Jak funguje platba kartou?

Rychlé, efektivní a bezpečné zpracování plateb je pro každý moderní podnik naprosto zásadní. Kreditní a debetní karty patří v současnosti na celém světě k nejrozšířenějším platebním prostředkům.

Většina evropských spotřebitelů využívá alespoň jednu platební kartu a platby kartou tvoří významnou část nákupů na internetu. Platby debetní kartou patří mezi nejčastější způsoby úhrady v rámci e-commerce a představují podstatný podíl všech on-line transakcí. Na českém trhu jsou také velmi populární okamžité bankovní převody, bankovní tlačítka a mobilní peněženky, jako jsou Apple Pay a Google Pay. 

Pokud váš podnik bude přijímat platby kartou, otevře vám to dveře k širšímu okruhu zákazníků, a v konečném důsledku tak zvýší vaše tržby.

Jak funguje platba kartou: klíčoví aktéři

Termín „zpracování plateb kartou“ zahrnuje všechny kroky od okamžiku, kdy zákazník přiloží (nebo vloží) svou kartu k platebnímu terminálu, až po připsání finančních prostředků na účet prodejce.

Během tohoto procesu procházejí platební údaje složitou sítí zúčastněných stran, z nichž každá hraje klíčovou roli při dokončení transakce. Tyto strany lze rozdělit na ty, které jsou spjaty s držitelem karty, a na ty, které jsou spojeny s obchodníkem.

Na straně držitele karty jsou zapojeni tři hlavní aktéři:

• Zákazník: Fyzická osoba, která chce zaplatit kartou.
• Karetní asociace: Společnost, která provozuje karetní síť a stanovuje pravidla pro karetní transakce (například Visa nebo Mastercard).
• Vydávající banka: Banka, která zákazníkovi danou kartu poskytla pod značkou příslušné karetní asociace. Vydávající banka spravuje účet zákazníka.

Na straně obchodníka jsou zapojeni následující aktéři:

• Obchodník: Fyzická nebo právnická osoba prodávající zboží či služby.
• Pokladní systém (POS systém): Tento systém je také známý jako platební terminál. Zde se zadávají objednávky zákazníků a jsou shromažďovány údaje o platební kartě.
• Platební brána: Služba pro obchodníky nebo e-commerce platforma, která přenáší šifrovaná platební data do platebního procesoru a následně informuje obchodníka i zákazníka o tom, zda byla transakce schválena.
• Platební procesor: Označovaný také jako poskytovatel služeb pro obchodníky. Tento prostředník zajišťuje komunikaci mezi bankou zákazníka a bankou obchodníka. Zajišťuje také bezpečnost transakcí a dodržování standardů platebního průmyslu ze strany obchodníků. Poskytovatelé platebních služeb obvykle vyžadují od obchodníků živnostenské oprávnění a podnikatelský účet. 
• Poskytovatel platebních služeb: Poskytovatel platebních služeb obchodníkům umožňuje přijímat on-line platby, aniž by si museli zakládat vlastní obchodní účet. Na rozdíl od klasického zpracovatele plateb není poskytovatel platebních služeb (jako např. Stripe, GoPay, Comgate nebo PayPal) vázán na jednu banku či karetní asociaci. Může shromažďovat peníze od více podniků na jednom místě a integrovat se s celou řadou platebních metod, a to včetně debetních a kreditních karet nebo elektronických peněženek.
• Banka obchodníka: Banka, na jejíž účet jsou po autorizaci transakce připsány finanční prostředky.

Jak funguje platba kartou: zpracování platby

Proces zpracování platby (ať už probíhá osobně nebo na internetu) se obecně skládá ze tří hlavních fází: odeslání, autorizace a připsání finančních prostředků.

1. Odeslání: Zákazník předá obchodníkovi údaje o své kartě tím, že kartu buď přiloží, anebo vloží do platebního terminálu obchodníka, případně zadá údaje o své kartě do platebního formuláře v e-shopu prodejce. Poté jsou informace o kartě odeslány do pokladního systému obchodníka.
2. Autorizace: Obchodník prostřednictvím poskytovatele platebních služeb nebo zpracovatele plateb požádá o autorizaci dané transakce. Ten následně kontaktuje vydávající banku zákazníka, která ověří výši dostupných prostředků nebo úvěrového limitu a bezpečnostní prvky (např. adresu držitele karty a ověřovací kód CVV). Vydávající banka poté transakci buď schválí, nebo zamítne.
3. Připsání finančních prostředků: Informace o autorizaci poté putují zpět přes karetní asociaci do banky obchodníka a nakonec k danému obchodníkovi. Pokud byla transakce schválena, budou finanční prostředky připsány na účet obchodníka. Prodejce poté transakci se zákazníkem dokončí.

Jak si vybrat zpracovatele plateb?

• Kompatibilita
• Bezpečnostní funkce
• Poplatky
• Zákaznická podpora

Kompatibilita

Výběr vhodného zpracovatele plateb závisí na řadě faktorů – například na objemu transakcí nebo na konkrétním odvětví, ve kterém podnikáte. Ne každý zpracovatel bude pro váš byznys tím pravým.

Některé banky, zpracovatelé plateb nebo poskytovatelé platebních služeb například nespolupracují s podniky působícími ve vysoce rizikových nebo přísně regulovaných odvětvích, jako jsou online hazardní hry, CBD produkty, adult služby, forex nebo kryptoměny. V České republice je při prodeji těchto produktů nutné mít vázanou živnost, dodržovat povinnosti vyplývající z daňových předpisů a případně i platit spotřební daň.

Důležitou roli hraje také technické vybavení. Pokud prodáváte zboží osobně, ověřte si, zda potenciální zpracovatel plateb nabízí potřebné vybavení (platební terminál). Pokud provozujete e-shop, ujistěte se, že platební brána je kompatibilní s vaším internetovým obchodem.

Bezpečnostní funkce

Zpracovatelé plateb se často nacházejí v první linii obrany proti podvodům. Mnoho z nich proto nabízí speciální funkce a automatizované nástroje, které pomáhají zvýšit bezpečnost a minimalizovat riziko podvodů.

V první řadě se proto ujistěte, že váš zpracovatel plateb dodržuje standardy bezpečnosti PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards), které stanovují, jak mají obchodníci chránit data zákazníků. V Evropské unii musí poskytovatelé plateb splňovat také požadavky směrnice PSD2, včetně silného ověření zákazníka (SCA), například prostřednictvím funkce 3D Secure. Výběr konkrétních bezpečnostních funkcí pak závisí na tom, jaký typ transakcí ve vašem podniku převažuje.

• Komplexní řešení: Pokud přijímáte platby jak osobně, tak i on-line, je vhodné zvolit řešení, které chrání před podvody v obou prostředích.
• Čipové karty EMV: Pokud zpracováváte platby výhradně osobně, zvolte technologii čipových karet EMV. Ta účinně brání použití padělaných karet.
• Certifikát SSL/TLS: Provozujete-li pouze e-shop, ověřte si, zda váš zpracovatel plateb nabízí šifrování pomocí certifikátu SSL/TLS. Tento certifikát pomocí matematického algoritmu převádí data na nečitelný šifrovaný text, a chrání tak údaje zákazníků na internetu.
• Tokenizace: Tokenizace nahrazuje citlivé údaje zákazníků pomocí náhodně vygenerovaného řetězce znaků – tzv. tokenu. Na rozdíl od šifrování nevzniká token pomocí matematického algoritmu, ale čistě náhodně. Mezi původními daty a výsledným tokenem tedy neexistuje žádná logická souvislost, a proto je prakticky nerozluštitelný.

Poplatky

Placení poplatků za zpracování plateb kartou se bohužel nevyhnete. Nejběžnějšími poplatky jsou fixní poplatky za zpracování transakcí, jako jsou mezibankovní poplatky (interchange fees) regulované evropskou legislativou. Kromě nich mohou být účtovány i další poplatky:

• Poplatky za transakci: Poplatek účtovaný zpracovatelem plateb za každý uskutečněný nákup.
• Roční poplatky: Poplatek hrazený jednou ročně, jehož výše závisí na objemu prodeje.
• Poplatky za správu účtu: Poplatky účtované za vedení vašeho platebního účtu.
• Poplatky za dodržování předpisů: Poplatky spojené se zajištěním souladu se standardem PCI DSS a dalšími průmyslovými standardy.
• Poplatky za pronájem zařízení (platebních terminálů): Poplatky účtované za používání platebního hardwaru, jako jsou POS systémy, anebo webové služby pro e-commerce prodej.

Některé poplatky jsou účtovány standardně, jiné si ale zpracovatelé plateb účtují nad rámec tržních sazeb. O těchto přirážkách se dá zpravidla vyjednávat, přičemž jejich výše se liší podle zvoleného zpracovatele plateb, objemu transakcí a dohodnutého cenového modelu.

Před podpisem smlouvy se tedy zpracovatele platby zeptejte na veškeré poplatky, abyste mohli předem vyjednat výši případných přirážek. Poskytovatel platebních služeb by měl být transparentní – všechny položky, včetně přirážek a poplatků za zpětné zúčtování plateb (tzv. chargeback), by měly být jasně uvedeny ve smlouvě.

Zákaznická podpora

Ačkoliv jsou systémy pro zpracování plateb obecně spolehlivé, výpadky a provozní problémy se čas od času objeví. Kvalitní zákaznická podpora je proto při výběru zpracovatele klíčová.

Potíže mohou nastat kdykoliv (i po zavírací době). Proto je důležité, aby byla zákaznická podpora dostupná nepřetržitě, a to ideálně telefonicky nebo prostřednictvím on-line chatu. Kvalitu zákaznického servisu dané společnosti si můžete ověřit sami: zavolejte na její linku s konkrétním dotazem a sledujte, jak rychle vám pracovník zákaznického servisu odpoví, jak rychle vám nabídne řešení a zda je toto řešení skutečně účinné.

Závěrem

Pokud chcete jako podnikatel přijímat platby kartou, musíte nejprve pochopit základy fungování platebního procesu, znát profil svých zákazníků a zhodnotit případná rizika spojená s vaším odvětvím, abyste mohli posoudit, zda je daný zpracovatel plateb pro vaši firmu vhodný.

Poté pečlivě porovnejte bezpečnostní funkce, výši poplatků a kvalitu zákaznické podpory u několika různých poskytovatelů. Důkladně porovnejte výsledky svého průzkumu – díky tomu najdete zpracovatele plateb, který bude nejlépe odpovídat potřebám vašeho podnikání.