Jak działa Affirm i model „kup teraz, zapłać później”?

Jeśli sprzedajesz online, warto oferować różnorodne opcje płatności, ponieważ usuwa to kolejną barierę w finalizacji zakupu.

Jedną z popularnych metod płatności jest „kup teraz, zapłać później” (BNPL) — rodzaj finansowania, który pozwala kupić i otrzymać produkty lub usługi od razu, a następnie spłacać je w ratach. BNPL zyskuje na popularności – jedno z badań wykazało, że w lutym 2024 roku 56% sprzedawców internetowych w USA oferowało opcję „kup teraz, zapłać później” online.

Jeśli chcesz dodać BNPL do swojego sklepu internetowego, możesz wybierać spośród kilku dostawców BNPL, w tym Shop Pay Installments od Shopify, oferowanego we współpracy z Affirm. Affirm to platforma finansowania w punkcie sprzedaży, dostępna zarówno dla zakupów online, jak i stacjonarnych.

Oto więcej informacji o tym, jak działa Affirm dla klientów i sprzedawców.

Jak działa Affirm?

Affirm to firma oferująca usługi „kup teraz, zapłać później", która zapewnia finansowanie zewnętrzne i umożliwia płatność za produkty lub usługi w ratach. Podobnie jak inne usługi BNPL, Affirm wypłaca sprzedającym pełną kwotę z góry, a klientom oferuje pożyczki w punkcie sprzedaży, spłacane w określonym czasie.

Shop Pay Installments od Shopify to usługa BNPL oferowana we współpracy z Affirm.

Najczęstszy model płatności w Affirm i innych usługach BNPL to cztery bezodsetkowe raty płatne co dwa tygodnie, choć dostępne są także inne harmonogramy i warunki spłaty. Usługi BNPL zarabiają na odsetkach od pożyczek oraz opłatach transakcyjnych pobieranych od sprzedawców.

Jak Affirm działa dla konsumentów?

• Rejestracja
• Sprawdzenie zdolności kredytowej
• Zatwierdzenie lub odrzucenie pożyczki
• Opcje spłaty pożyczki
• Stopy procentowe

Affirm oferuje klientom plan płatności „kup teraz, zapłać później” w wybranych sklepach online, stacjonarnie, w aplikacji Affirm oraz za pomocą wirtualnej karty. Oto jak to działa:

Rejestracja

Firmy współpracujące z Affirm oferują tę usługę jako metodę płatności na swojej stronie lub w sklepie internetowym. Po wybraniu Affirm jako metody płatności należy podać podstawowe dane, takie jak imię i nazwisko, numer telefonu, adres e-mail oraz datę urodzenia.

Dostępność i wymagania mogą się różnić w zależności od kraju – zazwyczaj konieczne jest ukończenie 18 lat oraz posiadanie numeru telefonu komórkowego zarejestrowanego na swoje nazwisko.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Affirm przeprowadza szybkie sprawdzenie zdolności kredytowej, aby potwierdzić tożsamość i ocenić możliwość skorzystania z finansowania. Ocena opiera się na historii kredytowej, historii spłat, dochodach, zobowiązaniach finansowych oraz innych czynnikach, takich jak aktualne warunki ekonomiczne i kwota wnioskowanego finansowania.

Zatwierdzenie lub odrzucenie pożyczki

W zależności od wniosku Affirm może zatwierdzić zgłoszenie w ciągu kilku sekund. W przypadku odrzucenia Affirm wysyła wiadomość e-mail z wyjaśnieniem przyczyn.

Po zatwierdzeniu klienci otrzymują warunki pożyczki do przeglądu, które obejmują m.in. oprocentowanie, harmonogram spłat oraz kwotę pierwszej raty.

Opcje spłaty pożyczki

Affirm oferuje dwie struktury spłaty dla swoich pożyczek w punkcie sprzedaży:

• Płać w 4 ratach. Czterech płatności co dwa tygodnie.

• Raty miesięczne. W przypadku wyższych kwot możliwa jest spłata w ratach miesięcznych przez trzy, sześć lub 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia do 48 miesięcy.

Affirm nie jest dostępny dla zakupów poniżej 50 dolarów (ok. 200 zł). Maksymalny limit kredytowy dla uprawnionych klientów wynosi 30 000 dolarów (ok. 120 000 zł).

Stopy procentowe

Chociaż opcja „Płać w 4 ratach” w Affirm obejmuje płatności bez odsetek, oprocentowanie rat miesięcznych może wynosić od 0% do 36% w skali roku. Dokładna stopa procentowa zależy od kwoty transakcji oraz historii kredytowej.

Zarówno płatności co dwa tygodnie, jak i miesięczne mogą wymagać wpłaty zaliczki, szczególnie przy wyższych kwotach. Na przykład przy maksymalnym poziomie 30 000 dolarów (ok. 120 000 zł) zaliczka może wynieść 10 000 dolarów (ok. 40 000 zł).

Affirm udostępnia przejrzyste warunki bez ukrytych opłat i kar za opóźnienia. Odsetki naliczane są wyłącznie od kwoty zakupu, a nie w formie odsetek składanych (czyli bez naliczania odsetek od odsetek).

Jak Affirm działa dla sprzedawców?

• Kwalifikowalność
• Zatwierdzenie lub odrzucenie wniosku
• Warunki płatności i opłaty

Jeśli chcesz nawiązać współpracę z Affirm, możesz złożyć wniosek przez ich stronę internetową. Oto jak to działa:

Kwalifikowalność

Affirm współpracuje z firmami, których średnia wartość zamówienia przekracza 50 dolarów (ok. 200 zł) i które nie naruszają zasad dotyczących niedozwolonych działalności. Obejmuje to m.in. firmy sprzedające broń, produkty o charakterze seksualnym produkty z roszczeniami medycznymi, które nie zostały zatwierdzone przez organ regulacyjny.

Zatwierdzenie lub odrzucenie wniosku

Affirm zazwyczaj zatwierdza lub odrzuca wnioski w ciągu trzech do pięciu dni roboczych. W przypadku zatwierdzenia można skonfigurować konto Affirm i wybrać programy finansowania, które mają być oferowane – w tym cztery płatności co dwa tygodnie lub raty miesięczne od jednego do 48 miesięcy.

Affirm oferuje szybkie i proste integracje z głównymi platformami e-commerce, takimi jak Shopify. Udostępnia także portal dla sprzedawców, który umożliwia przeglądanie i zarządzanie opłatami z poziomu jednego panelu.

Warunki płatności i opłaty

Gdy klienci wybierają Affirm jako metodę płatności w sklepie internetowym, Affirm przekazuje kwotę zakupu na konto bankowe firmy za pośrednictwem płatności ACH w ciągu jednego do trzech dni roboczych. Klienci następnie spłacają należność wobec Affirm w uzgodnionych ratach, aż do uregulowania pełnej kwoty zakupu.

Affirm pobiera tzw. stawkę dyskontową sprzedawcy (MDR) – opłatę naliczaną jako procent wartości transakcji – oraz opłatę transakcyjną za każdy zakup. Dokładna wysokość opłat zależy od wielkości firmy, profilu ryzyka oraz warunków umowy z Affirm.

Czy Affirm wpływa na ocenę kredytową?

Podczas tworzenia konta Affirm przeprowadza tzw. miękkie zapytanie kredytowe (soft check), które służy weryfikacji zdolności kredytowej. Tego typu sprawdzenie nie wpływa na ocenę kredytową. Większość opcji „Płać w 4 ratach” oferowanych przez Affirm ma oprocentowanie 0% w skali roku i sama w sobie nie wpływa na ocenę kredytową.

Jednak Affirm zgłasza pożyczki ratalne oraz opóźnione płatności do biur informacji kredytowej, co może mieć negatywny wpływ na ocenę kredytową. Affirm zazwyczaj zgłasza pierwszą miesięczną pożyczkę ratalną do biura kredytowego Experian, ale po jej spłacie nie raportuje kolejnych krótkoterminowych pożyczek, chyba że staną się przeterminowane o 30 dni lub więcej.

Jak działają zwroty z Affirm?

Aby dokonać zwrotu, klienci muszą skontaktować się bezpośrednio ze sprzedawcami w celu przetworzenia zwrotu lub anulowania zamówienia. Po zaakceptowaniu zwrotu lub anulowania przez sprzedającego środki są zwracane w ciągu trzech do 10 dni roboczych. Przetworzone zwroty są nieodwracalne.

📚Dowiedz się więcej: jak napisać politykę zwrotów (+ darmowy szablon)

Jeśli płatność została już dokonana, Affirm nie zwraca zapłaconych odsetek ani stawki dyskontowej sprzedawcy (MDR) czy opłaty transakcyjnej związanej z daną transakcją.

W przypadku częściowego zwrotu saldo pożyczki zostaje odpowiednio pomniejszone. Jeśli zamiast zwrotu przyznany zostanie kredyt sklepowy, nadal należy spłacić pełną kwotę pierwotnego zakupu wobec Affirm.