Les meilleures solutions Buy Now, Pay Later en 2026

Les solutions « Buy now, pay later »(littéralement, « acheter maintenant, payer plus tard ») sont de plus en plus utilisées en e-commerce. Aussi connues sous le nom de BNPL, elles permettent aux clients de diviser leurs paiements en plusieurs versements plutôt que de payer le montant total lors de l’achat.

Les applications BNPL sont faciles à utiliser et présentent des taux d’intérêt et des frais peu élevés. Avec des limites de crédit qui permettent aux clients d’effectuer la plupart des achats courants, elles constituent une alternative intéressante aux cartes de crédit ou de débit.

Pour les propriétaires d’entreprise, le BNPL facilite la vie des clients et peut augmenter le chiffre d’affaires. Avec ce système, vous offrez à vos clients un moyen simple d’acheter plus sereinement, tout en vous assurant de recevoir le montant total immédiatement. Découvrez les avantages offerts par les sociétés BNPL les plus populaires, puis choisissez celle qui répond le mieux à vos besoins.

Qu’est-ce qu’une solution « buy now, pay later » (BNPL) ?

Les solutions BNPL créent et soutiennent un système de paiement basé sur une application, que vous pouvez trouver en ligne et dans les magasins. Le modèle BNPL est assez proche du fonctionnement d’une carte de crédit : lorsqu’un consommateur achète des produits et des services à l’aide de l’application, l’entreprise reçoit le paiement immédiatement tandis que le consommateur effectue des paiements échelonnés sur une période donnée (souvent sans avoir à payer d’intérêts).

Du point de vue des consommateurs, l’utilisation de BNPL pour les paiements présente un certain nombre d’avantages. La structure de remboursement est simple et directe, et les sociétés BNPL ne facturent généralement pas d’intérêts ou de frais pour les utilisateurs qui paient à temps. En outre, la plupart de ces solutions reposent sur des applications auxquelles on peut facilement s’inscrire.

En raison de sa facilité d’utilisation, le BNPL aurait déjà été utilisé par 18 % des Belges et 13 % des Français, avec un taux d’adoption plus élevé chez les jeunes adultes.

Les applications BNPL peuvent être une option gagnante pour toutes les parties concernées. Les consommateurs peuvent financer des achats qu’ils n’auraient peut-être pas pu se permettre autrement, cela réduit les paniers abandonnés, et les sociétés BNPL perçoivent des commissions de la part du commerçant pour le traitement de la transaction.

Les conditions du buy now, pay later

Contrairement aux cartes de crédit, les plans de paiement « buy now, pay later » n’impliquent généralement pas de payer des intérêts. De plus, les consommateurs trouvent qu’il est souvent plus facile d’obtenir une approbation que pour les cartes de crédit, ce qui leur permet d’effectuer des achats importants avec des paiements échelonnés. Cependant, les paiements manqués peuvent entraîner des pénalités en cas de retard.

Pour les entreprises, le risque est minime, car les rétrofacturations relèvent souvent de la responsabilité du fournisseur BNPL. Comme pour toute méthode de paiement en ligne, les prêts BNPL peuvent présenter un risque de fraude. Là encore, c’est généralement le fournisseur du service « buy now, pay later » qui est responsable. Toutefois, les bonnes pratiques en matière de service client exigent que vous preniez des mesures pour prévenir et détecter les fraudes et que vous vous engagiez auprès des clients qui en sont victimes.

⚠️ Note : Comme pour tout contrat, lisez les conditions générales des plateformes BNPL que vous intégrez à votre site. À partir de novembre 2026, les solutions « buy now, pay later » en France seront encadrées plus strictement, suite à des changements de réglementation à l’échelle européenne.

8 sociétés BNPL populaires

Utilisez des applications BNPL avec une réputation établie pour minimiser l’incertitude pour vous et vos clients. Voici certaines des applications les plus populaires.

1. Alma

Fondée en 2018 en France, Alma est une solution BNPL qui se dit leader sur le marché français. En 2021, Alma a financé plus de 100 millions d’euros d’achats et a collaboré avec plus de 6 000 commerçants partenaires.

🔎 Points clés :

• Intérêts : pas d’intérêts sur les paiements différés de 15 ou 30 jours.
• Durée du prêt : 15 ou 30 jours.
• Frais : pas de frais pour les clients. Les commerçants payent une commission sur chaque transaction.
• Limite de crédit : la limite dépend de l’évaluation du profil du client au moment de l’achat.

➕ Les plus :

• Solution omnicanale : disponible en ligne et en point de vente.
• Paiement immédiat pour les commerçants.
• Pas de recouvrement pour les commerçants : Alma gère le recouvrement en cas de défaut de paiement.

➖ Les moins :

• Les limites de crédit peuvent être restrictives selon le profil du client.

2. Cofidis

Cofidis, spécialiste du crédit et du paiement fractionné depuis plus de 40 ans, soutient plus de 10 000 marques et 48 000 points de vente en France. Sa solution de paiement différé s’appelle PayLater. Fondée en 1982, Cofidis fait partie du groupe Cofidis, qui a étendu son expertise en Europe grâce à son concept de crédit à distance.

🔎 Points clés

• Intérêts : pas de frais ni d’intérêts pour les paiements différés.
• Durée du prêt : 30 ou 45 jours.
• Frais : aucuns frais supplémentaires pour les clients.
• Limite de crédit : 60 à 1 000 € par transaction.

➕ Les plus :

• Processus 100 % digitalisé.
• Garantie de paiement pour les commerçants, même en cas d’impayé client.
• En ligne, en point de vente ou en vente à domicile.
• Possibilité de personnaliser le module de paiement.

➖ Les moins :

• Le traitement des remboursements peut être plus compliqué en cas de retour de marchandise.

3. Sezzle

Fondée en 2016, Sezzle compte 13 millions de consommateurs et 39 000 commerçants actifs sur la plateforme. En tant que société certifiée B-Corp, elle offre à ses clients la possibilité de reprogrammer les paiements pour un délai supplémentaire pouvant aller jusqu’à deux semaines.

🔎 Points clés :

• Intérêts : aucun pour le paiement en quatre fois ; 5,99 % à 34,99 % pour les plans mensuels.
• Durée du prêt : de deux semaines à 48 mois, selon différents facteurs.
• Frais : frais de retard de paiement, frais de reprogrammation, pénalités de paiements manqués, frais de commodité ; d’autres frais incluent des frais de service.
• Limite de crédit : varie en fonction de l’utilisateur.

➕ Les plus :

• Engagement avéré en faveur des normes sociales et environnementales.
• Permet aux utilisateurs de reporter les paiements trois fois, pour un maximum de deux semaines supplémentaires.
• Les utilisateurs peuvent se constituer un crédit grâce à l’option Sezzle Up, qui signale les paiements effectués à temps aux agences d’évaluation du crédit (suivant les pays).
• La carte de crédit virtuelle permet d’effectuer des paiements en magasin auprès de certains commerçants.
• Excellent service client.
• Effectue une vérification de la solvabilité des utilisateurs.
• Trois structures de paiement

➖ Les moins :

• Les utilisateurs sont soumis à de nombreux frais différents.

4. PayPal X4

PayPal est l’une des solutions de paiement en ligne les plus populaires. Elle propose également sa solution buy now pay later à des millions de commerçants en ligne.

🔎 Points clés :

• Intérêts : aucun.
• Durée du prêt : un mois.
• Frais : aucun.
• Limite de crédit : 2 000 €.

➕ Les plus :

• Marque connue du grand public.
• Facile à ajouter pour les commerçants et les clients disposant déjà d’un compte PayPal.
• Intégration avec le système de paiement PayPal existant.
• Couvert par la protection des achats PayPal, qui offre aux utilisateurs un niveau de sécurité supplémentaire lors de leurs achats.
• Vérification souple de la solvabilité de l’utilisateur.

➖ Les moins :

• Non disponible pour une utilisation en magasin.
• Les achats doivent être approuvés par PayPal.

5. Klarna

Klarna est l’une des entreprises BNPL les plus connues. Elle a été fondée en 2005 par des étudiants de la Stockholm School of Economics et est aujourd’hui disponible dans de nombreux pays.

🔎 Points clés :

• Intérêts : Aucun pour les plans « Payez dans 30 jours » et « Payez en 3 fois » ; 0 % à 33,99 % pour le financement mensuel.
• Durée du prêt : 30 jours, deux mois et jusqu’à 24 mois (financement mensuel).
• Frais : 3 à 8 euros de pénalités de retard pour les paiements manqués avec le plan en 3 fois, 12 euros en cas de retard sur le paiement à 30 jours.

➕ Les plus :

• Disponible en ligne et en magasin.
• Les structures de remboursement multiples offrent un plus large éventail d’options, permettant aux clients de financer des achats moyens ou importants.
• Disponible dans plusieurs pays d’Asie, d’Australie, d’Europe et d’Amérique du Nord.
• Vérifie la solvabilité des utilisateurs pour les plans Payez dans 30 jours et Payez en 3 fois.
• Les utilisateurs peuvent générer une carte-cadeau virtuelle à usage unique, qui peut être utilisée dans n’importe quelle boutique en ligne, même dans les magasins qui ne sont pas partenaires de Klarna.
• Promotion des partenaires via l’application, les réseaux sociaux et les newsletters.

➖ Les moins :

• Chaque achat doit être approuvé par Klarna.
• Les utilisateurs de financement mensuel feront l’objet d’une enquête de crédit approfondie (dans les pays concernés).
• Certains frais en cas de retard de paiement.

6. Pledg

Fondée en 2016 en France, Pledg facilite les paiements responsables et aide les entrepreneurs à accélérer leur croissance. Depuis février 2024, Pledg est une filiale du groupe bancaire Crédit Agricole.

🔎 Points clés

• Intérêts : pas de frais ni d’intérêts pour les paiements en plusieurs fois.
• Durée du prêt : options de paiement différé allant de 15 à 90 jours.
• Frais : aucun frais supplémentaire pour les clients.
• Limite de crédit : varie en fonction du profil client et du montant de l’achat.

➕ Les plus :

• Algorithmes avancés pour prévenir les risques de surendettement.
• Intégration facile et rapide sur toutes les plateformes.
• Options de paiement flexibles pour s’adapter aux besoins des clients et des commerçants.

➖ Les moins :

• Des frais peuvent s’appliquer en cas de retard de paiement.
• Limites de crédit variables pouvant restreindre certains achats selon le profil du client.

7. Afterpay

Afterpay a été lancé en Australie en 2014, avant de s’étendre aux États-Unis, en Nouvelle-Zélande, au Royaume-Uni et au Canada. Plus de 63 000 marques utilisent Afterpay pour atteindre plus de 11 millions de clients.

🔎 Points clés :

• Intérêts : aucun.
• Durée du prêt : six semaines.
• Frais : les pénalités de retard ou de paiement manqué peuvent atteindre jusqu’à 25 % du prix d’achat.
• Limite de dépense : commence à environ 600 $.

➕ Les plus :

• Encourage les dépenses responsables pour les étudiants et ceux qui n’ont pas encore constitué de crédit, amenant de nouveaux consommateurs sur le marché.
• L’application comprend une carte de crédit virtuelle pour les achats en magasin dans n’importe quel magasin, même si ce magasin n’est pas partenaire d’Afterpay.
• Une fonction de rappel aide les utilisateurs à rester à jour avec leurs paiements.
• Les paiements en retard n’affecteront pas la cote de crédit des utilisateurs.

➖ Les moins :

• Une seule structure de paiement.
• Chaque achat doit être approuvé par Afterpay.
• Tous les achats ne seront pas approuvés.
• Les frais de retard peuvent atteindre 25 % du montant de l’achat.

8. Splitit

Splitit a été fondé en 2012 et a choisi une approche unique dans l’univers BNPL. Contrairement à d’autres sociétés de BNPL, Splitit fonctionne avec les cartes de crédit existantes des utilisateurs, en facturant le montant total de l’achat sur la carte au fil du temps, par petites tranches.

🔎 Points clés :

• Intérêts : aucun.
• Durée du prêt : variable.
• Frais : aucun.
• Ligne de crédit : utilise les limites des cartes de crédit existantes des clients.

➕ Les plus :

• Disponible en ligne et en magasin.
• Aucune demande, inscription ni vérification de solvabilité n’est nécessaire.
• Utilise les cartes de crédit existantes des clients, ce qui leur permet d’obtenir des récompenses sur leurs achats et de se constituer un crédit sans avoir à payer d’intérêts.
• Les utilisateurs peuvent effectuer des achats plus importants sans se soucier des intérêts.
• Partenariats avec Visa, Mastercard et Stripe.
• Les commerçants peuvent fixer leurs propres montants d’achat admissibles et choisir entre deux formules commerciales différentes.

➖ Les moins :

• Les utilisateurs doivent disposer d’une carte de crédit avec un crédit suffisant pour couvrir le coût des achats.
• Non disponible en francophonie.