Um eCheck é um tipo de pagamento eletrónico em que o dinheiro é transferido da conta bancária do pagador para a sua através da rede Automated Clearing House (ACH).
De acordo com a Nacha, a organização que supervisiona as transações ACH, os comerciantes processaram 31,5 mil milhões de pagamentos por eCheck em 2023, com um valor combinado de 80 biliões de dólares.
Para os empresários, aceitar pagamentos por eCheck abre as portas a este mercado trilionário. Considerando que 11% das pessoas já abandonaram os seus carrinhos de compras online devido a opções de pagamento insuficientes, não oferecer eChecks pode significar perder vendas.
Este guia abrange tudo o que de precisa de saber sobre eChecks, ajudando-o a decidir se deve aceitá-los na sua loja online.
O que é um eCheck?
Um eCheck, ou cheque eletrónico, é uma forma de pagamento digital em que comerciantes e consumidores transferem fundos entre contas bancárias através da rede ACH.
Tal como um cheque em papel, um eCheck exige que os clientes forneçam informações necessárias — como o número da conta corrente, o número de encaminhamento bancário e a autorização de pagamento. No entanto, os clientes submetem estes dados online através de um formulário de autorização de eCheck, em vez de preencher um cheque físico. Isto permite que o seu pagamento ACH seja processado eletronicamente através de um gateway de pagamento de e-commerce.
Como são processados os eChecks?
Os bancos processam eChecks através da rede Automated Clearing House (ACH), uma infraestrutura digital central de processamento de pagamentos para instituições financeiras norte-americanas. Pense na ACH como uma autoestrada eletrónica que facilita a movimentação rápida de fundos.
Os eChecks processam-se mais rapidamente do que os cheques tradicionais em papel, uma vez que contornam as etapas logísticas de verificação física pelos bancos, acelerando as transações. Apesar desta velocidade, os eChecks ainda requerem as mesmas informações essenciais, como números de encaminhamento e de conta bancária, endereços de email e autorização para iniciar um pagamento.
Eis os passos para processar um eCheck:
1. O cliente autoriza uma transação
Para iniciar um pagamento por eCheck, um cliente autoriza a transferência digital de fundos da sua conta bancária para o banco do comerciante. Esta autorização pode ser feita através de um contrato assinado, um formulário de autorização ou uma confirmação de encomenda online. Para pagamentos recorrentes, esta autorização permite transações futuras sem aprovações repetidas.
2. O comerciante recolhe os dados de pagamento necessários
Uma vez autorizado, o comerciante recolhe os dados de pagamento essenciais do cliente, como o número da conta bancária, o número de encaminhamento e quaisquer outros detalhes pertinentes. No caso de pagamentos grandes ou recorrentes, o comerciante recolhe todos os dados de acordo com o calendário de pagamentos.
3. O processador de pagamentos verifica as credenciais
Antes de processar a transação, o processador de pagamentos realiza várias verificações para garantir a sua legitimidade. Estas verificações incluem verificar a correspondência entre o cliente e os nomes das contas e garantir que existem fundos suficientes na conta para cobrir o pagamento.
Os comerciantes que utilizam software de ponto de venda podem capturar automaticamente qualquer informação que um cliente introduza online ou através de uma aplicação e enviá-la para o terminal virtual de eCheck do comerciante. Isto evita o incómodo de introduzir esses dados duas vezes. Se tiver este tipo de integração, o seu processador de pagamentos por eCheck pode verificar instantaneamente as credenciais e começar a processar assim que o cliente autorizar a transação.
4. Os fundos aparecem na conta do comerciante
Após a verificação, os fundos são transferidos através da rede ACH. A rede processa transações em lotes várias vezes por dia, acelerando a transferência em comparação com os cheques tradicionais que requerem manuseamento e transporte físicos. Embora este processo eletrónico seja mais rápido, normalmente demora dois a três dias úteis até que os fundos estejam disponíveis na conta do comerciante.
Os eChecks são verdadeiramente seguros?
Os eChecks são mais seguros do que os cheques em papel e oferecem proteções adicionais ao consumidor para prevenir fraudes. Veja as cinco principais medidas de segurança tornam os eChecks uma tecnologia de pagamento robusta e fiável:
- Autenticação: Este passo inicial garante que o cliente consente a transação, verificando as informações da conta da pessoa que efetua o pagamento.
- Assinatura digital: Uma assinatura digital com carimbo temporal reforça a segurança e ajuda a prevenir fraudes.
- Deteção de duplicados: Esta medida previne fraudes ao identificar transações de eCheck duplicadas ou outras atividades suspeitas.
- Encriptação: Os dados sensíveis são encriptados para garantir uma transmissão segura através de redes digitais. Mesmo que sejam interceptados, estes dados permanecem inacessíveis sem as chaves privadas necessárias para os desencriptar. Todas as transações na rede ACH, incluindo eChecks, são encriptadas.
- Autoridades certificadoras: Estas entidades armazenam, assinam e emitem certificados digitais, como o amplamente utilizado certificado SSL, para certificar a propriedade de chaves públicas utilizadas na encriptação de dados.
Quais as vantagens de utilizar eChecks?
Os eChecks são rápidos
Os cheques em papel podem demorar mais de uma semana a ser compensados, uma vez que os bancos têm de confirmar os dados junto do banco emissor — um processo demorado. Em contrapartida, os eChecks constituem uma versão digitalizada do cheque em papel tradicional. Normalmente, são compensados em dois a três dias úteis, reduzindo o tempo de processamento e os custos administrativos, ao mesmo tempo que garantem que as empresas recebem o seu dinheiro mais rapidamente.
Não é possível perder ou extraviar um eCheck
É fácil perder ou extraviar um cheque em papel e, se for perdido, o único recurso é solicitar uma substituição, arriscando potencial fraude se o cliente não cancelar o cheque original. Os eChecks, sendo intangíveis e rastreados digitalmente por redes informáticas sofisticadas, eliminam o risco de perda ou extravio.
Os eChecks são altamente seguros
Os eChecks simplificam o processo tradicional de verificação e autenticação necessário para cheques em papel, tornando os pagamentos dos clientes mais diretos e rápidos. Tal como os cheques em papel, os eChecks utilizam medidas de segurança rigorosas empregues pelos bancos para outras transações, garantindo que os pagamentos são seguros e protegidos.
Os eChecks não desperdiçam materiais
Os cheques tradicionais requerem papel físico, contribuindo para o desperdício, especialmente quando são destruídos após a transação. Os eChecks são eletrónicos, eliminando o rasto de papel e a necessidade de transporte físico. Isto não só reduz a dependência do seu negócio em papel, como também diminui a sua pegada de carbono, apoiando práticas empresariais mais sustentáveis.
Devo aceitar pagamentos por eCheck?
Com décadas de inovação na indústria financeira, os pagamentos por eCheck tornaram-se cada vez mais comuns à medida que a utilização de cheques tradicionais continua a diminuir. Embora os cheques em papel possam nunca desaparecer completamente, compreender e adotar pagamentos por eCheck é crucial para qualquer proprietário de negócio online ou empreendedor que pretenda fazer crescer o seu negócio.
Perguntas frequentes sobre eChecks
Qual é a diferença entre um eCheck e um cheque normal?
Um eCheck é transmitido e processado eletronicamente, tornando-o mais rápido do que um cheque normal, que é um documento em papel fisicamente escrito e assinado pelo pagador. Os eChecks são frequentemente utilizados para pagamentos online, enquanto os cheques normais requerem processamento manual pelos bancos.
Quanto custa processar um eCheck?
O custo de processar um eCheck varia consoante o processador de pagamentos ou banco, mas é mais barato do que as transações com cartão de crédito. As taxas variam normalmente entre 0,5% e 1,5% do valor da transação, com possíveis descontos para processamento de alto volume.
Qual é a diferença entre eChecks e cartões de crédito?
Os eChecks requerem fundos suficientes na conta do pagador no momento da transação, ao contrário dos cartões de crédito, que permitem pagamento diferido. Os eChecks também incorrem normalmente em taxas de processamento mais baixas, uma vez que utilizam a rede ACH, que é mais económica do que as redes de cartões de crédito.
Qual a semelhança entre eChecks, EFTs e transferências bancárias?
Os eChecks são uma forma de transferência eletrónica de fundos realizada através da rede ACH, diferindo das transferências bancárias que envolvem transações diretas entre bancos.
A aceitação de cheques eletrónicos pode ajudar a aumentar a receita?
Sim, aceitar eChecks pode aumentar a receita ao fornecer mais opções de pagamento. Esta inclusão pode captar os 11% de potenciais clientes que abandonam carrinhos devido à falta de métodos de pagamento preferidos.
Os eChecks são processados aos fins de semana?
A rede ACH, que processa eChecks, não opera aos fins de semana ou feriados públicos. Os bancos normalmente processam transações iniciadas durante o fim de semana na segunda-feira seguinte ou no próximo dia útil, no caso de feriados.
Quais são as desvantagens de utilizar eChecks?
- Os tempos de processamento são mais lentos em comparação com cartões de crédito
- Existe risco de transações não autorizadas ou fraudulentas
- Nem todas as empresas aceitam eChecks
- Alguns custos de processamento de eCheck podem ser relativamente elevados
Um eCheck pode ser cancelado?
Um eCheck pode ser cancelado pelo remetente enquanto ainda estiver pendente. Uma vez processado e depositado, não pode ser cancelado; no entanto, o destinatário pode emitir um reembolso, se necessário.
