APIs de pagamento: o que são e como escolher uma

Imagine que quando um cliente chegava à página de checkout do seu site de e-commerce, tinha de lhe enviar o número do cartão de crédito por e-mail para processar a transação. Não seria muito conveniente para nenhum dos dois, certo?

Graças às APIs de pagamento, as experiências de checkout são muito mais seguras e eficientes. Uma API de pagamento é uma interface mais segura e prática que permite às empresas aceitar pagamentos online.

Este artigo explica as diferentes APIs de pagamento disponíveis, os fatores a considerar ao escolher a mais adequada e os principais fornecedores no mercado.

O que é uma API?

API, abreviatura de Application Programming Interface (Interface de Programação de Aplicações), é um código informático que ajuda dois programas de software a trocar informações.

Mais frequentemente, as APIs permitem que um programa funcione noutro. Por exemplo, quando vê um mapa da sede de uma empresa no respetivo website, essa empresa pode estar a usar uma API do Google Maps para incorporar esse mapa sem que tenha de sair do site para visitar o Google Maps.

Eis outra forma de pensar numa API:

Quando faz um pedido num restaurante, a equipa da cozinha é um programa de software e você, enquanto cliente, é o outro. Não diz diretamente à equipa da cozinha o que quer comer, e eles não o contactam se tiver dúvidas sobre o seu pedido.

O pessoal de mesa funciona como a API para levar o seu pedido à cozinha e entregar-lhe a comida quando está pronta.

O que é uma API de pagamento?

Uma API de pagamento é uma ligação a um gateway de pagamento e/ou processador que permite que aplicações e lojas online aceitem e processem pagamentos. Esta ajuda-o a gerir transações comerciais, aceitar várias formas de pagamento e automatizar o processo de faturação, como através de APIs de subscrição.

A função principal de uma API de pagamento é processar pagamentos de forma eficiente e segura. Em vez de ter de visitar um website separado para concluir o checkout, uma API de pagamento permite que os clientes transmitam informações de pagamento em segurança e que as lojas processem esses pagamentos numa única interface. Uma API de pagamento que se liga a um processador de pagamentos facilita às lojas a aceitação de múltiplos métodos de pagamento, como cartões de crédito, transferências ACH e carteiras digitais. Estas são essenciais para lojas de e-commerce e outros tipos de negócios que dependem inteiramente de pagamentos online.

Como funcionam as APIs de pagamento?

As APIs de pagamento fornecem uma interface integrada no seu website para capturar informações de pagamento dos clientes e transmiti-las para autorização e liquidação, garantindo um processamento de transações fluido e seguro.

Os detalhes podem variar um pouco consoante a API de pagamento seja para um gateway de pagamento, um processador de pagamentos ou uma solução integrada, mas o processo geralmente funciona da seguinte forma:

• Pedido inicial de pagamento: Quando os clientes fazem uma compra num website ou aplicação, introduzem as suas informações de pagamento (como dados do cartão de crédito) num formulário seguro fornecido pela API de pagamento.
• Transmissão segura de dados: A API de pagamento encripta e transmite de forma segura as informações de pagamento do cliente para o gateway de pagamento ou processador de pagamentos.
• Autorização de pagamento: O gateway de pagamento envia os detalhes do pagamento ao processador de pagamentos, que depois verifica junto do banco emissor ou rede de cartões (como Visa ou Mastercard) se existem fundos suficientes e se não há alertas de segurança para que o pagamento possa ser autorizado.
• Resposta da transação: O processador de pagamentos recebe uma resposta do banco ou rede de cartões sobre se a transação foi aprovada ou recusada e geralmente transmite essa informação ao gateway de pagamento.
• Comunicação do resultado: A API de pagamento recebe a resposta do gateway de pagamento e transmite-a ao website ou aplicação que notifica o cliente se o pagamento foi bem-sucedido.
• Liquidação de fundos: Após aprovação, o banco reserva o dinheiro na conta do cliente e depois transfere-o para a conta do comerciante. Este processo pode demorar alguns dias úteis.

Tipos de APIs de pagamento

As APIs de pagamento apresentam-se em diferentes formatos e dimensões. Seguem-se alguns tipos comuns:

• APIs de transação
• APIs de subscrição
• APIs de tokenização
• APIs de pagamento
• APIs de pré-autorização

APIs de transação

Como o nome indica, as APIs de transação são usadas para concluir transações de pagamento. Ajudam os clientes a fazer vários pedidos relacionados com pagamentos, incluindo:

• Iniciar pagamentos
• Pedidos de reembolso
• Cancelar pagamentos

As APIs de transação são comuns para processamento de pagamentos de e-commerce.

APIs de subscrição

As APIs de subscrição ajudam as empresas a faturar automaticamente os clientes em intervalos regulares.

A API de subscrição pode inicialmente capturar os detalhes de faturação e aprovar a subscrição. Pode depois comunicar com outros tipos de APIs operacionais para gerir encomendas futuras, como garantir que o seu inventário reflete a próxima remessa dessa subscrição.

Para empresas com pagamentos recorrentes, as APIs de subscrição são indispensáveis.

APIs de tokenização

A tokenização é a ocultação de dados para criar uma versão disfarçada chamada token.

As APIs de tokenização disfarçam dados sensíveis de pagamento, como números de cartão de crédito, quando transmitidos de e para gateways e processadores de pagamento. Uma API de tokenização também pode estar incluída numa API de transação.

APIs de pagamento

As APIs de pagamento enviam desembolsos para múltiplos beneficiários de uma só vez para gerir eficientemente pagamentos em massa, como a freelancers, fornecedores ou folhas de pagamento.

As APIs de pagamento lidam com as complexidades de transferir dinheiro para diferentes contas, em múltiplas moedas e em várias regiões, cumprindo simultaneamente regulamentos financeiros e normas de segurança.

APIs de pré-autorização

As APIs de pré-autorização retêm temporariamente fundos no cartão ou conta de um cliente para verificar a capacidade de pagamento do cliente antes de libertar produtos ou prestar serviços.

Isto é útil em cenários onde o valor final da compra pode variar ou se precisar de verificar se o método de pagamento é válido antes de realizar o trabalho.

Como escolher uma API de pagamento

A sua API de pagamento afeta a experiência do cliente, a cibersegurança e a eficiência operacional geral.

Considere estes fatores ao escolher a sua API de pagamento.

• Segurança: As APIs são frequentemente um alvo comum de ciberataques. Certifique-se de que a API de pagamento cumpre as normas de segurança mais elevadas, incluindo a PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). A API deve incluir encriptação, tokenização e deteção de fraude para permitir um processamento de pagamentos seguro.
• Métodos de pagamento: Procure uma API que suporte uma vasta gama de métodos de pagamento online. Por exemplo, se os seus clientes não conseguirem pagar com o seu cartão de crédito ou carteira digital preferidos, podem desistir da compra, custando-lhe receitas.
• Suporte técnico contínuo: Uma API de pagamento deve fornecer suporte técnico contínuo, incluindo pessoal de suporte dedicado para ajudar na resolução de problemas e atualizações da API.
• Taxas e preços: Compreenda a estrutura de taxas, incluindo taxas de transação, taxas de subscrição mensal e quaisquer custos ocultos. Embora não deva basear a sua decisão apenas no preço, considerando a importância de processar pagamentos, também não precisa de pagar em excesso.
• Integração e compatibilidade: Considere quão bem a API se integra com a sua plataforma de e-commerce atual e outros sistemas, como software de gestão de inventário e contabilidade. As APIs devem ser convenientes tanto para clientes como para proprietários de lojas.
• Tempo de atividade fiável: As APIs de pagamento devem ter tempo de inatividade e interrupções mínimos. Caso contrário, pode perder vendas.
• Experiência do utilizador: Pense em como a API vai impactar os seus clientes. Funcionalidades como pagamentos com um clique, processos de checkout rápidos e fiabilidade contribuem para a satisfação do cliente.

Principais fornecedores de APIs de pagamento

1. Stripe
2. PayPal
3. Square
4. Authorize.net

1. Stripe

A Stripe é outro fornecedor de serviços de pagamento completo. Embora seja frequentemente conhecida por trabalhar com empresas de e-commerce e integrar-se com centenas de aplicações e software, a Stripe também oferece terminais de pagamento presencial que podem ser integrados com vendas online.

Principais funcionalidades:

A Stripe aceita uma vasta gama de métodos de pagamento eletrónico, como os principais cartões de crédito, Apple Pay, Amazon Pay e múltiplas opções de compre agora, pague depois. Além disso, foi concebida a pensar nos programadores. Para tirar o máximo partido das APIs da Stripe, as empresas precisarão de acesso a uma equipa de programadores. No entanto, a Stripe também oferece opções sem código para equipas sem experiência em programação e funcionalidades de segurança avançadas, incluindo o uso de machine learning para detetar fraudes.

Vantagens:

• Forte disponibilidade internacional
• Muitas opções de personalização
• Suporte 24/7 por telefone, e-mail ou chat ao vivo

Desvantagens:

• Taxas de estorno
• Taxas internacionais
• Os pagamentos podem demorar mais do que alguns concorrentes

2. PayPal

O PayPal é um nome conhecido em pagamentos online. Mas não é apenas um método de pagamento, é também um processador. Através das APIs do PayPal, pode aceitar pagamentos no seu site através do PayPal. Integra-se com muitas plataformas de e-commerce populares, como a Shopify, e outro software como plataformas de contabilidade.

Principais funcionalidades:

O PayPal suporta mais de 120 moedas e permite que os comerciantes aceitem pagamentos PayPal juntamente com pagamentos por cartão de crédito.

Quando o PayPal é usado como gateway de pagamento mas as transações são processadas fora do PayPal, a empresa de pagamentos oferece várias outras funcionalidades, como aceitar mais tipos de pagamento e oferecer funcionalidades de segurança melhoradas.

Vantagens:

• Forte disponibilidade internacional
• Aceita criptomoedas
• Oferece opção de proteção contra estornos para vendedores

Desvantagens:

• As taxas de transação padrão são mais elevadas do que alguns concorrentes
• Os pagamentos podem demorar mais do que alguns concorrentes
• Pode cobrar taxas de disputa de clientes

3. Square

A Square é um serviço de pagamentos que funciona como gateway de pagamento e processador. A empresa também fornece hardware, incluindo leitores de cartões, o que pode ser útil para lojas online que organizam localizações pop-up.

Principais funcionalidades:

A Square oferece APIs de pagamento pré-construídas e personalizadas. As suas APIs integram-se com várias plataformas de e-commerce, sistemas de gestão de inventário e software de contabilidade.

A empresa também usa machine learning para ajudar a detetar fraudes e fornece ferramentas de software para integrar vendas online e offline.

Vantagens:

• Sem taxas de estorno
• Sem taxas internacionais diretas
• Pagamentos rápidos

Desvantagens:

• Uso internacional limitado. Atualmente apenas suporta vendedores nos EUA, Canadá, Austrália, Japão, Reino Unido, Irlanda, França e Espanha
• Métodos de pagamento alternativos limitados aceites através de integração direta

4. Authorize.net

A Authorize.net, agora propriedade da Visa, é um dos gateways de pagamento mais antigos no mundo do e-commerce. No entanto, a empresa não funciona como um processador de pagamentos tradicional, mas trabalha com outros.

Principais funcionalidades:

Algumas das principais funcionalidades da Authorize.net incluem suporte fácil para faturação recorrente e armazenamento de dados de clientes para facilitar compras repetidas. A empresa também tem várias medidas avançadas de proteção contra fraudes.

Vantagens:

• Longo historial no mercado
• Excelente para faturação recorrente
• Flexibilidade para escolher o seu próprio processador de pagamentos, o que pode ser útil para algumas empresas

Desvantagens:

• Pode precisar da sua própria conta de comerciante através de outro serviço, dependendo do plano
• Disponibilidade internacional limitada para vendedores. Atualmente apenas disponível para comerciantes nos EUA, Canadá, Reino Unido, Europa e Austrália.
• O preço pode não beneficiar todas as empresas, dependendo do processador de pagamentos

Escolha a API de pagamento certa para o seu negócio

As APIs simplificam a aceitação e processamento de pagamentos para empresas de e-commerce, garantindo transações fluidas e seguras. Algumas APIs de pagamento são pré-construídas, mas outras precisam de ser personalizadas para se adequarem ao seu site, por isso precisa de escolher a certa.

Os fornecedores de pagamento aos quais estas APIs se ligam variam muito com base em aspetos como métodos de pagamento aceites, taxas e velocidade de processamento de pagamentos. Obtenha a API de pagamento certa para a sua loja de e-commerce que se integre facilmente, priorize a segurança e se adeque ao seu orçamento.