Spotřebitelé chtějí mít při provádění platby za své produkty nejen svobodu, ale i kontrolu nad celým procesem.

Podle zprávy 2025 World Payments Report, kterou vypracovala společnost Capgemini Research Institute, spotřebitelé po celém světě stále více používají digitální platby, přičemž objem bezhotovostních transakcí by měl do roku 2028 dosáhnout 2,84 trilionu USD (cca 59,79 bilionu Kč).

Digitální peněženky, jako jsou Apple Pay, Google Pay nebo PayPal, dnes tvoří významnou část on-line plateb. Tento trend se projevuje i v České republice –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ i čeští zákazníci stále častěji využívají bezkontaktní platby a mobilní peněženky.

Platební služby poskytují vašim zákazníkům svobodu, flexibilitu a kontrolu nad platbami. V následujícím textu se dozvíte, jak platební služby fungují, kolik stojí a jak si vybrat toho nejlepšího poskytovatele platebních služeb pro svůj podnik.

Co znamená termín platební služby?

Platební služby jsou nástroje, které firmy používají k přijímání plateb provedených kreditními či debetními kartami nebo dalšími elektronickými platbami. Jsou proto nezbytnými nástroji pro jakýkoliv podnik (včetně e-commerce podniků a kamenných obchodů), který chce nabízet i jiné platební metody (kromě hotovosti).

Pomocí platebních služeb můžete zpracovávat platby provedené:

• kreditními či debetními kartami,
• bezkontaktními platbami,
• bankovními převody (např. SEPA nebo okamžité platby),
• mobilními peněženkami (Apple Pay, Google Pay),
• službami „Kup nyní, zaplať později“ (Twisto)
• dárkovými kartami.

Poskytovatel platebních služeb je prostředníkem mezi vaším podnikem, vašimi zákazníky a všemi finančními institucemi zapojenými do dané transakce (včetně vaší banky a banky zákazníka).

V Evropské unii jsou tyto služby regulovány směrnicí PSD2 (Payment Services Directive 2), která stanovuje pravidla pro bezpečnost plateb a ochranu zákazníků.

Poskytovatel platebních služeb usnadňuje hladký průběh transakce, a to prostřednictvím zabezpečeného a poměrně složitého procesu, který probíhá v pozadí.

Platební proces probíhá následovně:

1. Váš zákazník zadá svou platební metodu (například zadá platební údaje on-line nebo přiloží kreditní nebo debetní kartu k vašemu platebnímu terminálu).
2. Váš poskytovatel platebních služeb odešle údaje příjamcí bance, která je následně předá karetní síti (např. Visa nebo Mastercard). Ta poté požádá vydávající banku zákazníka o autorizaci transakce.
3. Banka zákazníka buď transakci schválí a odešle schvalovací kód vydavateli platební karty, anebo transakci zamítne.
4. Vydavatel platební karty odešle schvalovací kód vašemu poskytovateli platebních služeb.
5. Váš poskytovatel platebních služeb odešle schvalovací kód do vašeho platebního terminálu.
6. Váš platební terminál poté transakci potvrdí a vytiskne účtenku.
7. Poté, co je transakce schválena, váš poskytovatel platebních služeb vyřídí transakci a převede prostředky z banky zákazníka do vaší banky, která je vloží na váš účet.

Celý proces se odehrává v pozadí, a to během několika málo vteřin.

Platební služby vs. podnikatelský účet

Podnikatelský účet je firemní bankovní účet, který přijímá digitální platby. V EU často není nutné mít samostatný podnikatelský účet, protože mnoho poskytovatelů platebních služeb funguje jako tzv. platební instituce a umožňuje obchodníkům přijímat platby prostřednictvím sdílené infrastruktury.

Co platební služby zahrnují?

Platební služby zahrnují zpracování plateb a vedení finančního účtu. Poskytují ale i další nástroje, které vám pomohou efektivně řídit vaše podnikání.

• Platební brány a API: Cloudový software šifruje údaje o platbách, tokenizuje citlivé údaje o kartách a propojuje váš e-shop nebo pokladní systém s karetními sítěmi prostřednictvím jediné integrace.
• POS hardware a software: Platební terminály, čtečky karet a mobilní aplikace vám umožňují přijímat platby osobně a zároveň synchronizovat údaje o skladových zásobách, daních a zákaznících s vaším e-commerce back-endem.
• Nástroje pro zabezpečení a dodržování předpisů: Tyto služby pomáhají chránit příjmy firmy a zajišťují soulad s bezpečnostními standardy PCI-DSS v oblasti šifrování dat, tokenizaci platebních údajů a AI nástroje pro detekci podvodů.
• Integrace s poskytovateli třetích stran: Nejlepší poskytovatelé platebních služeb vám umožňují přizpůsobit platební procesy a metody vašemu odvětví a trhům, na kterých působíte. K tomu často dochází prostřednictvím externích integrací.
• Reporting a analytika: Poskytovatelé platebních služeb nabízejí přehledové panely v reálném čase, které zobrazují tržby, poplatky i termíny výplat. Díky tomu budete moci rychleji provádět finanční kontrolu a sledovat obchodní transakce.
• Doplňkové služby: Další služby, například fakturace, dárkové karty nebo financování podnikání, zlepšují finanční toky a poskytují lepší zákaznickou zkušenost.

Platforma Shopify sdružuje většinu těchto funkcí do jedné platformy. Díky tomu budete moci řídit své podnikání, aniž byste museli používat několik různých poskytovatelů.

Výhody poskytovatele platebních služeb

Dobrý poskytovatel platebních služeb vám pomůže rychleji vyřídit prodeje a zajistit, aby účtované poplatky nezmenšovaly vaše marže.

Mezi hlavní výhody patří:

• Vyšší počet schválených plateb: Moderní platební platformy, jako je např. Shopify Payments, využívají strojové učení k autorizaci plateb, což zvyšuje počet úspěšných plateb a snižuje počet zamítnutých plateb.
• Méně chargebacků: Chargebacky (tj. reklamace transakce) představují pro obchodníky významné finanční riziko. Poskytovatelé platebních služeb proto používají nástroje pro prevenci podvodů a monitorují transakce, pomocí kterých mohou snížit počet chargebacků.
• Rychlejší přístup k finančním prostředkům: Jednou z hlavních výhod moderních platebních služeb jsou rychlé výplaty finančních prostředků. Mnoho poskytovatelů dnes nabízí výplaty ve stejný den nebo následující pracovní den, což firmám pomáhá zlepšit peněžní toky.

Typy poskytovatelů platebních služeb

Různé typy poskytovatelů platebních služeb se zaměřují na různé potřeby podniků. Někteří poskytují pouze platební infrastrukturu, jiní nabízejí komplexní platformu pro řízení plateb i prodeje. Pokud porozumíte fungování jednotlivých typů, budete si moci vybrat tu správnou možnost pro svůj rizikový profil, prodejní kanály a plán růstu.

Platební brány

Platební brána je technologie, která zpracovává on-line platby z internetových obchodů. Zajišťuje bezpečný přenos dat mezi zákazníkem, obchodníkem a bankou. Mnoho e-shopů využívá platební brány, které podporují vícero platebních metod a splňují bankovní bezpečnostní standardy.

Mobilní platební procesory

Tito poskytovatelé vám umožňují používat chytrý telefon nebo tablet jako platební terminál. Tato funkce funguje prostřednictvím mobilní čtečky karet, která se připojí k vašemu zařízení, a mobilní aplikace, jež odesílá platební data do platební sítě.

Například služba Shopify Tap To Pay umožňuje přijímat bezkontaktní platby přímo na mobilních zařízeních, aniž by bylo nutné disponovat dalším hardwarem. Jedná se o výkonnou verzi mobilního platebního systému, která zahrnuje vestavěnou čtečku čárových kódů, možnost přijímat bezpečné platby (prostřednictvím jakékoliv platební metody) a plnou integraci s administrativním rozhraním vašeho obchodu. Je proto užitečná pro podniky, které chtějí prodávat své produkty i na cestách.

Platební instituce a zprostředkovatelé plateb

Některé společnosti fungují jako zprostředkovatelé platebních služeb nebo platební instituce licencované podle evropské legislativy PSD2. Tyto společnosti poskytují obchodníkům infrastrukturu pro přijímání plateb a často také zákaznickou podporu.

Poskytovatelé platebních služeb pro riziková odvětví

Některá odvětví, například on-line gambling, kryptoměnové služby nebo některé digitální služby, vykazují vyšší míru refundací a podvodů. Takové firmy jsou proto často zařazovány do kategorie „vysokého rizika“.

Specializovaní poskytovatelé platebních služeb v tomto segmentu umožňují firmám přijímat platby. Vyšší riziko ale obvykle kompenzují vyššími poplatky, přičemž mohou vyžadovat i finanční rezervy. Firmy si tyto poskytovatele obvykle zvolí v případě, že jim mainstreamoví poskytovatelé zamítnou žádost nebo zastaví služby kvůli chargebackům.

Komplexní platební platformy

Některé platformy, jako je např. Shopify, kombinují platební bránu, zpracování plateb, pokladní systém a analytické nástroje do jednoho systému.

Díky tomu mohou obchodníci spravovat prodej v e-shopu i v kamenné prodejně z jednoho jediného rozhraní a mít přehled o všech transakcích v reálném čase.

Poskytovatel platebních služeb: seznam 7 nejlepších poskytovatelů pro rok 2026

Níže naleznete seznam těch nejlepších poskytovatelů platebních služeb, kteří působí v České republice a Evropě. Výběr vhodného poskytovatele bude záviset na typu, velikosti a potřebách vašeho podnikání.

Naše metodologie

Každý podnik má jedinečné potřeby odvíjející se od faktorů, jako je objem transakcí, přítomnost na mezinárodním trhu a požadavky daného odvětví. Jeden faktor je ale nadřazen všem ostatním: možnost sjednotit obchodní operace na jedné jediné platformě.

Věříme, že platforma Shopify nabízí to nejlepší řešení pro platební služby. Jako jediná totiž poskytuje skutečně sjednocený obchod, aniž by bylo nutné provádět složitou integraci více systémů. Namísto spojování oddělených řešení pro on-line a osobní prodej nabízí platforma Shopify nativní platformu. Díky tomu naleznete všechna obchodní data na jednom místě.

Abyste ale našli poskytovatele platebních služeb, který bude opravdu vyhovovat vašim specifickým potřebám, je důležité si prohlédnout nabídku i jiných společností. V tomto průvodci analyzujeme nejlepší poskytovatele platebních služeb a hodnotíme je na základě klíčových faktorů, jako jsou: nativní integrační schopnosti, globální platební možnosti, provozní efektivita, celkové náklady na vlastnictví a potenciál škálovatelnosti.

1. Shopify Payments

Platforma Shopify je jediným sjednoceným obchodním řešením, které vám umožňuje řídit vaše podnikání z jediného zdroje. Společnost Shopify, na rozdíl od jiných řešení, která vyžadují složité integrace oddělených systémů, nabízí jednu platformu sjednocující všechny vaše prodejní kanály, ať už se jedná o e-shop, kamenný obchod, pop-up obchod nebo prodej na sociálních sítích.

Díky nástroji Shopify Payments, který je integrován přímo do platformy, získáte komplexní možnosti zpracování plateb, jež fungují bez jakýchkoliv problémů napříč všemi kanály. Nástroj nabízí i bezpečné zpracování plateb kreditními kartami, automatickou prevenci podvodů a podporu místních platebních metod na specifických trzích. Každá transakce je chráněna automatickou analýzou podvodných aktivit, což zajišťuje bezpečí vaší firmy i při jejím růstu.

A protože platforma Shopify poskytuje plnohodnotný systém pro zpracování plateb, získáte také integrované administrativní rozhraní pro řízení skladových zásob. Dále zde najdete i profily zákazníků, marketingové funkce, podrobné výpisy a funkce vícekanálové pokladny. Při používání platformy Shopify Payments máte flexibilitu a svobodu, protože nemusíte uzavírat žádné dlouhodobé smlouvy.

Funkce:

• Plynulá integrace s obchody Shopify
• Více platebních možností, včetně kreditních karet a nástroje Shop Pay
• Reporting v reálném čase
• Ochrana proti chargebackům prostřednictvím nástroje Shopify Protect
• Možnosti platby Buy Now Pay Later prostřednictvím nástroje Shop Pay Installments

Cena a měsíční poplatky: Měsíční plány obchodů začínají na cca 700 Kč/měsíc; obchody využívající nástroj Shopify Payments neplatí žádné transakční poplatky. Platí se však poplatky za zpracování kreditních karet, které se liší v závislosti na zvoleném plánu. Používání poskytovatelů platebních služeb třetích stran s sebou přináší další poplatky ve výši 2 % (pro plán Basic Shopify), 1 % (pro plán Shopify) nebo 0,5 % (pro plán Advanced Shopify).

Stripe 

E-shopy mohou pomocí platformy Stripe přijímat on-line platby ve více než 135 měnách. Dále mohou používat předpřipravené platební stránky, spravovat on-line předplatné a integraci s digitálními peněženkami.

Platforma Stripe disponuje aplikačním programovacím rozhraním (z ang. Application Programming Interface, API), které umožňuje integraci s mnoha globálními platebními metodami, například Apple Pay, Google Pay nebo SEPA platbami. Je také známá svou detekcí podvodných aktivit.

Funkce:

• Zpracování plateb v mezinárodních měnách
• Podpora více než 100 platebních metod
• Pokročilá ochrana proti podvodům

Poplatek za transakci: standardní poplatek ve výši 1,4 až 2,9 %

GoPay

Díky lokální podpoře a široké nabídce platebních metod patří platební brána GoPay mezi nejpoužívanější platební řešení v České republice (a to především pro e-commerce podniky). Umožňuje přijímat platby kartou, bankovní převody i digitální peněženky (např. Apple Pay či Google Pay). Nabízí jednoduchou integraci do populárních e-shopových systémů a podporuje více měn, což je výhodné zvláště pro firmy, které prodávají své produkty do zahraničí.

Měsíční poplatky: obvykle nejsou účtovány a obchodníci platí především poplatky za transakce, jejichž výše je stanovena individuálně (dle objemu plateb).

Comgate

Comgate je poskytovatel platebních služeb zaměřený na malé a střední podniky. Nabízí platební bránu pro e-shopy i platební terminály pro kamenné prodejny. Díky tomu mohou podniky přijímat platby on-line i osobně. Podporuje také platby kartou, bankovní převody a mobilní peněženky. Platforma Comgate je známá rychlou implementací a jednoduchou správou plateb. Mezi českými e-shopy je populární díky lokální zákaznické podpoře a transparentním podmínkám.

Měsíční poplatky: Ve většině případů se neplatí měsíční poplatek a obchodníci hradí poplatky za provedené transakce.

PayU

PayU je mezinárodní platební platforma působící ve více než 50 zemích (včetně ČR). Umožňuje firmám přijímat on-line platby kartou, bankovní převody i další digitální platební metody. Zaměřuje se na bezpečné zpracování plateb, ochranu proti podvodům a snadnou integraci s e-commerce platformami. Díky své globální infrastruktuře je vhodnou volbou pro podniky, které chtějí prodávat na více trzích.

Měsíční poplatky: obvykle se neplatí; platí se transakční poplatky dle individuální dohody s obchodníkem.

Global Payments

Global Payments je jedním z největších poskytovatelů platebních technologií na světě. Nabízí komplexní řešení pro přijímání plateb, včetně platebních terminálů, platebních bran a integrovaných POS systémů. Platforma umožňuje podnikům přijímat platby kartou i digitální peněženky v kamenných prodejnách i on-line. Platformu Global Payments často využívají větší obchodníci, kteří potřebují robustní platební infrastrukturu a podporu mezinárodních transakcí.

Měsíční poplatky: Mohou být účtovány měsíční poplatky za použití terminálů nebo služeb, ale jejich výše je obvykle stanovena individuálně (podle typu podnikání a objemu transakcí).

PayPal

PayPal je on-line platební systém, který umožňuje firmám přijímat on-line platby a zasílat faktury, nabízet expresní placení či zpracování osobních prodejů.

Funkce:

• Jednoduchá integrace s e-shopem
• Mezinárodní platební možnosti
• Rychlé on-line platby

Měsíční poplatky: PayPal obvykle neúčtuje měsíční poplatek, ale transakční poplatek ve výši přibližně 2,5 až 3,5 % z hodnoty platby.

Jak si vybrat poskytovatele platebních služeb?

Nyní už víte, co většina poskytovatelů platebních služeb nabízí a jaké jsou jejich cenové struktury. Níže uvádíme několik klíčových bodů, které je třeba mít při hledání vhodného poskytovatele na paměti.

Měsíční poplatky

Měsíční poplatky představují pevnou částku, kterou vám poskytovatel platebních služeb účtuje každý měsíc za používání své platformy nebo souvisejících služeb. Někteří poskytovatelé nabízejí také tarify bez měsíčního poplatku, které jsou vhodné zejména pro menší podniky nebo firmy s nižším objemem plateb. V takovém případě obchodník obvykle platí pouze poplatky za jednotlivé transakce.

Jakmile začnete zpracovávat více transakcí, může se vám vyplatit tarif, za který je účtován měsíční poplatek. Tyto tarify často zahrnují pokročilé funkce, například nástroje pro správu pokladního systému nebo detailnější reporting. Díky nižším transakčním poplatkům mohou tyto tarify při vyšším objemu plateb snížit celkové náklady (ve srovnání s modely, v rámci kterých platíte poplatky pouze za jednotlivé transakce).

Transakční náklady

Poskytovatel platebních služeb vám bude účtovat zpracování plateb třemi možnými způsoby: zaplatíte buď fixní sazbu, odstupňovanou sazbu, anebo sazbu Interchange Plus.

Také byste měli znát výši mezibankovních poplatků (ty představují procento z každé transakce), které budete platit vydavatelům kreditních karet za zpracování plateb kreditními nebo debetními kartami. Vydavatelé karet a banky totiž přebírají riziko případných podvodů nebo problémů s platbou u každé transakce a tyto poplatky toto riziko pokrývají. V Evropské unii jsou mezibankovní poplatky (interchange fees) regulovány legislativou. Podle nařízení EU o mezibankovních poplatcích (Interchange Fee Regulation) je jejich maximální výše omezena na 0,2 % hodnoty transakce u debetních karet a 0,3 % u kreditních karet. Tyto limity se vztahují na spotřebitelské karty vydané v Evropském hospodářském prostoru.

Fixní sazba

Paušální sazba je nejjednodušším cenovým modelem. Obvykle se jedná o malé procento z transakce plus další fixní poplatek.

Příkladem fixní sazby je např. 2,9 % + 6 Kč za transakci. Tato struktura je jednoduchá a předvídatelná, což usnadňuje plánování výdajů na základě počtu prodejů, které uskutečníte v daném časovém období.

Odstupňovaná sazba

Model odstupňované sazby obsahuje různé cenové úrovně založené na úrovni rizika, které zpracovatel plateb podstupuje u každého typu platby.

Příklad: jedna úroveň sazeb může zahrnovat osobní platby provedené kreditními nebo debetními kartami, které jsou obvykle považovány za nejbezpečnější on-line platební metody, přičemž se u nich platí nejnižší poplatky za zpracování. Další úroveň může zahrnovat mezinárodní on-line platby, které jsou rizikovější, přičemž se u nich platí vyšší poplatky za zpracování.

Sazba Interchange Plus

V rámci modelu Interchange Plus platíte mezibankovní poplatek + přirážku (což je dodatečné procento nebo poplatek za transakci).

Na rozdíl od předchozích cenových modelů tento model přesně vymezuje, za co platíte, a odhaluje tak jakékoli skryté poplatky. To může být užitečné pro podniky, které hledají poskytovatele s nejkonkurenceschopnějšími cenami. Mnoho společností, zejména těch menších, ale může tuto cenovou strukturu považovat za příliš složitou.

Dodatečné poplatky

Nezapomeňte také na vedlejší poplatky, neboli dodatečné náklady, které vám může váš poskytovatel platebních služeb účtovat. Níže uvádíme několik příkladů poplatků, které je třeba mít na paměti:

• Poplatky za zřízení účtu;
• Opakující se poplatky za podnikatelský účet (roční nebo měsíční poplatek);
• Minimální poplatek za zpracování transakce, pokud nedosáhnete stanoveného objemu transakcí;
• Poplatky za chargeback, pokud zákazník zpochybní poplatek a vyhraje;
• Poplatek za dodržování standardů platebních karet (PCI);
• Poplatky za výpisy;
• Poplatky za hromadné zpracování několika transakcí najednou;
• Poplatky za zrušení nebo ukončení, pokud službu zrušíte předčasně (tj. před uplynutím smlouvy);
• Poplatek za nedostatečné prostředky (z ang. Non-Sufficient Funds, NSF), pokud váš bankovní účet nemá prostředky na pokrytí obchodní transakce.

Financování

Zvažte také různé způsoby, jakými poskytovatel převádí peníze z vašich prodejů do vašeho bankovního účtu. Standardní výplaty jsou obvykle zdarma a dorazí do jednoho až tří pracovních dnů.

Někteří poskytovatelé také nabízejí okamžité výplaty nebo výplaty ve stejný den, přičemž peníze dorazí během několika minut nebo hodin. U těchto plateb je třeba vzít v úvahu dvě věci:

1. Za rychlost můžete zaplatit malý příplatek (často 1 %).
2. Možná si budete muset u poskytovatele zřídit finanční účet, například Shopify Balance.

Bezpečnost a soulad s normou PCI DSS

Váš poskytovatel musí splňovat bezpečnostní standardy, aby zajistil bezpečnost transakcí a platebních údajů vašich zákazníků. Mezi nejdůležitější patří soulad s normou PCI DSS (pro zpracování informací o kreditních a debetních kartách) a normou SCA (Strong Customer Authentication).

Tyto informace najdete na stránkách poskytovatele týkajících se zabezpečení nebo dodržování předpisů PCI.

Platební možnosti

Správná kombinace platebních možností vám pomůže zachytit každý možný prodej. Zákazníci v současnosti vyžadují různé platební možnosti, včetně plateb kreditními a debetními kartami, digitální peněženky a možnost Kup nyní, zaplať později.

Také byste měli hledat poskytovatele, který nabízí regionální měny (např. společnost GoPay v České republice).

Délka a podmínky smlouvy

Smluvní podmínky dané společnosti stanoví, na jak dlouho jste vázáni a jaké jsou náklady na ukončení smlouvy.

Vyberte si proto měsíční plány bez poplatků za předčasné ukončení smlouvy, abyste mohli kdykoliv odejít. Vyhněte se uzavírání smluv na více let, které jsou automaticky obnovovány a za které jsou účtovány pokuty, pokud předčasně změníte poskytovatele.

Zákaznická podpora

Plynulý chod transakcí je pro spokojenost vašich zákazníků (i pro vaše peněžní toky) naprosto nezbytný. Pokud se proces z jakéhokoliv důvodu zasekne, přicházíte nejen o peníze, ale také o důvěru a trpělivost svých zákazníků.

Proto je důležité si zjistit, jak bude váš poskytovatel řešit případné problémy s platbami. Podívejte se proto na recenzní weby, jako jsou G2 nebo Capterra, kde si můžete přečíst recenze jiných podnikatelů a dozvědět se o jejich zkušenostech s daným poskytovatelem.

Integrace

Nejprve si ujasněte, co přesně od poskytovatele platebních služeb vyžadujete, co se týče platebních nástrojů, které již máte k dispozici (což zahrnuje zejména integraci). Sepište si seznam poskytovatelů platebních služeb, integrací nákupních košíků, účetního softwaru a dalších systémů, které byste chtěli integrovat do svého platebního řešení. Poté si zvolte takové řešení, které bude vyhovovat vašim specifickým potřebám.

Zamyslete se také nad platebními metodami, které chcete nabízet. Zvažte kreditní a debetní karty, dárkové karty, mobilní platby, digitální peněženky či bankovní převody.

Reporting a analýzy

Je opravdu důležité najít poskytovatele platebních služeb, který nabízí přehled o výkonnosti podniku. Určitě budete chtít alespoň znát počet transakcí a objem prodeje vašeho podniku za den, týden nebo měsíc. Můžete se ale také poohlédnout po pokročilejších metrikách a možnostech automatizace, abyste nemuseli všechny své datové zprávy vytvářet ručně.