фактори, за да се уверят, че можете да докажете, че можете да докажете способността си да изплатите заема. Тези фактори може да включват кредитната ви история и бизнес плана.
Кой е най-лесният бизнес заем за стартиращи компании?
Зависи от кандидата и кредитора. Това, което е лесно за един собственик на бизнес, може да е недостижимо за друг. Сравнете всички варианти за финансиране и изберете този, който е най-подходящ за вас и компанията ви.
Мога ли да получа заем за бизнес, който все още не съм стартирал?
Да, може да получите заем за стартиращ бизнес, за да основете компанията си и да започнете дейност. Потърсете кредитори, които предлагат заеми за стартиращи бизнеси – било то традиционни банки или алтернативни кредитори. Основателите, които тепърва започват, могат да проучат и други варианти за финансиране, като личен заем или бизнес кредитна карта.
Данните са въз основа на проучване от 2025 г. сред 500 търговци на Shopify, проведено на английски език в Австралия, Канада, Обединеното кралство, Ирландия, Нова Зеландия и Съединените щати. Респондентите са утвърдени търговци с над 2 години в платформата. Резултатите отразяват опита на тази конкретна извадка и може да не са представителни за всички търговци.
