Заеми за стартиращ бизнес: възможности за финансиране

Формулата, с която превръщате новия си бизнес от стартъп в разрастваща се компания, е проста: нужна ви е добра бизнес идея, време и финансиране. Но простото невинаги е лесно. Осигуряването на бизнес заем за нова компания е по-трудно, отколкото за вече утвърден бизнес, но е напълно възможно.

Една ясно открояваща се тенденция в Европейския съюз е ръстът на подкрепата за стартиращи предприятия чрез микрофинансиране. Според рамката на Европейския инвестиционен фонд (ЕИФ) и програмата InvestEU, микрозаемите (които в Европа са дефинирани като заеми до 25 000 или 50 000 евро) са ключов инструмент за насърчаване на малките бизнеси. Това подсказва, че много основатели използват практични форми на финансиране, за да стартират, да покрият оборотен капитал или да подкрепят ранния растеж, без да поемат голям дълг. 

По-долу ще разгледате най-добрите заеми за стартиращ бизнес и други възможности за финансиране на новото ви начинание.

Какво представлява заемът за стартиращ бизнес?

Заемът за стартиращ бизнес е всеки кредит, който един предприемач използва, за да открие нов бизнес. Средствата могат да се използват за разработване на продукти или услуги, наемане на служители, наем на помещение или оборудване, изграждане на маркетингова стратегия за стартъп и закупуване на наличности.

Кредиторите не очакват новите компании да имат изградена бизнес кредитна история или високи приходи, но може да разгледат личната кредитна история на собствениците и опита им в съответната сфера, за да преценят дали отговаряте на условията и при какви параметри да отпуснат финансиране.

Защо да вземете заем за бизнеса си?

Има много разходи за бизнеса, които може да покриете с финансиране. Ето няколко често срещани причини да потърсите заем:

• Закупуване на наличности. Със стартъп заем може да поддържате най-продаваните артикули на склад, да си осигурите отстъпки при покупки на едро, да тествате нови продукти и да оптимизирате веригата си на доставки.
• Маркетинг. Може да използвате стартъп заем, за да инвестирате в разработка на уебсайт, оптимизация за търсачки (SEO) и платено търсене, да работите с инфлуенсъри и да стартирате програма за награди или реферална програма.
• Разработване на продукти. С допълнителен финансов ресурс може да създавате прототипи, да провеждате пазарни проучвания и да пускате нови колекции.
• Привличане на таланти. Може да привлечете специалисти и външни изпълнители, да се конкурирате за най-добрите кандидати, да повишавате най-силните си служители и да подкрепяте професионалното развитие на екипа.

Какво търсят кредиторите в кандидатурите за стартъп заем

Преди да кандидатствате за заем за стартиращ бизнес, е полезно да разберете как кредиторите оценяват новите компании. Изискванията се различават според институцията и вида заем, но повечето търсят сходни сигнали, за да преценят риска, готовността на бизнеса и способността ви да погасявате задължението.

Ето какво обикновено разглеждат кредиторите, когато оценяват кандидатура за стартъп заем:

Изисквания за кредитоспособност

Повечето стартъпи все още нямат бизнес кредитно досие. Затова кредиторите обикновено разглеждат личната ви кредитна история (чрез справка в Централния кредитен регистър – ЦКР).

Кредитният ви профил показва как сте управлявали дълговете си досега. Институциите го използват, за да оценят риска. Изискванията варират според кредитора и вида заем. Заемите с гаранция от европейски фондове и традиционните банкови заеми често изискват безупречна кредитоспособност и липса на просрочия.

Алтернативните кредитори и небанковите финансови институции (НБФИ) може да са по-гъвкави, но обикновено компенсират това с по-високи лихви. Преди да кандидатствате, уверете се, че нямате неплатени задължения. След това сравнете изискванията на различните институции, за да се насочите към варианти, за които е по-вероятно да отговаряте.

Минимален период на дейност

От колко време съществува бизнесът ви има голямо значение за това какви възможности за финансиране са достъпни.

• От нула до шест месеца. Възможностите са ограничени; много основатели разчитат на лични спестявания, стартъп микрозаеми или алтернативно финансиране.
• От шест до 12 месеца. Някои онлайн и алтернативни кредитори може да разгледат кандидатурата ви, особено ако имате стабилни приходи.
• От една до две години. Отварят се повече видове заеми, включително някои банкови продукти и варианти с гаранции от специализирани програми за конкурентоспособност.
• Две или повече години. Установената история на дейност подобрява достъпа до традиционни банкови заеми и по-големи суми на финансиране.

Тези ориентири се различават според кредитора, но са добра отправна точка, за да разберете до какво финансиране имате достъп на всеки етап.

Изисквани документи

Когато кандидатствате за заем за стартиращ бизнес, повечето институции ще поискат комбинация от лични и фирмени документи, като например:

• Лична и фирмена идентификация
• Лични данъчни декларации
• Фирмени данъчни декларации (ако има)
• Банкови извлечения
• Отчет за приходи и разходи
• Счетоводен баланс
• Бизнес план или презентация пред инвеститори
• Прогнози за приходи или парични потоци

Точните изисквания зависят от кредитора и вида заем, но ако подготвите тези документи предварително, може да ускорите кандидатстването и да повишите шансовете си за одобрение.

Калкулатор за бизнес заем: Искате да знаете колко ще ви струва един заем? Използвайте безплатния калкулатор за бизнес заем на Shopify, за да видите месечните си вноски и лихвата. Изчислете вноската

Заеми за стартиращ бизнес без приходи

Заемите за стартиращ бизнес обикновено не изискват дълга финансова история или обезпечение. Тези възможности за бизнес финансиране са подходящи за предприемачи, които започват с малки или никакви бизнес приходи:

Самофинансиране

Много нови собственици на малък бизнес вземат лични заеми или използват спестяванията си, за да финансират бизнеса си. Ако ви е трудно да отговаряте на условията за заем за малък бизнес, алтернативите може да включват необезпечен потребителски заем, ипотечен кредит или заем срещу активи.

Тези варианти могат да са полезни, ако искате да останете единствен собственик на бизнеса си, вместо да продавате дял на инвеститори.

„Просто рискувах собствения си капитал, защото, първо, вярвах в продукта и, второ, исках хората да знаят, че и аз залагам нещо реално“, казва Маркъс Милионе, основател на марката спортно облекло Minted New York, в епизод на подкаста Shopify Masters.

Този подход обаче означава, че може да изложите на риск и личните си спестявания и активи, тъй като по заема ще отговаряте вие като физическо лице, а не бизнесът ви.

Финансиране от приятели и семейство

Когато стартирате бизнес, може да получите средства от приятели и семейство. В замяна може да им предоставите дял от собствеността или акции в компанията. Най-вероятно те няма да поискат да проверяват кредитната ви история и може да ви предложат по-добри условия от банки или други кредитори.

Този тип финансиране обаче обикновено няма да ви помогне да изградите бизнес кредитна история. Добре е също внимателно да обмислите какво би станало с личните ви отношения, ако бизнесът не успее и не можете да върнете парите.

Краудфъндинг

Може да използвате онлайн платформи за краудфъндинг, за да наберете средства за бизнеса си. Например българският стартъп DiFOLD използва Kickstarter, за да събере финансиране за своята иновативна сгъваема оригами бутилка, като кампанията на стартъпа постигна огромен международен успех. Друг отличен пример е родната марка за дървени магнитни играчки ESNAF TOYS, която успешно набира средства и валидира новите си колекции пред глобална аудитория чрез същата платформа.

Съществуват различни видове краудфъндинг:

• Краудфъндинг чрез дарения. Този тип набиране на средства, улеснен от платформи като Platformata.bg, Podkrepi.bg или международни еквиваленти като GoFundMe, не изисква да предлагате финансови награди или стимули на подкрепящите. Не е нужно и да връщате средствата на дарителите. 
• Краудфъндинг с награди. При този модел, популярен чрез Kickstarter, подкрепящите получават награди – например благодарствена бележка, специален мърчъндайз или отстъпки – в замяна на помощта си за финансиране на бизнеса ви. Приложения като Crowdfunder съчетават модела, основан на награди, с функцията за предварителна поръчка, като предоставят на участниците в краудфъндинг кампаниите ранен достъп до нови продукти.
• Краудфъндинг срещу дялово участие. При този вариант давате на хората дял в компанията си в замяна на техните средства. Сред популярните европейски и международни платформи за дялово финансиране са Crowdcube, Seedrs и Fundable.

Краудфъндингът е и силен начин да тествате търсенето, преди да пуснете продукта в пълен мащаб. Силната подкрепа е знак за пазарен интерес и може рано да потвърди бизнес идеята ви. Дори по-малки кампании могат да дадат полезна обратна връзка, първи клиенти и доказателство, че идеята е печеливша.

Безвъзмездни средства за малък бизнес

Може да получите безвъзмездни средства (грантове) за малък бизнес от европейски структурни фондове, държавни институции или частни инициативи. Тези средства не се връщат.

Процесът по кандидатстване за грант е конкурентен. Ще трябва да кандидатствате и в много случаи да отговаряте на конкретни критерии (напр. дигитализация, зелени иновации). Размерът на средствата, които може да получите, варира значително според програмата.

Когато търсите грантове, се фокусирайте върху програми, които съответстват на типа на вашия бизнес. В България добра отправна точка е порталът на Министерството на иновациите и растежа (МИР). Вашият местен Областен информационен център (ОИЦ) също може да ви помогне да откриете подходящи възможности и да ви насочи в процеса на кандидатстване.

Полезна опция на европейско ниво е програмата „Еразъм за млади предприемачи“ (Erasmus for Young Entrepreneurs), която предоставя финансова подкрепа за нови основатели, за да работят редом с опитни търговци в ЕС 

Микрозаеми

Микрозаемите са целеви кредити, които често са в по-малък размер – обикновено до 25 000 или 50 000 евро. Те са създадени за бизнеси в ранен етап, които може да не отговарят на условията за традиционно банково финансиране, тъй като не разполагат с дълготрайни материални активи за обезпечение. Това ги прави перфектни за електронни търговци.

Много микрозаеми се предлагат чрез специализирани небанкови финансови институции, подкрепени от европейски гаранционни програми. Наред с финансирането, някои от тях предлагат и обучение, менторство или по-гъвкави условия за погасяване. В България ключова роля за този тип финансиране играе Фондът на фондовете (ФнФ), който чрез своите финансови партньори предоставя кредити с облекчени изисквания. Популярни възможности за стартиращи онлайн предприятия предлагат ББР Микрофинансиране, СИС Кредит и други регистрирани в БНБ институции. Тези микрозаеми могат да бъдат практичен вариант за електронните търговци за плащане на абонаменти за платформи, финансиране на маркетингови кампании или пускане на тестова продуктова линия.

Стартъп заеми с лесно одобрение

• Парични аванси за търговци и финансиране на база приходи
• Заеми и лизинг за оборудване
• Финансиране срещу фактури
• Финансиране, обезпечено с активи

Някои стартъп заеми се одобряват бързо. При тези варианти обикновено се разчита по-малко на продължителни кредитни проверки. Вместо това се вземат предвид фактори като обезпечение, паричен поток или бъдещи приходи. Кредиторите могат да вземат решение бързо, често с минимален набор документи.

Имайте предвид обаче, че по-бързият достъп често върви с по-висока цена или по-кратки срокове за погасяване.

Парични аванси за търговци и финансиране на база приходи

Паричният аванс за търговци (Merchant Cash Advance) е вид гъвкаво финансиране, при което получавате еднократна сума предварително за покриване на разходи. В замяна се съгласявате да върнете аванса и таксите, като предоставяте на доставчика процент от ежедневните си продажби. За разлика от традиционните банкови заеми с фиксирани месечни вноски, плащанията се променят според обема на продажбите ви. В Европа и България този модел се нарича финансиране на база приходи (Revenue-Based Financing) и се предлага от финтех платформи като Wayflyer. Компанията предлага интегриране директно с административния панел на Shopify, което я прави идеална опция за дропшипинг и бизнеси в сферата на електронната търговия. 

Заеми и лизинг за оборудване

Финансирането за оборудване (или финансовият лизинг) помага на бизнеса да придобие машини, техника или софтуер. Обикновено кредиторът предоставя средства за покупката, като самото оборудване служи като обезпечение. Ако кредитополучателят спре да плаща, институцията може да изземе оборудването, за да възстанови загубите си. Този тип финансиране помага на стартъпите да придобият активи, без да блокират оборотен капитал. ББР Лизинг има такава опция, за която може да кандидатствате.

Финансиране срещу фактури

Финансирането срещу фактури (често наричано факторинг) позволява на бизнеса бързо да получи средства, като използва неплатените клиентски фактури. Кредиторът (или факторът) ви авансира част от стойността на непогасените фактури. Когато клиентът плати фактурата си, кредиторът ви превежда остатъка, след като приспадне таксите си. Това е отличен инструмент при проблеми с паричния поток и забавени плащания от B2B клиенти.

Финансиране, обезпечено с активи

Може да използвате активите на бизнеса си като обезпечение, за да получите заем. Този тип кредит е полезен, когато нямате силни финансови показатели, но притежавате ценни дълготрайни активи като имот или налична стока в склад. Размерът на заема обикновено е процент от стойността на активите ви.

Заеми с гаранция от ББР и европейски програми

Българската банка за развитие (ББР) и различни европейски инструменти (като InvestEU) частично гарантират заеми, отпускани от участващи търговски банки. Видовете програми се различават според сферата на бизнеса ви и начина, по който планирате да използвате средствата.

Процесът по кандидатстване може да изисква повече административна подготовка, но тези гаранции улесняват получаването на кредит при по-изгодни лихви и по-ниски изисквания за обезпечение, дори ако бизнесът ви е съвсем нов. Ето няколко варианта, които си струва да обмислите:

• Програми на ББР за оборотен капитал: ББР предлага различни гаранционни програми към търговските банки, които осигуряват финансова подкрепа за развитието на бизнеса ви.
• Гаранции от ЕИФ и InvestEU: Тези европейски инструменти помагат на банките в България да отпускат заеми за разширяване и закупуване на дълготрайни активи при споделен риск.
• Микрофинансиране от ББР: ББР Микрофинансиране предлага фиксирани суми (често до 25 000 евро) при определена лихва за договорен срок на погасяване, предназначени специално за стартиращи и микропредприятия.

Бизнес кредитни линии

Бизнес кредитната линия осигурява постоянно достъпно финансиране за вашия стартъп. Подобно на бизнес кредитна карта, използвате средства от кредитната си линия – до определен максимален лимит – когато ви потрябват. За разлика от заема за малък бизнес, не получавате цялата сума наведнъж.

Това ви дава повече гъвкавост, защото плащате лихва само върху сумата, която реално използвате, а не върху целия наличен лимит (прилага се само такса ангажимент за неизползваната част). Някои кредитори отпускат кредитни линии на стартъпи, които имат дори само няколко месеца история, стига да покажат постоянен паричен поток.

„Ако се самофинансирате, вземете кредитна линия от банката си и работете с този оборотен капитал, вместо да търсите инвестиция още от самото начало“, съветва Хилари Маркенсън, президент на марката за грижа за косата Reverie, в епизод на Shopify Masters.

Може да получите бизнес кредитна линия чрез традиционни банки, като много от тях предлагат и кредитни линии, подкрепени от европейски гаранционни фондове.

Заеми за вече установени стартъпи

Тези варианти могат да помогнат на по-зрелите стартъпи да растат или да покриват ежедневните си нужди:

• Местно бизнес финансиране: По-малките финансови институции, кредитни кооперации и местни фондове често подхождат към финансирането по-лично. Вместо да разчитат единствено на автоматизирани критерии, те може да отделят повече време, за да разберат вашия опит, професионален път и бизнес планове.
• Срочни заеми: Срочният заем е еднократна сума, която изплащате с лихва за определен период. Има краткосрочни заеми (до година), средносрочни и дългосрочни инвестиционни заеми. Банките обикновено предлагат по-ниски лихви, но имат по-строги изисквания за обезпечение. Финтех компаниите са по-бързи, но лихвите при тях обикновено са по-високи.
• Бизнес кредитна карта: Бизнес картите са предназначени стриктно за служебни разходи. Компаниите могат да използват кредитни карти от обслужващата ги банка, за да правят покупки, да следят разходите на служителите си и да покриват временни недостиги в паричния поток.
• Peer-to-peer кредитиране: Платформите за peer-to-peer (P2P) кредитиране ви свързват директно с физически лица или компании, които искат да инвестират средствата си. Сред популярните P2P платформи, достъпни в Европа и България, са Klear и Mintos. Често това е по-бързо от банков заем, а ако имате добра кредитна история, може да получите много конкурентни лихви. 

Лихви и такси при заемите за стартиращ бизнес

Ето някои от типичните лихви и такси, свързани с бизнес заемите:

Такси за отпускане

Таксите за отпускане (или такси за разглеждане и управление) са първоначални такси, които кредиторите начисляват за обработка на кандидатурата. Те покриват административни дейности като оценка на допустимостта и анализ на риска. Не подлежат на възстановяване и обикновено се удържат от главницата или се плащат при отпускането на заема.

Лихвени проценти

Лихвените проценти по заемите за малък бизнес варират значително според икономическата обстановка. Реалният ви процент (ГПР – годишен процент на разходите) зависи от фактори като кредитния ви профил, срока на заема, историята на бизнеса и наличието на обезпечение.

Като общо правило различните видове заеми обикновено се подреждат така по ниво на лихвите:

1. Най-ниски лихви. Традиционно банково финансиране и заеми с държавна или европейска гаранция.
2. Средни лихви. Бизнес кредитни линии, финансиране срещу фактури (факторинг) и заеми/лизинг за оборудване.
3. Най-високи лихви. Небанкови онлайн микрозаеми и финтех парични аванси за търговци.

Вариантите с по-ниски лихви често изискват по-силна кредитоспособност и по-дълги срокове за одобрение. Заемите с по-високи лихви обикновено заменят по-ниската цена с по-бърз достъп или по-голяма гъвкавост.

Такси при предсрочно погасяване

Ако изплатите заема си по-рано, ще платите по-малко лихва. Въпреки че европейското и българското законодателство силно ограничават таксите за предсрочно погасяване при потребителските кредити за физически лица, при бизнес кредитите условията зависят от конкретния договор и политиката на банката. Уверете се, че разбирате условията за предсрочно погасяване, преди да подпишете.

Как да получите заем за стартиращ бизнес

Независимо дали започвате ново начинание, или се опитвате да разширите съществуващия си бизнес, обикновено ще следвате едни и същи стъпки:

1. Изчислете колко ви е нужно. Започнете с уточняване какво точно ще покрива заемът. Ако имате идея за бизнес с храни, може да търсите средства за професионална кухня. Помислете и за разходите отвъд първоначалната инвестиция – например разходи за поддръжка, застраховки и комунални услуги.
2. Създайте бизнес план. Не всеки заем изисква бизнес план, но изготвянето му показва на кредиторите, че сте обмислили предизвикателствата. Ако вече имате продажби, покажете финансови отчети. Ако тепърва започвате, фокусирайте се върху пазарното проучване и обяснете как планирате да генерирате приходи.
3. Оценете финансовото си състояние. Финансовите консултанти могат да ви дадат насоки за различните институции и техните програми. Ако разговорът с консултант не е вариант, отделете време сами да оцените кредитната си история, тъй като тя влияе пряко на условията, които ще ви предложат. Проверете статуса си в ЦКР. Ако имате неплатени задължения, предприемете стъпки да ги изчистите.
4. Сравнете различните видове заеми. Оценете възможностите си за финансиране, като обърнете специално внимание на сроковете за погасяване и външните фактори. Не се колебайте да проучите пазара и да поискате оферти от различни банки и институции. Не сте обвързани с нищо, докато не подпишете документите.
5. Кандидатствайте за стартъп заем. Съберете ключови документи като финансови отчети, данъчни декларации и регистрации.

Ако бизнесът ви е нов, имайте предвид и следните фактори:

• Лични гаранции / Поръчителство. Много банки ще поискат да станете съдлъжник или поръчител като физическо лице, за да гарантирате заема на фирмата.
• Обезпечение. Предлагането на актив (имущество, оборудване) прави кандидатурата ви значително по-силна.
• Финансиране срещу дялово участие. Някои собственици избират да привлекат ангелски инвеститори, вместо да вземат заем. В България има силно развита екосистема от фондове за рисков капитал в лицето на LAUNCHub Ventures и Vitosha Ventures, които предлагат финансиране на стартъпи на този принцип.

Ако кандидатурата ви бъде отхвърлена, поискайте обратна връзка от кредитора. Може да се наложи да потърсите институция, която е по-подходяща за етапа на бизнеса ви, като например микрофинансираща организация.