De fem bedste løsninger til betalingsbehandling for små virksomheder

Ifølge Nationalbanken er danskernes brug af kontantbetalinger halveret fra 2017 til 2023. Forbrugerne anvender i stedet et bredt udvalg af andre metoder såsom betalingskort, MobilePay og Apple Pay, og i 2026 er det derfor blevet mere komplekst for butikker at modtage betalinger. Hvis du vil sikre, at dine kunders betalinger når frem til din virksomheds bankkonto, har du brug for en effektiv betalingsløsning.

I denne artikel kan du blive klogere på, hvordan løsninger til betalingsbehandling fungerer, udforske fem betalingsløsninger, der er blandt de mest populære hos danske webshops, og få tips til at optimere brugen af din betalingsløsning.

Hvad er betalingsbehandling for små virksomheder?

Betalingsbehandling er et særdeles vigtigt værktøj for små virksomheder, da det sikrer, at betalinger for varer og tjenester bliver overført sikkert mellem bankkonti. Når en kunde betaler med et dankort, kreditkort eller en såkaldt wallet – en digital tegnebog på mobilen som f.eks. Apple Pay eller Google Pay – sørger en betalingsløsning for, at pengene bliver trukket fra kundens konto og sendt videre til virksomhedens erhvervskonto.

Små virksomheder afhænger af en løsning til betalingsbehandling for at kunne håndtere betalinger, der ikke er i kontanter. Udover selve betalingsbehandlingen kan virksomheder også have brug for relaterede tjenester såsom et kassesystem, der også betegnes POS (point-of-sale).

Betalingsbehandlingens komponenter

Hvis små virksomheder skal imødekomme de danske forbrugeres ønske om at bruge mere moderne betalingsmetoder og modtage ikke-kontante betalinger på en effektiv måde, skal de kende til betalingsbehandlingens to vigtigste komponenter:

Betalingsgateway

En betalingsgateway er den tekniske komponent, der modtager kundernes betalingsoplysninger, autentificerer og krypterer dem, før de sendes videre til indløseren. Den fås gennem en betalingsleverandør, der også betegnes PSP (Payment Service Provider). En effektiv betalingsgateway accepterer flere forskellige betalingsmetoder, fra kredit- og debetkort til digitale tegnebøger. Bemærk, at EU har indført krav om, at betalingsgateways skal udføre stærk kundeautentifikation, såkaldt SCA, for at forebygge svindel ved kortbetalinger i webshops. Det er naturligvis noget, danske e-forhandlere skal have styr på, og i praksis betyder det, at kunderne ofte støder på tofaktorgodkendelsen 3D Secure, når de handler på nettet, og bliver bedt om at verificere deres identitet med MitID eller en SMS-kode.

Indløser

Når din betalingsgateway har modtaget kundens betalingsoplysninger, går selve pengeoverførslen i gang. For at kunne overføre midler fra kundens konto til din virksomheds erhvervskonto skal du bruge en indløsningsaftale, som eksempelvis kan være med en bank eller en kortindløser såsom Nets i Danmark. Både indløsere og PSP'er skal overholde den globale PCI DSS-standard (Payment Card Industry Data Security Standard), der er udarbejdet af nogle af verdens største kreditkortselskaber såsom Visa og Mastercard, for sikker håndtering af kortdata med henblik på beskyttelse af kundernes betalingsoplysninger. Mange løsninger til betalingsbehandling, heriblandt Shopify Payments, tilbyder en samlet pakke, hvor de fungerer som både PSP med betalingsgateway og indløser.

Det skal du overveje, når du vælger betalingsbehandling for små virksomheder

• Transaktionsgebyrer
• Tilbageførselsgebyrer
• Gebyrer for udenlandske transaktioner
• Prisstruktur
• Supplerende tjenester og integrationer

Overvej aspekter som gebyrer, egenskaber, prismodeller og muligheden for at integrere detailteknologier for at vælge den rigtige betalingsløsning.

Transaktionsgebyrer

Transaktionsgebyrer varierer afhængigt af både betalingsløsning og betalingsmetode. Typisk er gebyrerne højere for kreditkortbetalinger sammenlignet med debetkort som dankort eller SEPA-betalinger inden for EU. Derfor er det vigtigt at vurdere, hvilke betalingsmetoder dine kunder oftest bruger, og vælge en løsning til betalingsbehandling med konkurrencedygtige priser.

Du bør også tage højde for, hvor dine betalinger primært finder sted. Betalingsløsninger opkræver ofte forskellige gebyrer for henholdsvis fysiske og online betalinger – nogle har lavere gebyrer for transaktioner i butik, men højere for online betalinger, mens andre gør det omvendt. Sørg for at vælge den løsning, der passer bedst til din forretningsmodel.

Tilbageførselsgebyrer

Undersøg de forskellige betalingsløsningers gebyrer for tilbageførsler. En tilbageførsel sker, når en kunde anfægter en transaktion, og betalingsleverandøren opkræver et gebyr for at undersøge sagen. Vær desuden opmærksom på, at en del af disse indsigelser desværre er svindel, hvor kortholderen forsøger at få sine penge retur, selvom transaktionen er helt legitim, og vedkommende har modtaget varen uden problemer.

Gebyrer for udenlandske transaktioner

Hvis du har en international kundebase, skal du vælge et betalingssystem, der accepterer dine kunders lokale valutaer, og kigge nærmere på gebyrerne for udenlandske transaktioner. Vælg en løsning til betalingsbehandling med lave gebyrer, hvis du ofte veksler betalinger fra én valuta til en anden.

Prisstruktur

Den mest omkostningseffektive prisstruktur for din virksomhed afhænger af din gennemsnitlige transaktionsværdi og -volumen. Her er to almindelige modeller:

• Fast pris: Du betaler et fast transaktionsgebyr for hver betaling. Denne model er velegnet til små virksomheder med et lavt antal transaktioner (volumen), da den er enkel og forudsigelig. De mest anvendte betalingsløsninger i Danmark såsom Nets og MobilePay benytter typisk denne prisstruktur.

• Interchange plus (interbankgebyrer): Som navnet antyder, er interbankgebyret et beløb, der betales fra den ene bank (indløseren) til den anden (den betalende kortholders bank) for at dække de udgifter, der er forbundet med transaktionen. Det er dig som virksomhed, der betaler gebyret som en del af din indløsningsaftale, men inden for EØS er der sat et loft for dets størrelse, hvilket kommer danske webshops til gode. Gebyret består af den grundlæggende interchange-sats plus et fast tillæg pr. transaktion. Interchange-satserne varierer afhængigt af kortudstederen, men EØS-grænsen ligger på 0,2 % for debetkort og 0,3 % for kreditkort. Selvom denne model kan resultere i lavere gebyrer pr. transaktion sammenlignet med fast pris, kræver den ofte et månedligt gebyr og er bedst egnet til virksomheder med høj salgsvolumen.

Beregn din månedlige salgsvolumen og forventede omkostninger til betalingsbehandling for at afgøre, hvilken model der passer bedst til dig. Sørg for, at du kan dække abonnementsomkostningerne og opnå fortjeneste.

Supplerende tjenester og integrationer

Hvis du driver en e-handelsvirksomhed, har du brug for en online betalingsgateway. Den nemmeste løsning er at vælge et samlet betalingssystem som Shopify Payments, der inkluderer en integreret betalingsgateway. Hvis din valgte betalingsløsning ikke har en indbygget gateway, skal du være forberedt på ekstra omkostninger.

Har du en fysisk butik, skal du også investere i POS-hardware til dit kassesystem såsom en kortterminal. De fleste betalingsleverandører sælger eller udlejer POS-udstyr, og hvis du allerede har et system, er det vigtigt at vælge en betalingsbehandler, der kan integreres med din nuværende løsning. Afhængigt af din branche kan det være en fordel at vælge hardware med funktioner som lagerstyring eller vagtplanlægning – det gælder særligt for restauranter og detailbutikker.

Fem populære løsninger til betalingsbehandling for små virksomheder

• Shopify
• MobilePay
• Nets/Dankort
• Klarna
• Aera

Bemærk, at gebyrer og priser kan ændre sig over tid. Det anbefales at kontakte de enkelte udbydere direkte eller besøge deres officielle hjemmesider for at få de mest opdaterede og præcise oplysninger.

1. Shopify

Shopify Payments er Shopifys integrerede gateway og indløser, der er tilgængelig for alle Shopify-forhandlere i Danmark. Det er altid en god idé at tjekke vilkårene for dit abonnement, så du ved præcis, hvad du skal betale. Denne løsning har funktioner som 3D Secure-betaling, datakryptering, kundesupport 24/7 og PCI-overholdelse for at sikre dine kunders data. Løsningen understøtter betalinger med de mest anvendte kredit- og debetkort, herunder Visa/Dankort, Mastercard og American Express, samt digitale tegnebøger som Apple Pay og Google Pay.

Shopify Payments tilbyder også POS-hardware til din fysiske butik. Shopifys kassesystem har funktioner til lager- og kundeadministration samt data- og analyserapportering.

Egenskaber:

• Prisstruktur med fast pris

• Gratis med Shopify-abonnement

• Fuld integration med Shopify-platformen

• Integreret betalingsgateway

• PCI DSS-overholdelse for at beskytte følsomme betalingsdata

• Behandler internationale betalinger i dine kunders lokale valutaer

• Kundesupport 24/7

2. MobilePay

Med over 4,5 millioner brugere er MobilePay en af de mest udbredte betalingsløsninger i Danmark. Det danskudviklede betalingssystem tilbyder en enkel prismodel til erhvervslivet uden oprettelses- og abonnementsgebyrer, hvor man kun betaler pr. transaktion, hvilket gør det attraktivt for både små og store virksomheder. MobilePay er en populær løsning blandt fysiske butikker, caféer, restauranter og webshops, da den giver kunderne mulighed for at betale hurtigt og nemt via deres smartphone.

Egenskaber:

• Ingen oprettelses- eller abonnementsgebyrer

• Fleksible betalingsløsninger

• Hurtig og sikker betaling

• Integration med eksisterende kassesystemer

• Stærk kundesupport på dansk

3. Nets/Dankort

Hvis din virksomhed gerne vil give kunderne en bred vifte af betalingsmuligheder, er Nets en central aktør i Danmark. Nets tilbyder indløsningsaftaler, der gør det muligt at acceptere alle gængse betalingskort, herunder det populære dankort, som 4 ud af 5 danskere har til rådighed – enten som et fysisk kort eller liggende i deres digitale tegnebog. Dankort-transaktioner er kendt for deres lave transaktionsgebyrer, hvilket kan være en økonomisk fordel for din virksomhed.

Egenskaber:

• Indløsningsaftaler for flere korttyper

• Lave transaktionsgebyrer

• Sikker og stabil betalingsinfrastruktur

• Integration med forskellige salgskanaler

• Support og rådgivning på dansk

4. Klarna

Klarna er en svensk betalingsleverandør, der opererer globalt, og som tilbyder fleksible betalingsløsninger til både webshops og fysiske butikker i Danmark. Gebyrerne varierer alt efter de valgte tjenester, og du kan få opdateret information på deres hjemmeside. Med Klarna kan dine kunder vælge mellem forskellige betalingsmetoder, herunder at betale det fulde beløb med det samme, dele betalingen op i flere rentefrie afdrag eller betale senere, hvilket kan øge konverteringsraten og kundetilfredsheden.

Egenskaber:

• Fleksible betalingsmuligheder

• Kundesupport 24/7

• PCI-overholdelse
• Nem integration

5. Aera

Aera er en norskejet betalingsleverandør, som bl.a. stod bag opkøbet af den danske betalingsløsning Swiipe i 2025. Et af virksomhedens fokusområder er at optimere købsflowet i webshops for at øge konverteringsraten og den gennemsnitlige ordrestørrelse. Aera understøtter en lang række betalingsmetoder og tilbyder nem integration med flere forskellige e-handelsplatforme.

Egenskaber:

• Optimeret købs- og betalingsflow

• Plus-sell-funktion til mersalg

• Win-back-funktion til genoptagelse af afbrudte køb

• Understøttelse af flere betalingsmetoder

• Nem integration

Tips til betalingsbehandling for små virksomheder

• Beskyt dig mod svindel
• Tilbyd flere betalingsmuligheder
• Udnyt data

Beskyt dig mod svindel

De fleste løsninger til betalingsbehandling overholder PCI-standarden, hvilket betyder, at de opfylder strenge sikkerhedskrav. Du kan dog selv træffe yderligere foranstaltninger for at mindske risikoen for svindel. Sørg for at holde dit POS-system opdateret, og vælg en betalingsgateway med et adresseverificeringssystem (AVS), der matcher betalingsoplysninger med faktureringsadresser. Slå også totrinsgodkendelse til for at sikre, at kun autoriserede brugere har adgang til din konto. Derudover bør du jævnligt tjekke dine virksomhedskonti for mistænkelig aktivitet, så du hurtigt kan opdage og reagere på eventuelle sikkerhedsbrister.

Tilbyd flere betalingsmuligheder

Dine kunder har forskellige præferencer, når det kommer til betaling. Flere og flere danskere bruger deres mobil som betalingsredskab, så det kan være en god idé at overveje en betalingsgateway, der understøtter flere betalingsmetoder end bare almindelige kredit- og debetkort. Hvis du driver en fysisk butik, kan det også være en fordel at acceptere kontanter eller andre alternative betalingsløsninger.

Udnyt data

Din betalingsløsning giver adgang til værdifulde data om kundernes betalingsvaner. Du kan bruge disse oplysninger til at investere i POS-hardware, der tilbyder de mest anvendte betalingsmetoder til den bedste pris. Du kan også analysere, hvornår dine kunder handler, og hvor meget de typisk bruger pr. køb.

Brug disse betalingsdata til at optimere din markedsføring. Du kan for eksempel foretage A/B-testning af pop op-annoncer, der bliver vist, når kunderne betaler, og bruge kundernes faktiske købsadfærd til at afgøre, hvilke annoncer der konverterer bedst.