Pinjaman Bisnis Startup: 10 Opsi Pendanaan (2026)

Formula untuk membawa bisnis baru Anda dari startup (perusahaan rintisan) menuju tahap pertumbuhan sebenarnya sederhana. Anda membutuhkan ide bisnis yang solid, waktu, dan modal. Namun, sederhana bukan berarti mudah. Mendapatkan pinjaman bisnis untuk perusahaan yang baru berdiri memang lebih sulit dibandingkan dengan bisnis yang sudah mapan. Akan tetapi, ini bukan tidak mungkin untuk dilakukan.

Salah satu tren yang menonjol adalah meningkatnya pinjaman dalam jumlah kecil. Lebih dari separuh pinjaman SBA 7(a) yang disetujui pada awal 2025 bernilai di bawah Rp2.250.000.000 dan lebih dari 80% di bawah Rp7.500.000.000. Hal ini menunjukkan bahwa banyak pendiri bisnis menggunakan pembiayaan yang lebih praktis untuk memulai usaha, menutupi modal kerja, atau mendukung pertumbuhan awal tanpa harus menanggung utang dalam jumlah besar.

Di bawah ini, pelajari berbagai pilihan pinjaman bisnis startup terbaik dan opsi pembiayaan lainnya untuk mendanai bisnis baru Anda.

*Pinjaman Shopify Capital harus dilunasi dalam waktu maksimal 18 bulan, dengan dua pembayaran minimum yang berlaku dalam dua periode enam bulan pertama. Durasi aktual bisa lebih singkat dari 18 bulan, tergantung pada penjualan.

Apa itu pinjaman bisnis startup?

Pinjaman bisnis startup adalah pinjaman apa pun yang digunakan pengusaha untuk mengembangkan produk atau layanan, merekrut karyawan, menyewa tempat atau peralatan, menyusun strategi pemasaran startup, serta membeli stok.

Pemberi pinjaman tidak mengharapkan perusahaan baru sudah memiliki kredit bisnis atau pendapatan tinggi, tetapi mereka mungkin akan menilai kredit pribadi pemilik dan pengalaman di industri terkait untuk menentukan kelayakan pinjaman dan syarat pembiayaan.

Mengapa Anda perlu mengajukan pinjaman untuk bisnis Anda?

Ada banyak biaya bisnis yang bisa ditutup dengan pendanaan. Berikut beberapa alasan untuk mengajukan pinjaman:

• Pembelian stok. Dengan pinjaman startup, Anda bisa menjaga stok produk terlaris tetap tersedia, mendapatkan harga grosir yang lebih murah, menjajaki lini produk baru, dan mengoptimalkan rantai pasok.
• Pemasaran. Pinjaman startup dapat digunakan untuk berinvestasi dalam pengembangan situs web, optimasi mesin pencari (SEO), iklan berbayar, kolaborasi dengan influencer, serta peluncuran program loyalitas atau rujukan.
• Pengembangan produk. Mengembangkan prototipe, melakukan riset pasar, dan meluncurkan koleksi baru dengan dukungan finansial yang memadai.
• Rekrutmen tim. Merekrut tenaga ahli dan pekerja kontrak, bersaing untuk mendapatkan kandidat terbaik, meningkatkan kualitas tim, serta mendukung pengembangan profesional karyawan.

Apa yang dicari pemberi pinjaman dalam pengajuan pinjaman startup

• Persyaratan kredit
• Tolok ukur lama bisnis berjalan
• Persyaratan dokumen

Sebelum Anda mengajukan pinjaman bisnis startup, penting untuk memahami bagaimana pemberi pinjaman mengevaluasi bisnis baru. Meskipun persyaratannya berbeda-beda tergantung pemberi pinjaman dan jenis pinjaman, sebagian besar menggunakan indikator yang serupa untuk menilai risiko, kesiapan bisnis, dan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

Berikut hal-hal yang biasanya ditinjau oleh pemberi pinjaman saat mempertimbangkan pengajuan pinjaman startup.

Persyaratan kredit

Sebagian besar startup belum memiliki skor kredit bisnis. Karena itu, pemberi pinjaman biasanya meninjau skor kredit pribadi Anda sebagai gantinya.

Profil kredit Anda mencerminkan bagaimana Anda mengelola utang di masa lalu, dan pemberi pinjaman menggunakannya untuk menilai risiko.
Persyaratan kredit dapat berbeda tergantung pada pemberi pinjaman dan jenis pinjaman. Pinjaman yang didukung SBA dan bank tradisional umumnya membutuhkan skor kredit yang lebih kuat.
Sementara itu, pemberi pinjaman alternatif biasanya lebih fleksibel, tetapi sering kali menetapkan suku bunga yang lebih tinggi sebagai kompensasi.
Sebelum mengajukan pinjaman, periksa laporan kredit Anda, lalu bandingkan persyaratan pemberi pinjaman agar Anda bisa fokus pada opsi yang paling mungkin Anda penuhi.

Tolok ukur lama bisnis berjalan

Sudah berapa lama bisnis Anda berdiri sangat menentukan opsi pembiayaan yang tersedia bagi Anda.

• 0 hingga 6 bulan. Pilihan sangat terbatas. Banyak pendiri bisnis mengandalkan kredit pribadi, pinjaman startup, atau pembiayaan alternatif.
• 6 hingga 12 bulan. Beberapa pemberi pinjaman online dan alternatif mulai mempertimbangkan pengajuan pinjaman, terutama jika sudah memiliki pendapatan yang stabil.
• 1 hingga 2 tahun. Lebih banyak jenis pinjaman yang terbuka, termasuk beberapa pinjaman bank dan opsi yang didukung SBA.
• 2 tahun atau lebih. Riwayat operasional yang mapan meningkatkan akses ke pinjaman bank tradisional dan jumlah pembiayaan yang lebih besar.
  

Tolok ukur ini berbeda-beda tergantung pada pemberi pinjaman, tetapi berguna sebagai acuan dasar untuk memahami pendanaan apa yang bisa Anda akses di setiap tahap bisnis.

Persyaratan dokumen

Saat mengajukan pinjaman bisnis startup, sebagian besar pemberi pinjaman akan meminta kombinasi dokumen pribadi dan bisnis, seperti:

• Identitas pribadi dan bisnis
• SPT pajak pribadi
• SPT pajak bisnis (jika tersedia)
• Rekening koran bank
• Laporan laba rugi
• Neraca keuangan
• Rencana bisnis atau pitch deck
• Proyeksi pendapatan atau perkiraan arus kas

Persyaratan pasti bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman dan jenis pinjaman. Namun, menyiapkan dokumen-dokumen ini sejak awal dapat mempercepat proses pengajuan dan meningkatkan peluang persetujuan.

Pinjaman bisnis startup yang belum menghasilkan pendapatan

• Pembiayaan mandiri
• Pembiayaan dari keluarga dan teman
• Penggalangan dana
• Hibah usaha kecil
• Kredit mikro

Pinjaman bisnis startup umumnya tidak memerlukan banyak riwayat keuangan atau agunan. Opsi pembiayaan bisnis berikut cocok untuk pengusaha yang memulai usaha dengan sedikit atau belum menghasilkan pendapatan:

Pembiayaan mandiri

Banyak pemilik bisnis kecil yang baru mulai mengambil pinjaman pribadi atau menggunakan tabungan mereka sendiri untuk mendanai bisnis. Jika Anda kesulitan memenuhi syarat pinjaman usaha kecil, alternatif lain yang bisa dipertimbangkan antara lain pinjaman tanpa agunan, pinjaman dengan jaminan properti, atau pinjaman dengan jaminan dana pensiun.

Opsi-opsi ini bisa menjadi pilihan tepat jika Anda ingin menjadi satu-satunya pemilik bisnis tanpa harus menjual sebagian kepemilikan kepada investor.

"Saya mempertaruhkan modal saya sendiri karena, pertama, saya percaya pada produknya, dan kedua, saya ingin orang-orang tahu bahwa saya benar-benar terlibat," kata Marcus Milione, pendiri merek pakaian olahraga Minted New York, dalam sebuah episode podcast Shopify Masters.

Namun, jalur ini berarti Anda juga menanggung risiko atas tabungan dan aset pribadi, karena Anda, bukan bisnis Anda, yang bertanggung jawab atas pinjaman tersebut.

Pembiayaan dari keluarga dan teman

Saat memulai bisnis, Anda bisa mendapatkan modal dari keluarga dan teman. Sebagai imbalannya, Anda bisa memberikan mereka sebagian kepemilikan atau saham di perusahaan. Keluarga dan teman kemungkinan tidak akan meminta pemeriksaan skor kredit dan mungkin menawarkan syarat pinjaman yang lebih fleksibel dibandingkan dengan bank atau lembaga keuangan lainnya.

Namun, pinjaman seperti ini umumnya tidak membantu Anda membangun kredit bisnis. Anda juga perlu memikirkan dengan matang dampak yang mungkin terjadi pada hubungan pribadi jika bisnis gagal dan Anda tidak bisa mengembalikan uang mereka.

Penggalangan dana

Anda bisa menggunakan platform penggalangan dana online untuk mendapatkan modal bagi bisnis Anda. Misalnya, Vicky Pasche menggunakan Kickstarter untuk mengumpulkan dana bagi merek pakaian gender-netral Dapper Boi.

Pasche menilai keberhasilan kampanyenya berasal dari kemampuannya untuk terhubung dengan audiens serta menawarkan “solusi atas sebuah masalah”. Awalnya, target penggalangan dana adalah $18.000, tetapi akhirnya berhasil mencapai $26.000.

Ada beberapa jenis penggalangan dana, di antaranya:

• Penggalangan dana donasi. Model penggalangan dana ini, yang difasilitasi oleh platform seperti GoFundMe, tidak mengharuskan Anda memberikan imbalan finansial kepada pendukung. Anda juga tidak perlu mengembalikan dana yang terkumpul.
• Penggalangan dana berbasis hadiah. Dalam model yang dipopulerkan oleh Kickstarter ini, pendukung mendapatkan imbalan seperti ucapan terima kasih, merchandise eksklusif, atau diskon sebagai bentuk apresiasi atas kontribusi mereka. Aplikasi seperti Crowdfunder menggabungkan model ini dengan sistem pre-order, sehingga pendukung bisa mendapatkan akses awal ke produk baru.
• Penggalangan dana ekuitas. Dengan opsi ini, Anda memberikan kepemilikan saham di perusahaan kepada para pendukung sebagai imbalan atas investasi mereka. Platform terdaftar untuk model ini termasuk Fundable, StartEngine, dan Crowdcube.
  

Penggalangan dana juga merupakan cara yang efektif untuk menguji permintaan pasar sebelum produk resmi diluncurkan.

Anda bisa melihat bagaimana orang merespons secara real time. Dukungan yang kuat menandakan adanya minat pasar dan dapat membantu memvalidasi ide bisnis Anda sejak awal serta menentukan kesesuaian produk dengan pasar. Bahkan kampanye berskala kecil pun bisa memberikan umpan balik yang berharga, pelanggan awal, dan bukti nyata bahwa bisnis Anda memiliki daya tarik.

Hibah usaha kecil

Anda bisa mendapatkan hibah usaha kecil dari perusahaan, pemerintah daerah, maupun pemerintah pusat. Dana ini tidak perlu dikembalikan.

Namun, mendapatkan hibah bersifat kompetitif. Anda perlu mengajukan permohonan dan kemungkinan harus selaras dengan misi atau tujuan tertentu. Misalnya, sebuah program hibah dapat diberikan kepada pengusaha yang menunjukkan bagaimana bisnis mereka membawa inovasi di bidangnya.

Jumlah dana yang bisa diperoleh dari hibah sangat bervariasi. Kakak beradik Niki dan Ritika Shamdasani, pendiri merek pakaian bernuansa Asia Selatan, Sani, berhasil mengumpulkan $110.000 melalui berbagai hibah.

"Sebagian dari $110.000 pendanaan tanpa dilusi itu berasal dari organisasi bernama NC IDEA, yang membantu mendanai bisnis-bisnis di North Carolina," kata Niki dalam sebuah episode podcast Shopify Masters.

Saat mencari hibah, fokuslah pada program Anda. Mulailah dengan peluang di tingkat federal melalui Grants.gov, lalu periksa program di tingkat negara bagian dan kota.

Pusat Pengembangan Bisnis Kecil (Small Business Development Center/SBDC) setempat juga dapat membantu menemukan hibah yang tersedia dan membimbing Anda melalui proses pengajuannya.

Kredit mikro

Kredit mikro adalah pinjaman dalam jumlah kecil yang biasanya berkisar dari beberapa juta rupiah hingga sekitar Rp750.000.000. Pinjaman ini dirancang untuk bisnis tahap awal yang mungkin belum memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional.

Banyak kredit mikro ditawarkan melalui lembaga nonprofit atau pemberi pinjaman berbasis misi sosial. Organisasi ini berperan sebagai perantara yang menghubungkan pendanaan dengan para pendiri bisnis yang baru memulai atau yang kurang terlayani oleh bank. Selain pendanaan, beberapa juga menyediakan edukasi, pendampingan (mentoring), atau skema pembayaran yang lebih fleksibel.
Dengan struktur seperti itu, kredit mikro sering kali lebih mudah diakses dibandingkan dengan jenis pinjaman lainnya. Kredit mikro dapat menjadi opsi yang praktis untuk menutupi biaya awal bisnis, membeli peralatan, atau mendanai produksi awal produk.
Penyedia pinjaman mikro yang populer antara lain Accion Opportunity Fund, Kiva, dan Grameen America.

Pinjaman startup dengan persetujuan mudah

• Merchant cash advance
• Pinjaman peralatan
• Pembiayaan invoice
• Pembiayaan berbasis aset

Beberapa pinjaman startup memiliki proses persetujuan yang cepat. Opsi ini biasanya tidak terlalu bergantung pada peninjauan kredit yang panjang. Sebagai gantinya, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan faktor seperti agunan, arus kas, atau proyeksi pendapatan di masa depan. Keputusan pendanaan pun dapat dibuat dengan cepat, sering kali dengan persyaratan dokumen yang minimal.
Karena prosesnya yang cepat dan fleksibel, pinjaman dengan persetujuan mudah dapat menjadi pilihan yang tepat bagi startup yang membutuhkan pendanaan segera. Namun, perlu diingat bahwa akses yang lebih cepat biasanya diikuti dengan biaya yang lebih tinggi atau jangka waktu pembayaran yang lebih singkat.
Sumber pendanaan ini dapat menjadi opsi bagi startup yang membutuhkan pembiayaan segera:

Merchant cash advance

Merchant cash advance (MCA) adalah jenis pendanaan tanpa agunan yang memberikan sejumlah uang tunai di muka untuk keperluan seperti gaji, sewa, dan biaya stok. Sebagai gantinya, Anda setuju untuk membayar kembali dana dan biayanya dengan memberikan sebagian persentase dari penjualan harian melalui kartu kredit atau debit kepada penyedia pendanaan.

Berbeda dengan pinjaman tradisional yang memiliki cicilan bulanan tetap, pembayaran MCA menyesuaikan diri dengan volume penjualan Anda. Saat bisnis sedang lesu, Anda membayar lebih sedikit. Saat penjualan meningkat, Anda membayar lebih banyak.

Beberapa penyedia merchant cash advance antara lain Shopify Capital, Rapid Finance, dan Reliant Funding.

Pinjaman peralatan

Pembiayaan peralatan adalah pinjaman yang membantu bisnis memperoleh peralatan atau mesin yang dibutuhkan.

Pemberi pinjaman biasanya memberikan dana untuk membeli peralatan secara penuh, dan peralatan tersebut kemudian menjadi jaminan atas pinjaman tersebut. Jika peminjam gagal membayar, pemberi pinjaman berhak menyita peralatan tersebut untuk menutup kerugian. Jenis pembiayaan ini membantu startup memperoleh aset penting tanpa harus menguras modal kerja.

Ada perusahaan pembiayaan peralatan seperti Taycor Financial, tetapi Anda juga bisa menggunakan bank untuk pinjaman peralatan.

Pembiayaan invoice

Pembiayaan invoice (faktur), atau pembiayaan piutang usaha, memungkinkan bisnis mengakses dana dengan cepat menggunakan invoice pelanggan yang belum dibayar sebagai jaminan. Pemberi pinjaman akan memberikan uang muka sebagian dari nilai invoice tersebut. Ketika pelanggan membayar invoice tersebut, pemberi pinjaman mencairkan sisa saldo setelah dikurangi biaya layanan mereka.

Pembiayaan invoice dapat membantu mengatasi masalah arus kas. Jadwal pembayaran biasanya bergantung pada kapan pelanggan melunasi invoice mereka, meskipun detailnya bisa berbeda antara satu pemberi pinjaman dengan yang lain.

Pembiayaan berbasis aset

Anda dapat menggunakan aset bisnis sebagai agunan untuk mendapatkan pinjaman. Jenis pinjaman ini berguna ketika Anda belum memiliki catatan keuangan yang kuat, tetapi memiliki aset tetap yang bernilai seperti properti, invoice/faktur pelanggan yang belum dibayar, atau stok.

Jumlah pinjaman biasanya ditentukan berdasarkan persentase dari nilai aset tersebut. Misalnya, pemberi pinjaman dapat menawarkan sekitar 70% dari nilai peralatan yang Anda miliki.

Pinjaman SBA untuk startup

• Pinjaman SBA 7(a)
• Pinjaman SBA 504
• Pinjaman mikro SBA

US Small Business Administration (SBA) memberikan jaminan sebagian untuk pinjaman SBA yang disalurkan melalui pemberi pinjaman yang berpartisipasi. Jenis pinjaman yang tersedia berbeda-beda tergantung pada bisnis Anda dan bagaimana dana tersebut akan digunakan.Proses pengajuan dan persetujuan biasanya memakan waktu cukup lama dan Anda perlu memenuhi persyaratan pinjaman SBA. Namun, jaminan dari SBA dapat membantu Anda memperoleh pinjaman dengan jumlah yang lebih besar dan syarat yang lebih menguntungkan, bahkan jika skor kredit Anda tidak terlalu kuat.
SBA juga menyediakan alat pencocokan pemberi pinjaman yang dapat Anda gunakan untuk menemukan pemberi pinjaman yang berpartisipasi dan membandingkan penawaran pinjaman yang tersedia.
Berikut beberapa jenis pinjaman SBA yang bisa dipertimbangkan:

Pinjaman SBA 7(a)

Program pinjaman SBA 7(a) adalah salah satu yang paling populer, dengan pendanaan hingga Rp75 miliar untuk modal kerja (misalnya, pembelian peralatan) dan berbagai kebutuhan finansial lainnya untuk mengembangkan bisnis Anda.

Pinjaman SBA 504

Pinjaman SBA 504 membantu bisnis untuk membeli atau memperluas aset tetap, seperti bangunan atau tanah. Jumlah pinjaman maksimal yang dapat diberikan adalah sebesar $5,5 juta.

Kredit mikro SBA

Kredit mikro SBA menawarkan dana dalam jumlah tetap dengan suku bunga tertentu selama periode pembayaran yang telah disepakati. Dana yang diperoleh umumnya dapat digunakan untuk berbagai keperluan bisnis.

Lini kredit bisnis

Lini kredit bisnis menyediakan pendanaan berkelanjutan untuk startup Anda. Mirip dengan kartu kredit bisnis, Anda dapat menggunakan dana dari limit kredit yang tersedia kapan pun dibutuhkan, hingga batas maksimum yang ditentukan. Berbeda dengan pinjaman usaha kecil, Anda tidak menerima seluruh dana sekaligus.
Model ini memberikan fleksibilitas lebih karena Anda hanya membayar bunga dari jumlah yang benar-benar digunakan, bukan dari total limit yang tersedia. Beberapa pemberi pinjaman online bahkan menyediakan lini kredit untuk startup yang baru berjalan selama tiga bulan.
"Jika Anda membangun bisnis secara mandiri, dapatkan lini kredit dari bank Anda dan gunakan modal kerja tersebut, daripada langsung mencari investasi dari awal," kata Hillary Markenson, pimpinan perusahaan merek perawatan rambut Reverie, dalam sebuah episode podcast Shopify Masters.
Strategi ini dapat membantu mengelola pengeluaran tak terduga sambil tetap mempertahankan kemandirian bisnis Anda.
Anda dapat mengakses lini kredit bisnis melalui pemberi pinjaman online, bank, credit union, serta program CAPLines dari SBA.

Pinjaman untuk startup yang sudah berkembang

• Pembiayaan bisnis lokal
• Pinjaman berjangka
• Kartu kredit bisnis
• Peer to peer lending

Opsi-opsi berikut dapat membantu startup yang sudah lebih matang untuk berkembang atau memenuhi kebutuhan operasional sehari-hari:

Pembiayaan bisnis lokal

Koperasi kredit lokal, bank lokal, dan pemberi pinjaman nirlaba biasanya menggunakan pendekatan berbasis hubungan. Alih-alih hanya mengandalkan kriteria otomatis, mereka mungkin meluangkan lebih banyak waktu untuk memahami latar belakang, pengalaman, dan rencana bisnis Anda.

Suku bunga, syarat pembayaran, dan persyaratan bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman. Namun, lembaga yang lebih kecil sering kali lebih bersedia dibandingkan bank besar atau pemberi pinjaman online untuk mempertimbangkan pengalaman industri atau rekam jejak bisnis lokal Anda saat menilai pengajuan pinjaman.
Beberapa di antaranya juga berpartisipasi dalam program jaminan pinjaman di tingkat lokal atau wilayah, mirip dengan pinjaman yang didukung SBA, yang dapat meningkatkan peluang persetujuan bagi bisnis kecil.
Bagi pendiri bisnis yang mengutamakan pendampingan personal dan fleksibilitas, lembaga pemberi pinjaman lokal bisa menjadi tempat yang baik untuk memulai.

Pinjaman berjangka

Pinjaman berjangka adalah pinjaman dalam jumlah besar yang diberikan sekaligus, lalu dibayar kembali beserta bunganya selama periode atau jangka waktu yang telah ditetapkan. Cara kerjanya mirip dengan KPR dan biasanya digunakan oleh bisnis yang sudah berkembang untuk berekspansi, menambah stok, atau meningkatkan operasional.

Ada pinjaman jangka pendek yang berlangsung sekitar 1 tahun, pinjaman jangka menengah antara 1 hingga 3 tahun, dan pinjaman jangka panjang antara 3 hingga 25 tahun.

Kemudian, ada dua jenis pemberi pinjaman berjangka, yaitu bank serta perusahaan fintech dan pemberi pinjaman online. Bank biasanya menawarkan suku bunga lebih rendah, tetapi dengan persyaratan yang lebih ketat, seperti skor kredit tinggi dan kadang membutuhkan agunan.

Sementara itu, perusahaan fintech dan pemberi pinjaman online biasanya lebih cepat, bahkan ada yang menawarkan persetujuan di hari yang sama atau keesokan harinya, tetapi mungkin mengenakan suku bunga dan biaya yang lebih tinggi serta jangka waktu pembayaran yang lebih singkat.

Kartu kredit bisnis

Perbedaan utama antara kartu kredit pribadi dan bisnis adalah bahwa kartu kredit bisnis digunakan untuk keperluan usaha. Bisnis dapat menggunakan kartu bayar lunas yang mengharuskan Anda melunasi saldo sepenuhnya pada atau sebelum tanggal jatuh tempo untuk melakukan pembelian, melacak pengeluaran, dan menutup kesenjangan arus kas. Shopify Credit juga menawarkan kartu Visa bayar lunas dengan cashback 3% untuk pembelian yang memenuhi syarat.

Peer to peer lending

Platform peer to peer (P2P) lending menghubungkan Anda langsung dengan individu atau perusahaan yang ingin menginvestasikan uang mereka. Prosesnya sering kali lebih cepat dibandingkan dengan pinjaman bank karena platform P2P menggunakan sistem otomatis untuk memeriksa kelayakan kredit, laporan keuangan, dan proyeksi bisnis Anda.

Setelah disetujui, beberapa investor dapat mendanai sebagian dari pinjaman Anda hingga total jumlah yang Anda butuhkan terpenuhi.

Jika Anda memiliki kredit yang baik, P2P lending dapat menawarkan suku bunga yang kompetitif. Namun, jika bisnis Anda masih sangat baru atau memiliki riwayat keuangan yang tidak stabil, Anda mungkin menghadapi suku bunga yang lebih tinggi dan batas pinjaman maksimum yang lebih rendah.
Platform P2P lending yang populer antara lain Prosper dan Upstart.

Suku bunga dan biaya pinjaman bisnis startup

• Biaya administrasi
• Suku bunga
• Penalti pelunasan lebih awal

Berikut beberapa tarif dan biaya umum yang terkait dengan pinjaman bisnis:

Biaya administrasi

Biaya administrasi adalah biaya satu kali di muka yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses pengajuan pinjaman. Biaya ini mencakup berbagai aktivitas administratif seperti mengevaluasi kelayakan, melakukan penilaian risiko perjanjian pinjaman, hingga pencairan dana.

Biaya administrasi umumnya berkisar antara 0,5% hingga 8% dari total atau pokok pinjaman, tergantung pada faktor seperti riwayat kredit. Biaya ini tidak dapat dikembalikan dan biasanya dipotong dari pokok pinjaman atau dibayarkan pada saat pencairan.

Suku bunga

Suku bunga pada pinjaman bisnis kecil sangat bervariasi. Menurut NerdWallet, rata-rata total biaya pinjaman per tahun atau annual percentage rate (APR) untuk pinjaman bank bisnis kecil biasanya berada di kisaran 6,3% hingga 11,5%. Suku bunga aktual yang Anda dapatkan akan bergantung pada faktor seperti skor kredit, jangka waktu pinjaman, riwayat bisnis, dan jenis pinjaman.
Secara umum, jenis pinjaman dapat dikelompokkan berdasarkan tingkat suku bunganya:

• Suku bunga terendah. Pinjaman SBA dan pembiayaan bank tradisional.
• Suku bunga menengah. Lini kredit bisnis, pembiayaan invoice, dan pembiayaan peralatan.
• Suku bunga tertinggi. Pinjaman online berjangka dan merchant cash advance.

Berikut kisaran APR berdasarkan jenis pinjaman menurut NerdWallet:

• Pinjaman online berjangka: 14% hingga 99%
• Lini kredit bisnis: 10% hingga 99%
• Merchant cash advance: 40% hingga 350%
• Pembiayaan invoice: 10% hingga 79%
• Pinjaman SBA variabel: 9,75% hingga 13,25%
• Pinjaman SBA tetap: 11,75% hingga 14,75%
• Pembiayaan peralatan: 4% hingga 45% APR

Opsi dengan suku bunga lebih rendah biasanya membutuhkan kredit yang lebih kuat dan proses persetujuan yang lebih lama. Sebaliknya, pinjaman dengan suku bunga lebih tinggi umumnya menawarkan kecepatan dan fleksibilitas yang lebih besar. Memahami posisi masing-masing opsi ini dapat membantu Anda menyeimbangkan antara biaya dan akses pendanaan saat memilih pembiayaan yang tepat.

Penalti pelunasan lebih awal

Melunasi pinjaman lebih cepat berarti Anda membayar bunga yang lebih sedikit. Karena hal ini mengurangi keuntungan pemberi pinjaman, sebagian besar pemberi pinjaman menerapkan biaya tambahan untuk mencegah pelunasan lebih awal dan menjaga profit mereka.
Beberapa pemberi pinjaman bisnis kecil tetap mengizinkan Anda melunasi sebagian pinjaman tanpa dikenakan denda. Misalnya, Anda mungkin dapat membayar hingga 10% dari pokok pinjaman tanpa biaya tambahan.
Pastikan Anda memahami ketentuan denda pelunasan lebih awal serta syarat lainnya sebelum menandatangani perjanjian pinjaman.

Cara mendapatkan pinjaman bisnis startup

Baik Anda sedang memulai usaha baru maupun ingin mengembangkan bisnis yang sudah ada, pada dasarnya Anda akan mengikuti langkah-langkah yang sama untuk mendapatkan pinjaman bisnis startup:

1. Hitung kebutuhan dana Anda

Mulailah dengan menggunakan kalkulator pinjaman bisnis untuk menentukan berapa banyak dana yang Anda butuhkan. Pertama, identifikasi apa yang akan ditanggung oleh pinjaman tersebut. Misalnya, jika Anda memiliki ide bisnis kuliner, Anda mungkin mencari dana untuk dapur produksi.

Selanjutnya, pertimbangkan biaya-biaya di luar investasi awal. Dalam contoh dapur tadi, Anda juga perlu memperhitungkan biaya perawatan, asuransi komersial, dan biaya utilitas.

2. Buat rencana bisnis

Tidak semua pinjaman mengharuskan adanya rencana bisnis, yaitu dokumen strategis yang menjelaskan tujuan perusahaan, strategi, serta rencana waktu untuk mencapainya. Namun, menyusun rencana bisnis dapat menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda telah mempertimbangkan tantangan dan peluang yang dimiliki bisnis Anda.
Jika bisnis Anda sudah berjalan dan sudah melakukan penjualan, berikan laporan keuangan serta proyeksi ke depan, dan jelaskan bagaimana dana tambahan akan digunakan untuk menjalankan atau mengembangkan bisnis. Jika Anda masih pada tahap awal, fokus pada riset pasar, tunjukkan bahwa ide bisnis Anda memiliki potensi keuntungan, serta rencana Anda untuk menghasilkan pendapatan. Lampirkan juga bukti pendukung yang menunjukkan potensi ide Anda, seperti jumlah pendaftar pengguna atau kerja sama.

3. Evaluasi kondisi keuangan Anda

Penasihat keuangan dapat meninjau kondisi keuangan bisnis dan pribadi Anda untuk mengidentifikasi hambatan yang mungkin Anda hadapi. Mereka juga dapat memberikan wawasan tentang berbagai lembaga keuangan, program pinjaman yang tersedia, dan persyaratan yang diperlukan.

Mereka seharusnya memberikan saran yang disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan bisnis Anda. Penasihat keuangan yang baik bahkan dapat membantu Anda menyusun rencana pelunasan utang untuk mendukung profitabilitas jangka panjang.

Jika berkonsultasi dengan penasihat keuangan belum memungkinkan, luangkan waktu untuk mengevaluasi kredit pribadi Anda, yang dapat memengaruhi kelayakan pembiayaan serta tarif suku bunga dan ketentuan yang akan Anda terima. Banyak aplikasi dan layanan keuangan yang memungkinkan Anda mengecek skor kredit secara gratis.

Jika Anda menemukan ketidakakuratan atau tanda-tanda masalah dalam laporan kredit, ambil langkah untuk memperbaikinya atau meminimalkan dampaknya. Ajukan keberatan atas kesalahan, lunasi utang, atau negosiasikan penyelesaian dengan kreditur. Jika Anda belum terbiasa membayar tagihan tepat waktu, mulailah sekarang. Jaga saldo kartu kredit tetap rendah dan hindari membuka akun kredit yang tidak diperlukan.

4. Bandingkan berbagai jenis pinjaman

Evaluasi opsi pendanaan Anda dengan memperhatikan syarat pembayaran, faktor eksternal yang dapat memengaruhi kemampuan Anda membayar (misalnya penurunan penjualan musiman), serta kelebihan dan kekurangan dari masing-masing opsi.

Misalnya, jika Anda adalah usaha kecil tanpa pendapatan, meminjam dari keluarga dan teman bisa memberikan syarat yang lebih menguntungkan, tetapi tidak akan membantu Anda membangun kredit bisnis.

Jangan ragu untuk membandingkan berbagai pilihan dan meminta penawaran dari berbagai sumber. Anda tidak terikat pada apa pun hingga menandatangani dokumen perjanjian.

5. Ajukan pinjaman startup

Setelah memilih jenis pinjaman, saatnya mengajukan permohonan. Mulailah dengan mengumpulkan dokumen-dokumen penting seperti laporan keuangan, SPT pajak, dan izin usaha. Tinjau persyaratan setiap pemberi pinjaman, lalu ajukan ke beberapa pemberi pinjaman atau lembaga untuk membandingkan pilihan Anda.

Jika bisnis Anda masih baru, perhatikan faktor-faktor tambahan berikut:

• Jaminan pribadi. Banyak pemberi pinjaman akan meminta Anda berjanji bahwa mereka dapat mengambil aset pribadi Anda jika bisnis tidak mampu melunasi pinjaman.
• Agunan. Menawarkan sesuatu yang bernilai yang Anda miliki (seperti peralatan, stok, atau properti) dapat memperkuat pengajuan Anda.
• Pembiayaan ekuitas. Beberapa pemilik bisnis yang belum memiliki pendapatan memilih untuk menjual sebagian kepemilikan perusahaan mereka (kepada angel investor atau modal ventura) daripada mengambil pinjaman.
• Valuasi. Jika Anda memilih untuk menggalang dana dengan menjual ekuitas, baik kepada teman dan keluarga, angel investor, maupun melalui platform penggalangan dana ekuitas, Anda perlu menghitung valuasi startup Anda.
  

Setelah menerima penawaran, bandingkan semuanya untuk menentukan mana yang paling sesuai dengan bisnis Anda. Pada tahap ini, Anda mungkin bisa bernegosiasi untuk mendapatkan syarat yang lebih baik.

Jika pengajuan Anda ditolak, itu bukan akhir dari segalanya. Mulailah dengan meminta umpan balik dari pemberi pinjaman. Dalam banyak kasus, penolakan disebabkan oleh sesuatu yang spesifik, seperti riwayat kredit yang terbatas, belum adanya pendapatan, atau dokumen yang kurang lengkap.
Masukan tersebut dapat membantu Anda menentukan langkah berikutnya dengan lebih jelas. Anda bisa memperkuat aplikasi, menutup kekurangan, atau mempertimbangkan ulang jenis pendanaan yang dipilih. Terkadang langkah terbaik bukan mengajukan ulang segera, melainkan mencari pemberi pinjaman yang lebih sesuai dengan kondisi bisnis Anda saat ini, seperti bank lokal atau pemberi pinjaman nirlaba.

*Semua pinjaman melalui Shopify Capital Loans diterbitkan oleh WebBank. Penawaran dapat berubah berdasarkan beberapa faktor, termasuk kinerja toko dan tinjauan informasi keuangan Anda. Pinjaman Shopify Capital harus dilunasi dalam 18 bulan, dengan dua pembayaran minimum yang berlaku dalam dua periode enam bulan pertama. Penawaran untuk mengajukan permohonan tidak menjamin pencairan dana. Pembayaran dilakukan berdasarkan persentase dari penjualan harian.